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一、外汇额度超5万美金，用完了可以额外购汇吗?
根据国家外汇管理局的规定，每位公民每年所能兑换的外币额度被限定为5万美元，或是与其等值的其他外国货币。一旦触及这一上限，我们便只得耐心等待新的一年的到来，才能再次拥有兑换外币的资格。那么，为何会有这样的额度限制呢？针对每年五万美金的额度限制，我们应如何应对以满足更高的资金需求呢？接下来，让我们共同探讨这个问题。
一、为何会有外汇额度限制
首先，我们从历史背景来理解这一规定。自新中国成立以来，我国经历了长期的封闭与开放过程。改革开放后，我国的经济迅速发展，生活水平显著提高，在某些领域已经达到了世界先进水平。这一发展推动了国际化的进程，对海外商品和服务的需求也随之增加。为了平衡国内经济与国际贸易的关系，国家实行了外币和外汇的严格管理政策，以集中更多的外币和外汇储备。在改革开放初期，我国的外汇储备相对匮乏，需要在有限的外汇资源中做出合理分配，以支持国家的经济发展和对外贸易。
其次，稳定汇率是另一个关键因素。汇率是衡量不同货币之间相对价值的重要指标。在市场供求关系的影响下，汇率波动会影响国际贸易和资本流动。为了维护国内经济的稳定，国家需要确保人民币汇率的相对稳定。这意味着需要积累充足的外汇储备作为调节工具。当人民币升值时，国家可以通过释放外汇储备来抑制升值趋势；反之，当人民币贬值时，国家可以通过吸收外汇来稳定汇率。因此，在确保外汇储备充足的前提下，国家限制了个人每年的外汇兑换额度，以此减少对外汇市场的直接干预，维护金融市场的稳定。
最后，防止资产外流也是政策制定的重要考虑因素。在经济全球化和资本流动加速的背景下，资本外流可能对国家经济安全构成威胁。通过限制个人的外汇兑换额度，国家能够在一定程度上保护国内资产，避免资本大规模外逃，这对于维护国家金融稳定具有重要意义。
二、便利化额度内购汇与不占用便利化额度购汇
在实际操作中，5万美元的便利化购汇额度指的是境内个人在一年内可兑换等值5万美元的外币。在这一额度内，个人可以直接凭有效身份证件在银行办理购汇。然而，这并不意味着超过等值5万美元的购汇需求无法满足。年度便利化额度并非个人每年购汇的绝对限制，而是针对超过5万美元的购汇需求，银行将要求提供体现交易额的相关材料，以确保购汇的真实性和合规性。
在办理购汇过程中，便利化额度内的购汇与不占用便利化额度的购汇存在差异。便利化额度内的购汇手续相对简便，仅需提供有效身份证件即可办理。对于需要超过便利化额度的购汇需求，个人需提供证明其真实交易背景的相关材料，如留学、就医、培训等所需的文件。银行在审核这些材料后，将决定是否允许办理购汇。
在选择购汇渠道时，便利化额度内的购汇通常可先尝试线上渠道，如通过银行官网或移动应用进行操作。若线上渠道无法满足需求，再选择前往线下银行网点咨询办理。而对于不占用便利化额度的购汇需求，个人需前往银行网点进行面对面的办理。
二、银行有存款五万，要不要去换成美元现金放家里，听人说可以保值?
有银行存款是可以换美元的，每个人每年有5万美元的外汇额度，是否保值是根据全球金融市场的状况来决定的，美元汇率上涨会升值，美元汇率下降则会导致贬值。在兑换美元时只需要出示身份证即可在开展有外汇兑换业务的银行兑换。
根据《个人外汇管理办法实施细则》第二条对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。国家外汇管理局可根据国际收支状况，对年度总额进行调整。
个人年度总额内的结汇和购汇，凭本人有效身份证件在银行办理；超过年度总额的，经常项目项下按本细则第十条、第十一条、第十二条办理，资本项目项下按本细则“资本项目个人外汇管理”有关规定办理。
第四条个人年度总额内购汇、结汇，可以委托其直系亲属代为办理;超过年度总额的购汇、结汇以及境外个人购汇，可以按本细则规定，凭相关证明材料委托他人办理。
扩展资料：
《个人外汇管理办法实施细则》第十一条境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：
（一）房租类支出：房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知；
（二）生活消费类支出：合同或发票；
（三）就医、学习等支出：境内医院（学校）收费证明；
（四）其它：相关证明及支付凭证。
上述结汇单笔等值5万美元以上的，应将结汇所得人民币资金直接划转至交易对方的境内人民币账户。
参考资料来源：广西省政府——个人外汇管理办法实施细则
一年期利率5.5%！惊艳的美元存款背后，隐藏汇兑损失和汇率波动双重风险
原创2023-04-12 06:32·华夏时报
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者冯樱子北京报道
“美元存款利率一直在变动，目前1年期利率5.45%，6个月和3个月利率也很高。”4月11日，一名厦门国际银行北京某支行客户经理对《华夏时报》记者表示，今年以来，咨询美元存款汇率的客户增多了。
本报记者走访北京地区银行网点发现，多家银行美元存款产品利率为5%上下。其中，工商银行8000美元起存，1年期利率达4.8%；厦门国际银行北京地区7000美元起存，1年期利率可达5.45%。另有一家地方城商行的同款产品利率高达5.5%。
