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一、保险怎么买最划算？
商业保险的分类有很多，诸如意外险、重疾险、医疗险、寿险、车险、年金险、家财险等等，这么多的险种，难道我们都要通通买一遍？
其实不然，对于我们普通人来说，前四种保险才是最优先需要的，即意外险、重疾险、医疗险、寿险。为什么这么说？我们来看看这四个险种能解决什么问题？
人生在世，无非就是受到疾病和意外两种风险冲击，我们详细来看下这四个险种，是怎么转移疾病和意外风险的。
1、意外风险
意外的来临，没有人可以预测，一旦遭遇意外，比如走在路上被车撞，或者摔跤滑倒了，情况轻一点的，只是一些皮外伤，严重的很有可能导致骨折、住院做手术治疗、甚至是死亡。
这时，我们买意外险，就可以转移意外带来的经济风险，因为意外险可以报销因意外导致的医疗费用，赔偿因意外导致的伤残或者身故。
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2、疾病风险
如果生了大病，光治疗费用就得十来二十万的，国家医保只能报销其中部分费用，像一些外购药是没有办法报销的，所以就需要百万医疗险来报销。
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治疗结束后，还有长达几年的康复期，康复期需要的药品费用、或者器械费用，百万医疗险是无法报销的，这就需要重疾险来补充。
只要你患了合同约定的疾病，并且达到理赔条件，就可以一次性获赔一笔钱，这笔钱随便你想怎么用都行，可以用来支付康复费用，也可以弥补因病带来的收入损失。
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除了意外和疾病风险，家里的经济支柱如果身故，那么整个家庭就会陷入经济困境，寿险就可以用来传递这份经济责任。
无论是因为疾病还是意外被保人死亡，寿险都能赔一笔钱，这笔钱可以代替经济支柱维持家庭的正常生活水平。所以，寿险只需要给家里赚钱的人买就可以了。
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二、买保险要遵循什么原则？
买保险要遵循保险的五大原则：
1、先大人、后小孩
在一个家庭中，先给大人买保险，也就是家里赚钱的人大人配齐四大险后，再去给孩子买。
因为大人是孩子最好的保障，要是大人出事却没有保险保障，那么大人又该怎么办呢？
2、先规划、后产品
买保险之前，一定要先想好买什么险种，先买哪个险种，拿出多少钱来买？这些都是需要提前规划好的，再去挑选适合自己的产品。
3、先保额、后保费
只有足够的保额，保险才能发挥出它的价值，才能帮我们转移风险，所以要先确定保额，再去找适合自己保费预算的产品。
4、先保障、后理财
如果一个人之前什么保险都没有买，那一定要先把保障类的保险配齐，也就是四大险，还有闲钱了，再去考虑理财险。
5、先人身、后财产
优先保障自己的人身安全、健康，再去给自己的财产买保险，比如车子、房子。任何时候，人的健康、安全才是排在首位的。
三、买保险要花多少钱？
买保险要花多少钱？这是很多人都有的疑问。我们建议，你买的所有的保险的费用，不要超过家庭年总收入的10%，也就是说，如果你的家庭年收入是10万元，那么整个家庭买保险的费用最好控制在1万。
如果保险的费用占比过多，就会影响日常的生活质量，这就违背了买保险的初衷，所以要理性消费。
买保险是比较个性化的事情，每个人的需求不同，每个人的收入也不同，在保险上投入的资金也不同，所以不要盲目追风，买保险要把心思放在产品的保障上，只有符合自己需求的产品，才是好产品。
人身保险可以分为三个类：人寿保险、意外伤害保险、健康险。
人身保险购买技巧是：
1、意外险保费低，可作为基础险种配置
若是预算有限的话，用户可以先配置意外险，主要有两个原因：其一，人生的风险无处不在，意外险可以给人们提供生命和安全保障，对遭遇重大变故的个人和家庭能够起到一定的保障作用。其二，意外险保费低，无论大人还是小孩，每年几百元就可以购买，甚至几十元就可以买到几十万乃至百万保额的意外险，很划算。
