大家都在说存款利率降了。是真的吗？不是，央行确认了！
今天(5月9日)央行发布的《中国货币政策执行报告》(2023年一季度)提到：
4月下旬，工农中建交、邮政储蓄所等国有银行和大部分股份制银行已下调一年期以上定期存款和存单利率，部分地方法人机构也做出相应下调。最新调查数据显示，4月最后一周(4月25日-5月1日)，全国金融机构新增存款加权平均利率为2.37%，较前一周下降10个基点。
当然，存款利率下调是央行鼓励的结果：
2023年4月，中国人民银行引导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制。自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，对存款利率进行合理调整。
中国人民银行将对存款利率市场化调整及时高效的金融机构给予适当激励。
这就引出了两个问题：
1.这是官方降息吗？
这是降息，但不是官方降息。
银行存款利率=存款基准利率基点
官方降息是指下调存款基准利率，但现在银行存款利率下降了，存款基准利率没变，只能是基点下调。
每个银行的基点不一样，小银行会高一些，因为要提高利率来增强吸收存款的优势。
第二，存款利率会下降吗？
根据该报告：
下一阶段，人民银行将继续深化利率市场化改革，完善市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，加强存款利率监管，着力稳定银行负债成本，充分发挥LPR改革成效，促进降低企业综合融资成本。
我从上面的表述中得到的感受是：正式降息很难出现，非正式降息预计会再次出现。
为什么这么说？
第一，官方下调存款基准利率影响太大。从2015年到现在，存款基准利率一直没有下调，可见其下调对汇率的影响有多大。第二，目前一年期存款利率1.5%，相当于100元在银行存一年，收益1.5元，并不算高。
但是，目前的经济环境需要降息。第一，存款利率降低可以促进居民消费和投资，也有利于股市和楼市。第二，贷款利率下降最需要存款利率下降，因为银行赚的是利息差，成本下降卖价也会下降。
所以，在双方难以抉择的情况下，最好的办法就是非正式降息。鼓励存款利率下降。
因此，短期内，存款利率有可能继续下降。
长期来看，存款利率也会下降，因为低利率是更好的对冲人口老龄化和后城市化的方式。
在央行的报告中，我们也看到了一个抢眼的数据。今年3月，房贷利率为5.49%，仍明显高于企业贷款利率。
这说明虽然今年各地连续下调房贷利率，部分下调幅度超100个基点，但目前房贷利率仍处于高位，仍会抑制需求。
所以房贷利率还有很大的下降空间。个人猜测可能会跌破5%，尤其是一些三四线城市。之前的房贷利率太高，有的在6%以上。由于房产保值，6%的利率偏高。
最后，银行降低了存款利率。事实上，他们忍不了很久。
六大国有银行，工农建交和邮政储蓄银行，率先正式宣布。
建设银行：9月15日，3个月、6个月、1年、2年、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下调10个基点；3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。
中国银行、中国农业银行、中国工商银行：9月15日，3个月、6个月、1年、2年、5年定期存款年利率均下调10个基点；三年期定期存款年利率下调15个基点。
据Caixin.com介绍，这是七年来商业银行首次在央行基准存款利率不变的情况下下调存款利率。
此后，招商银行、浦发银行等股份制银行纷纷效仿。
招商银行，一年期、两年期、三年期、五年期定期存款利率下调10-15个基点，挂牌利率分别为1.65%、2.15%、2.6%、2.65%。
在六大国有银行的带领下，后续的股份制银行和中小银行肯定会继续跟进。总之，一波巨大的存款降息潮正在上演。
就像我开头说的，银行早就不耐烦了，早就想下调存款基准利率了。主要有三个因素。
具体来说，三个因素是贷款利率下降，提前还贷潮上演，存款增加，都会挤压银行的利润空间，更何况这三个都在同时上演。
