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小微企业借贷难的主要原因包括：金融机构对小微企业的风险评估较高、小微企业自身条件限制以及信息不对称。
一、金融机构对小微企业的风险评估较高
金融机构在贷款发放前，需要对申请企业进行风险评估。由于小微企业的经营模式、财务状况通常不够透明，加上缺乏规范的信用记录和抵押物，金融机构在评估其信贷风险时往往更加谨慎。这导致小微企业难以获得与大型企业同等条件的贷款支持。
二、小微企业自身条件限制
许多小微企业在经营管理、财务管理方面不够规范，缺乏有效的内部控制和审计制度，导致其在申请贷款时难以满足金融机构的严格标准。此外，小微企业的规模较小，经营波动性较大，偿债能力相对较弱，这也增加了其借贷的难度。
三、信息不对称
金融机构在评估贷款申请时，需要充分了解企业的运营状况和信用状况。然而，由于小微企业的信息透明度较低，金融机构难以获取足够的信息来做出准确的评估。这种信息不对称增加了金融机构的信贷风险，从而提高了小微企业的借贷门槛。
综上所述，小微企业在借贷过程中面临着多方面的困难。为了缓解这一状况，需要金融机构、政府以及小微企业自身共同努力。金融机构可以开发适合小微企业的贷款产品，政府可以出台相关政策支持小微企业融资，而小微企业自身也应加强管理和财务规范，提高信息透明度，降低借贷风险。
张芗逸刘琪
2月25日，国家金融监督管理总局(以下简称“金融监管总局”)、国家发展改革委联合召开支持小微企业融资协调工作机制推进会。
会议指出，2024年10月份工作机制启动以来，在各地党委政府的高效统筹下，在相关部门、银行机构的密切配合下，四级工作机制迅速搭建、有序运行，取得阶段性成效。各地累计走访小微企业、个体工商户等经营主体超过5000万户，授信超过10万亿元。小微企业无还本续贷余额近7万亿元。
中国商业经济学会副会长宋向清在接受《证券日报》记者采访时表示，支持小微企业融资协调工作机制为小微企业提供更稳定、更便捷的融资渠道，增强企业的发展信心。接下来，消除小微企业融资的隐性壁垒、进一步简化融资流程、降低小微企业融资成本，仍是该工作机制建设和完善过程中的重中之重。
北京改革和发展研究会特约研究员田惠敏表示，政府协调减少了银行和企业间的信息不对称，也让小微企业获得了更多触达银行的机会，信用良好但缺乏抵押品的小微企业得以被纳入银行信贷服务范围。另外，通过工作机制省掉中间环节，也让小微企业免于支付贷款时的中介费、担保费等，利于企业减负。
支持小微企业融资协调工作机制启动后，各地积极行动，加快推动工作机制从“纸面”落到“地面”，小微企业融资环境得到改善。金融监管总局数据显示，2024年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额81.4万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额33.3万亿元，同比增长14.7%。
会议强调，要进一步提高站位、强化担当，坚决消除阻碍民营和小微企业融资的各种隐性壁垒，全力支持民营和小微企业克服困难、健康发展，真正成为推动经济社会高质量发展的新动能、新引擎。
田惠敏建议，为更好消除小微企业融资的隐性壁垒，各地可以进一步精准摸排各行业、各领域小微企业的融资需求，特别是针对科技型小微企业等特殊企业，要提供更具针对性的金融服务。同时，鼓励银行等金融机构进一步创新金融产品和服务模式，并加大知识产权质押等创新融资模式的推广力度。此外，创新风险分担机制，扩大政府性担保覆盖面，探索“银行+保险+担保”风险共担模式，也能减轻银行放款顾虑。
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