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今年6月，家住南京下关的刘先生看到隔壁邻居家水管爆裂水淹家居造成上万元损失后，思想发生了一些变化，他开始对自己的家庭财产安全有了忧患意识。他感觉生活中每天都可能发生意想不到的变故，不仅可能会
对生命健康产生影响外，也会给家庭财产带来不利。那么与其等遇到变故造成财产损失时“措手不及”，还不如“未雨绸缪”提前做好准备。买保险虽然不能化解风险，却可以及时有效地转移风险。刘先生表示，每年几百几千元的保费，虽然增加了一笔开支，但能有效地预防家庭的财产风险，值！
那究竟该花多少为自己的家庭上把“防护锁”呢？这也是刘先生这两天来一直考虑的问题。不仅是刘先生，还有好多像刘先生一样的普通城市居民，他们究竟该如何为自己的家庭财产投保呢？其实，我们着眼家庭财产险有很多事情要讲——
A 家财险投保状况堪忧
随着人们生活水平的迅速提高和保险意识的不断增强，保险市场近年来发展迅猛。但人们对财产投保的意识还比较淡薄。根据江苏保监局的统计数据，2003年，江苏寿险保费已达321.56亿元，产险保费收入仅为61.68亿元。而在这占总保费16％的财产险中，家财险竟然还不到3％，投保家庭依然达不到全省城乡居民总户数的10％，而同期国外发达国家家庭财产保险达到了70％的普及率。令人深思的是，调查显示，居民对家庭财产保险有需求的家庭达到80％以上。
在国外，家庭财产保险的投保率多在70％以上。以德国为例，家财险保险比例高达75％，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。专家对此分析预测，随着个人财产的增长，财产险与个人和家庭的关系将会越来越密切。但在巨大的市场潜力和需求预期之下，我国家财险的市场状况却与之形成了极大的反差。有调查显示，我国目前真正投保家庭财产保险的不到10％，即使是走在保险行业前列的上海，其家庭投保家财险的比率也不过7％，多数城市的家庭投保率则在5％以下。
B 百姓为何不爱家财险
所谓家财险，是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险，主要包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等。令人疑惑的是，这样一种可以说与市民息息相关的险种，为什么在百姓的生活中成了“被遗忘的爱”？
南京保险公司相关业务负责人在分析原因时指出，人们对于自己身心的忧患意识往往比对附属财产的安全意识来得薄弱，这表现在投保意识上就是人们往往容易接受人身、人寿险，而对于财产险的关注度远不如前者。在财产险中，家财险又远不如车险等财险的“拳头产品”容易被人们接受——当然这里的车险有它特殊的政策性强制因素。
从保险公司的角度分析，业内普遍认为财产险开拓市场比较困难。就家财险而言，该险种存在客户分散、营销成本相对较高等诸多问题。与其他财产险比较，家财险远没有车险、企业险种容易推销。因为真正的家财险保障的程度很高，涉及面又广，容易产生大的社会影响力，但是费率却比较低。例如，平安保险的平均费率在0.77‰至1.05‰之间，太保在1.2‰至2.5‰之间，太平保险在0.6‰至1.2‰之间。而平安最高赔偿额在19万至26万元之间，保费只为200元，太平保险主险最高赔偿额在2万至50万元之间，保费在99至450元之间，附加险的保费在99～120元间。费率低收费少，保险推销员对之的热情显然不会大，同样花力气去做一份保单，谁都更希望签个车险单，或者签个企业保单，而不愿去做一份几百元的家财险保单。
市民和保险公司两方面都不积极，这也就注定了家财险会有如此尴尬境地。
C 家财险保障范围广泛
相对于人们的"漠视"，事实上家财险真的可以说是丰富多彩。记者在日前的采访中了解到，目前南京市场上家庭财产保险品种颇为丰富，各公司都在基本的家庭财产保险基础上开发了新的综合保险品种。保障范围也越来越广泛，其中涵盖了房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品。由于火灾、爆炸、自然灾害或者他人恶意破坏等原因造成的财产损失或施救费用，保险公司都会负责相应赔偿。