2、重疾险保障足，可作为主要险种配置
重疾险的保障责任十分充足，一般情况下一份好的重疾险可以给予被保人一生守护。加上重疾险采取的是确诊即赔的理赔方式，所以重疾险可以作为主要险种配置。重疾险有个特征，是越早投保保费越划算，被承保可能性越大。所以建议重疾险要趁早买，买个较高保额，便可起到关键的保障作用了。
3、寿险责任明确，可作为家庭经济主力配置
寿险是一类责任十分明确的险种，除了两全寿险外，普通的寿险只保障死亡或全残。该类保险适合给家庭经济支柱投保，可以在特定的情况下转嫁因为经济支柱遭遇意外造成的家庭经济陷入困境的风险。
4、医疗险可作为补充险种配置
医疗险，尤其是百万医疗险可以作为重疾险的补充险种配置，如果预算不多的用户，本身重疾险的保额不是很高，可以买一份百万医疗险，百万医疗险的保费价格并不高，且可以增强转嫁大病风险的能力。
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当你老了，回顾一生，就会发觉：
什么时候出国读书，什么时候决定做第一份职业，何时选定了对象而恋爱，什么时候结婚，其实都是命运的巨变。
只是当时站在三岔路口，眼见风云千樯，你作出选择的那一日，在日记上，相当沉闷和平凡，当时还以为是生命中普通的一天。
生活很广、人生很长，我们今天所走的每一步，经历的每一瞬间，做出的每一个决定可能会成为遗憾，也可能会带你走向幸运。
所以，如果想年纪大了后不用再为柴米油盐担心，小麦建议你从现在开始，做点理财。
那么问题来了，有什么产品适合长期理财呢？
①国债
国债分三年期和五年期两种，从期限上来讲，属于长期理财。
国债的风险较低，从某种角度来说还要低于银行存款。因为它属于银行代销国家财政部发行的债券。银行没了，财政部也会给老百姓兑付国债的本息。
国债的利率根据期限不同而不同，三年期国债利率为4.0%，五年期国债为4.27%，在银行的众多产品中，它的利率属于中等偏上水平，非常值得购买。
②大额存单
大额存单的期限种类很多，大部分银行都主要发行三年期大额存单，只有少部分银行会发行五年期大额存单。
大额存单属于存款类产品，与银行其他存款一样，到期必须足额兑付本息。同时存款保险基金可以为其保障至少50万的本金。风险非常低。
市面上最高利率的大额存单为4.2625%。在国有大行三年期大额存单的利率最高只有4.125%。大额存单有个非常大优势就是支持按月支取利息，从另一个角度来说，这个利息如果再存入银行的话，就属于复利计息了。
③货币基金
货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有"准储蓄"的特征。
①支付宝
从目前支付宝上定期理财产品的表现来看，支付宝产品是相对比较安全的，至少历史上100%兑付。比如说支付宝最出名的理财业务：余额宝。
因为其主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。
所以，投钱在在余额宝，资金还是相对安全的。
但是，如果出于收益考虑，并不建议将大额资金存入余额宝。如果是存入支付宝还情有可原，毕竟支付宝里理财产品众多，收益高于余额宝且稳健的还有很多，比如证券或保险提供的短期理财、债券基金和分级基金中的A份额。
②招商银行App
和支付宝一样，招商银行App里也有一款像余额宝一样的产品，那就是——朝朝盈。
朝朝盈每个人最多申购5万元，未来也不会提升。按客服的回复，朝朝盈是一款用来协助客户打理闲散资金的类活期理财产品，主要是在满足流动性同时兼顾增值需求，因此从资产配置角度设置了5万元的投资上限。
当然，如果你嫌收益低，也懒得去选基金，小麦推荐你可以选择——摩羯智投。
摩羯智投（MachineGeneInvestment）是招行智能化的基金投资顾问，主要根据用户自身情况提供最优的基金投资组合。所以，摩羯智投的优势在于：
根据最新消息，招商银行App8.0版本将会在11月18日正式上线，届时摩羯智投应该也会有一次全新升级。不知道这次版本迭代招商银行App会给摩羯智投安排什么新功能呢？很期待！
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