一是贷款利率不断下调。
自去年年底以来，我们的市场贷款利率LPR已经下调了三次。
一年期LPR两次下跌，从去年11月的3.85%跌至目前的3.65%，跌幅达20个基点。
五年期LPR已三次下跌，从去年11月的4.65%跌至目前的4.3%，跌幅达35个基点。
如果贷款利率下调，存款利率不下调，银行的利润空间必然缩小。众所周知，银行的利润主要取决于贷款和存款的利差。
作为宇宙第一大银行，工行2021年利息净收入6906.8亿元，占其营业收入的73.3%。
受贷款利息三次下调影响，根据工行最新发布的2023年半年报数据，平均利率仍上涨9个基点，存款利息支出总额同比上涨17%。
成本上升意味着利润将被压缩。这是银行下调存款利率的最大动力。
第二，提前还贷潮上演。
贷款利息下降了。如果能增加房贷达到薄利多销的目的，利润反而会增加。但三次降息并没有带来贷款的增加，反而在房贷方面上演了一波还贷潮。
六大国有银行最新公布的上半年数据显示，上半年房贷量较去年同期大幅跳水。
工行个人住房贷款增量较去年有所下降，不到去年总量的14%。去年上半年只有建行的18.5%，农行的17.6%，中行的10.9%，邮储银行的24.2%，交行的19.9%。
六大国有银行依然表现不错，至少上半年六大行个人住房贷款增量为正。多家股份制银行和城市银行出现负增长，如浦发银行、兴业银行、民生银行、北京银行、渤海银行等。
个人住房贷款增量为负意味着什么？意味着还款的人比贷款的人多。银行主要靠按揭贷款赚钱，尤其是按揭贷款。现在，他们不愿意贷款。本来是想着薄利多销的，但是不着急。
是什么原因导致提前还贷潮？一方面贷款利率延后，很多有实力的人提前还贷，转向利率更低的按揭贷款和经营性贷款。
另一方面，在
央行公布的最新数据显示，全国居民存款从去年7月的99.42万亿元飙升至今年7月末的113.28万亿元，同比多增13.86万亿元，增幅14.2%。同期，存款总额仅增长10.5%。
大家都不想花，不敢花，不敢贷，有些钱存在银行里。现金为王的时代已经到来。是谁让当下充满了巨大的不确定性？普通人对抗不确定性的唯一方法就是多存钱。
但存款过多对银行是不利的，贷款少了，存款多了，银行的利润空间明显被压缩。
存款利率降低会有什么影响？其实这个问题的答案可以从降低银行存款利率的目的中找到。
存款利率下降，意味着我们的存款利息下降，也就是存款下降更便宜。
在全球通胀高企之际，存款利率掩盖不了通胀率。现在存款利率进一步下调，很多人可能会承受不了，会把银行的钱拿出来找更好的抗通胀目标。
这就是银行，或者说国家的目的。目前大多数人都想着攒钱，攒点钱，不愿意花，不敢花，更别说借钱买房了。
但是，如果一个社会消费疲软，东西卖不出去，那么工厂就转不过来，生产出来的东西卖不出去，产业就会受阻。
因此，解决当前经济困境的关键是恢复消费，存款降息是促进消费的一种方式。
此外，股市也需要资金注入。
总之，你想现金为王，政策不允许。存款利率下调，意味着银行的闲钱转移到利率上，注入消费市场和资本市场。
相关问答：定期存款利率2022最新利率表
2023年各大银行人民币存款上涨全新利息大调整，2023年02月，中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、浦发银行、招商银行、民生银行、平安银行、广发银行、光大银行等各类银行。
我国的国有五大银行
包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，作为银行第一梯队，其公布的全国官网利率基本一致，2023年定期存款利率具体如下。
整存整取的期限包括3个月、半年、1年、2年、3年和5年，利率分别为是1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。
零存整取、整存零取和存本取息包括1年、3年和5年，利率分别是1.35%、1.55%和1.55%。
实际上银行挂牌利率会略高于以上利率，而且在每个城市也有可能不一样。