在主险之外，各家保险公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险、管道破裂及水渍责任，负责赔偿自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水受殃及造成保险标的的损失等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。市民甚至可以根据需求进行个性化的组合，很容易就能给自己的家财保个面面俱到。
D 三类家财险任你来挑
目前南京各家保险公司推出的家庭财产险主要有三种类型：普通型、投资保障型和长效还本型。
普通型家财险：投保人以年交保险费的方式购买的，一般缴费较少，保险费按保障范围从几十元到几百元不等，保险期限基本都为一年，期满后所交纳的保险费不退还，可再续保。如果没有特殊原因，中途不得退保。
投资保障型家庭财产保险：集投资、保险保障为一体的新型多功能保险品种，不仅能提供家庭财产保障，还能给投保人一笔不小的收益。以人保财险目前正在销售的3年期“金牛”为例，每份保险投资金额为2000元，不计复利的年收益为2.63％，不必再付保费即可获得保险金额为10000元的家庭财产保障，保障期间不论是否发生赔付，都可以得到满期给付金2132元。
长效还本型家财险：投保人向保险公司交纳一定数量的储金，是以其利息支付保险费的方式购买的，只要储金不支取，保险公司就负有保险责任，保单可以跨年度继续有效。该类保险期限一般为5年，保险期限超过4年以后退保时，无论是否得到过赔偿，均可退还储金的全额。不过这种类型的家财险在南京比较少见。
E 家财险专家投保建议
保险专家表示，市民在投保时可根据当时的银行利率情况进行分析，最后再决定选择何种家财险进行理财。
通常，保险专家建议经济状况比较好的家庭选择投资型家庭财产险。投保投资型家财险，一定程度上等于把钱“存给”了保险公司，在由于意外事故、自然灾害等因素造成损失时，保险公司会做出具体赔付；而在未发生相关赔付时，保险公司也会让客户享受保险公司的投资成果，获得一定的红利。市民通过投保，可以实现化解风险和投资理财的双重作用。
值的买，因为它可以帮你抵御一些突如其来的疾病风险，因病致穷的例子比比皆是。
为什么目前社会对于保险的认可度这么低？一方面是很多保险经纪人都是兼职，自然而然执业水准和能力有所不足，导致推介的保险产品并不能很好符合保险人的需求，没有覆盖住风险敞口。
另一方面就是一些保险经纪为了多开单，提高佣金，夸大保险赔偿范围，不符合保险人的实际情况，还有周围亲戚朋友挨个推介，只为赚钱，导致保险口碑越来越差。
其实保险是个很好的东西，在西方国家以及香港，保险的发展已经较为规范，保险的营销和理赔过程都很正规化，风险刻意帮你抵御风险敞口。
所以买保险，一定要找专业的人士进行充分的了解、对于保费缴纳，保额，保障范围，赔付条件等等一定要做深入详细的咨询，买一些对于自己有帮助的保险，包括重疾险，人身保险等。
保险到底应不应该买？相信许多人都有这个疑问。很多人想买，但又不敢买，觉得保险业务员是狗皮膏药，一旦粘上了，甩也甩不掉。这确实是数年前过度营销，牌子做瘫掉了。保险到底该不该买？应该买，但是因人而异，因时间而异。
为什么这么说呢？其实对于保险的质疑一般不过两点。其一，理赔难。其二，对于终身险、年金型保险，收益低，对于高收入人群而言，往往有更好的投资渠道。这里之所以不把业务员死缠烂打列入进去，因为这和保险产品本身没有关联。
据说，人的一生罹患重大疾病的概率高达72.13%；遭遇意外伤害的概率高达22.24%！只有百分之五的人才会安详地离开这个世界。如果你能保证你属于这百分之五的人的话，你真的没必要买保险。因为你根本不需要保险保障，买保险简直就是浪费。再如果你即便不是这百分之五里的人，但你特别有钱，无论自己遭遇什么样的不测之祸，你都可以拿出大把的钞票从容应对的话，你也没必要买保险。因为你本身就具有抗风险的能力，还买保险干啥！？所以，你可以对照以上我的分析去考虑是否需要买保险。但愿你属于不需要买保险的人；但愿你的一生幸福平安！现在中国商业保险越来越成熟了，因为越来越多人都在购买使用。我身边的很多人都会给自己或者家人买一份或者几份商业保险作为保障。当然，部分人会有这样的观念，就是我买了保险如果没有用上那就是亏了。其实保险的目的是为了在出现不可预知的意外时，最大可能的减少个人损失，帮助你和你的家庭度过难关。举个例子，现在很多家庭都有汽车了，每年大家都会购买车险。但有的人为了省那一两千块钱，只购买强制要求的交强险。如果不出事故，他们可能觉得买交强险都是浪费，但是一旦发生个严重的事故，他和他的家庭肯定会被毁的体无完肤。