但不少专家提醒投资者要注意汇率波动风险和汇兑损失。对此，《华夏时报》简单估算，如果一年后人民币升值到6.69，则美元存款收益或将低于人民币存款收益。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《华夏时报》记者表示，投资者除了关注美元兑换成本，还要关注美元与人民币汇率波动；从内外环境看，美元走势偏空，对人民币比较有利。另外，综合考虑美国通胀，美元实际利率优势要打折扣。
专家提示汇率风险
“与年初相比，美元存款利率稍微有所回调，但还是挺高的。”4月11日，上述厦门国际银行客户经理对《华夏时报》记者表示，存款7000美元至5万美元，1年期利率5.45%，6个月利率5.3%，3个月是4.9%。
他告诉本报记者，美元存款利率一直在调整，年初一年期利率最高达5.5%。“这个月没有收到通知，下个月可能还会调整。”上述理财经理表述。
近段时间，在美联储加息背景下，美元存款产品利率一路走高。不少银行1年期美元存款产品利率已超5%，最高可达5.5%。
一名工商银行北京一支行客户经理对《华夏时报》记者表示，该行美元存款利率自去年11月起就没有变动过，存8000美元到30000美元，1年期利率都是4.8%，2年期利率略低为4.7%。10万美元以上，一年期利率达5%。
与此同时，上述工商银行客户经理也提醒其中存在的汇兑损失和汇率波动风险。
“银行购汇和结汇价格是不一样的，有价差。”上述客户经理对本报记者表示，如果现在不持有美元想购入美元存款，需要开通美元账户申请购汇，但购汇每年有限额。还需要考虑此后是否要换回人民币，注意汇兑损失。同时，他表示：“未来可能汇率会有下降，损失会更大。”
据外汇交易中心公布，4月11日，人民币兑美元中间价6.8882元，较上一交易日的6.8764元下调118个基点。
简单来看，以4月11日汇率计算，10000美元大概需要人民币68882元。按照工商银行人民币一年期定期存款利率1.90%计算，存人民币一年后本息共约70190.758元。按工商银行美元一年期存款利率4.8%计算，存美元一年后本息共约10480美元。
可以看到，如果一年后人民币升值到6.69，10480美元可换人民币70111.2元，则美元存款收益将低于人民币存款收益。
在美联储加息前，可以看到2020年10月30日至2022年6月30日，人民币兑美元汇率在6.33-6.69之间。
“从本质上来讲，美元存款利率虽高，但考虑美国通胀仍高达6.0%，核心CPI同比仍保持在5.5%，美元对美国普通投资者而言仍是贬值，美元存款实际利率仍然低迷。”周茂华提到。
同时，周茂华分析，美元前景趋弱，目前美元运行在历史均值水平上方，美联储加息接近尾声，欧央行等追赶加息，日本央行也在酝酿启动利率正常化等，美国利差优势或将减弱。
“3月以来，美国银行业危机不仅增加了美国经济衰退风险，而且市场对美联储年内降息预期升温，这些都将削弱美元走强前景。从2023年美元表现来看，年初以来美元汇率波动剧烈。因此，投资者需要防范潜在美元对人民币贬值和美元波动的风险。”周茂华表示。
美联储加息或接近尾声
在美联储连续加息影响下，全球美元利率不断上升，相关资产收益率也随之走高。这被认为是近期美元存款利率升高的原因。但同时，专家普遍表示，美联储加息接近尾声。
当地时间3月22日，美联储联邦公开市场委员会（下称：FOMC）宣布，将联邦基金利率目标区间上调25个基点到4.75%至5%之间，为2007年10月以来的最高水平。这是自2022年3月以来第9次加息。
声明中写道，美国银行体系依旧稳健、有弹性，但最近银行业面临的压力可能导致家庭和企业的信贷环境收紧，并给经济活动、就业和通胀带来压力，影响程度尚不明确。
值得注意的是，以往“利率将持续上升”的措辞被删除，FOMC表示，“一些额外的政策紧缩可能是适当的”。业内认为，这暗示了加息周期可能接近尾声。
植信投资首席经济学家兼研究院院长连平认为，这说明美联储持续加大紧缩力度的态度已经弱化。抗通胀虽然是当前美联储的主要政策目标，但随着经济衰退迹象逐渐暴露和近期对于金融风险担忧的上升，美联储需要给自己留出更多政策空间，以应对未来可能发生的不确定性。
“硅谷银行等银行倒闭改变了美联储加息的路径。”中国人民大学重阳金融研究院研究员刘英表示，银行破产风险使得激进加息力度不能过大，因此美联储删除了原来持续加息的表述。
连平发文表述，当前美联储货币政策两难问题突出，面临三重压力相互挤压。美国通胀居高不下，需要继续执行紧缩货币政策，特别是2月核心通胀率保持在5.5%的高位，使得美国当前的实际利率依然为负。这种情况下，要实现美联储2%的长期通胀目标，还需要保持货币政策的紧缩态势。
另外，美国经济衰退迹象已现，投资和房地产销售呈现下滑态势。金融市场因利率高企变得脆弱、敏感。近期，硅谷银行等金融机构爆雷，中小银行流动性持续承压，这些都要求美联储货币政策转向宽松。当前，经济下行和金融风险释放可能相互交织、相互强化，使得美联储陷入被动境地。
“虽然美联储货币政策不可能马上大转弯，但继续加息的动力已大为减弱，意味着本轮美联储加息可能接近尾声，美国货币政策正进入逐步转向的过程。”连平提到。
此外，周茂华预计，美联储后续仍有1至2次加息，每次加息25个基点，峰值在5.25%至5.5%。从目前美国通胀放缓的轨迹来看，5.5%左右的政策利率已经进入限制性利率水平，美联储有意避免因过度收紧而对经济造成更严重的伤害。
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