买不买，买多少完全看个人实力，保险是好东西，但是我们国家的保险业务还不是十分健全，从事保险业务的人员素质及能力也不高。我朋友曾在某保险干过售后，也有上单的业务，说白了，就是保险公司招你，简单的一个培训，初期你是没有任何底薪的！回来就是动员你身边周围的亲戚朋友买保险，你从中获得收益，若身边没有了可发展的资源，自动掉码，被保险公司清除！就这么简单的。当然，也有做得比较好的，但往往都是个例！
保险值不值得买？保险应不应该买？这个问题就是给金融业进一步开放预热嘛，中国客户将会有更多的保险公司为你服务，对客户是好事，对国内保险公司是一个压力。
国务院十一条金融业进一步对外开放的政策措施：
1，允许外资机构在华开展信用评级业务时，可以对银行间债券市场和交易所债券市场的所有种类债券评级；
2，鼓励境外金融机构参与设立、投资入股商业银行理财子公司；
3，允许境外资产管理机构与中资银行或保险公司的子公司合资设立由外方控股的理财公司；
4，允许境外金融机构投资设立、参股养老金管理公司；
5，支持外资全资设立或参股货币经纪公司；
6，人身险外资股比限制从51%提高至100%的过渡期，由原定2021年提前到2020年；
7，取消境内保险公司合计持有保险资产管理公司的股份不得低于75%的规定，允许境外投资者持有股份超过25%；
8，放宽外资保险公司准入条件，取消30年经营年限要求；
9，将原定于2021年取消证券公司、基金管理公司和期货公司外资股比限制的时点提前到2020年；
10，允许外资机构获得银行间债券市场A类主承销牌照；
11，进一步便利境外机构投资者投资银行间债券市场。
外资保险公司进入中国市场，会形成业内竞争态势；客户会有更多的保险选项，保险费率会有所下降。虽然美国人均寿险支出是中国15倍，但个人不必在意这个数据，根据自己的需要选择购买就好。
11月14日晚间，安联集团宣布，中国银保监会已批准安联(中国)保险控股有限公司开业，并公告了公司董事长及高管的相关资格核准。
保险就是对或然性风险的补偿，让当事人度过困难；这是每个人都可能需要的。生活不会总是阳光灿烂，可能有下雨的时候，这时保险的雨伞会帮助你。
值不值？很多时候侧重收益等利益问题在讨论。而保险不能用值不值进行讨论，因为保险的本质是保障，是拿来转移风险，解决医疗费用或者是收入损失等问题的。
举个例子：一个家庭的经济顶梁柱，年收入是30万，是家庭收入的主要来源，也是家庭生活的依靠。如果买了近7倍年收入的重疾险保额200万，一年缴费2万元，交了一期保费，在等待期之后检查除了“甲状腺癌”，保险公司根据保险责任理赔200万。面对这样的情况，旁观者一般会说，这个太值了，才交了2万，就赔到200万，而且一般的甲状腺癌比较好治，费用低，复发率也不高；甚至有人会说这家人因此“因病致富”，可以把治病没有花完的钱，拿去买车买房，环游世界，改善生活品质……
而对于这个家庭和这个获得200万理赔的人来说，到底值不值呢？获得保险理赔金，确实解决了医疗费用的问题，如果这笔钱治病没有花完，还可以拿这笔钱来做其它的事情；安心治病，不用为医疗费用担忧，确实为当初的投保决定感到庆幸，也会觉得保险很好，但不会觉保险很值，为什么呢？
第一个原因：获得这次理赔金的条件，是和患重大疾病关联在一起的，这是每个人都不会希望出现的结果，每个人从心底里都不一样自己生病。有一句话是这样说的：有什么千万别有病，没什么千万别没钱。反应的就是这种心理诉求。
第二个原因：当获得重疾理赔以后，说明身体不再是适合投保健康险的标准身体，基本上已经丧失再次投保健康险的机会。无论自己多么认同健康险，多么希望投保健康险，愿意交多少钱，投保健康险的可能性都已经很小很小了，即使可以投保，也会有某些部位的责任除外；严重一点的情况，连投保理财型险种都没有机会了。
在这两种情况下，对于这家人和这个人来说，保险值不值呢？
所以，保险不是值不值的问题，而是需要不需要的考虑。
当我们在选择保险的时候，不要考虑值不值，而要多想需要不需要？需要就买，买合适自己需要的保险计划。
如果考虑的是保险值不值，在选择保险计划的过程中，可能还会陷入选择困难症，对比所有计划，都觉得没有一个计划是最值的。最后的结果是：要么选了一个价格比较低，却不一定是合适的计划；要么就陷入纠结和拖延之中，耽误了投保的选择，保障一直建立不起来，损失的还是自己的利益。
考虑服务成本的时候，可以考虑值不值，如此把“值不值”可以放在选择保险公司、代理人和产品上。比如选择保险公司可以考察一下这家公司的经营状况，经营优势等值不值得信任？代理人的服务品质和专业度值不值得信任？产品是不是匹配了自己的需求，这个计划值不值得选择？
最后，选择了值得信任的保险公司，也选择了值得信任的代理人，最关键的是选择保险计划时一定要再次匹配自己的需求。有些保险需求不是自己能够清晰意识到的，需要通过专业的保险需求分析工具进行分析，通过分析发现潜在的风险问题，解决这些问题，才是对保险这个工具最真实的需求。
我处理过几起理赔，也看到过朋友生病需要筹款；
保险是一个家庭的护城河，在最危难时刻起到作用；
不要想着有那么多不理赔的，不理赔有很多种原因，但是对大多数来说都是理赔的，保险公司理赔率98%。
所以，购买保险，是对家庭风险的防范。
但是也要配置好保险，配置适合自己的保险，这样才能保障到，起到作用。
我个人认为保险值得买，而且越穷的人越应该买。
第一、富人的选择比“穷人”多。
我们普通老百姓其实在面临重大挑战的时候，没有多少选择性。比如说你得了重大疾病，那么对于普通人来说，在思考的是治还是不治？如果治有没有钱？富人呢？他思考的是：那里的医疗技术先进？哪里有相关病情权威的医生？
为什么差别这么大，就在于金钱给了富人选择性。所以，有很多人得了病不就医，就了医不治病。尽管现代医疗技术有了突飞猛进的发展，但是那也不是给“穷人”的机会，那是给富人的机会而保险解决的就是这个问题，前期防患于未然的动作，可以给你那个“万一”争取到生存的机会
第二、你再问值不值得的时候，应该先问我需不需要
1、回到上文看一下，问一下自己，我是穷人还是富人。如果你是后者，那么你再考虑值不值得的问题。如果你是前者，那么为了给自己将来一个机会，还是买吧。
2、人生其实不短，很多时候我们都需要未雨绸缪。所以，大家在赚到钱的时候，都会想说理理财。但是理财这个动作大多作用在当下的几年之内。只有保险会做用到你很久很久之后的未来。即使我们在当下过得很好，赚得很多的情况下，也不确定未来有没有重大的变故，会改变我的人生轨迹。所以，在自己经济能力还算充足的情况下，给自己未来上一份保险，你会需要的
避债、避税、专属性。而且他的理财产品都不具备。
看保险类型呗，比如说预防家里水淹火烧之类的保险，也就100多保一年，家里的屋顶被楼上的邻居的地热漏水给淹了那很痛快的就赔付了。
当然值得买，有钱人买保值，穷人买转移风险，避免于雪上加霜
值得配置
购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财物状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。
首先，你买保险的目的是什么？为了保障，在遇到状况时，有保险公司分担；还是为了领取保险分红，坐等收益呢？前者比如说重疾险，医疗险等，对我们是非常重要的，万一出了车祸或者重大疾病，不至于掏空拖垮整个家庭。而后者，分情况了，对我而言，是没有必要的。
其次，你知道有些保险是强制的吗？比如车险，没买不能年检不能上路啊！你知道保险的分类吗？车险，健康险，人寿险，意外险，财产险，理财险等等，真的需要分情况讨论。
最后，我们知道老年人的保险通常更贵，只是因为长者的风险真的高。保险玩的就是概率和风险。保险的门门道道真的蛮多的，你还要考虑是短期险还是长期险等。
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