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在制定高净值客户资产配置方案时，我们首先需关注以下几点：
1.企业资产与家庭资产的隔离：对于企业主而言，若其个人资产中企业资产（股权）占比超过56%，则需考虑在企业与家庭资产之间建立隔离机制。否则，企业风险可能波及家庭生活品质。
2.流动性风险管理：家庭资产中，若固定资产（如房地产）占比超过60%，则可能面临流动性风险。建议保持适当的资产流动性，以减少变现压力和潜在损失。
3.负债率控制：通过上市公司股权质押融资的客户，应注意控制负债率，避免因股价波动导致的强制平仓风险。
针对上述隐患，高净值客户的资产配置方案应包含以下几个方面：
1.压舱石资产：确保基本生活需求和养老规划的资金安全，通过配置现金、国债、黄金、高现金价值保险等资产，实现风险隔离和财富传承。
2.进攻型资产：通过股票、基金、投资连接保险等工具，追求财富的保值增值，同时注意时机把握和风险控制。
3.博弈型资产：适当参与高风险投资，如天使投资、艺术品收藏等，以期获得高回报，但需谨慎控制亏损风险。
在实施资产配置时，投资者面临的挑战包括：
1.投资心理的自我调节：正确面对市场波动，避免盲目跟风，保持理性。
2.择时难题：适当放弃完美的市场时机选择，以免错失机会。
3.应对不确定性：准备好应对突发事件的策略，包括“黑天鹅”和“灰犀牛”事件。
资产配置的基础步骤第一步是了解客户属性。
一、了解客户属性：
在为客户进行资产配置和产品组合前，不能一味地从产品出发，而不顾客户的实际情况，为客户推荐认为收益好的产品，应与客户进行深入全面的沟通并尽可能了解全面、清晰的信息。
尤其是客户的年龄、家庭结构、职业职位、收入状况、理财目标、风险偏好、投资经验、资产结构等，了解这些个人基本情况是进行客户资产配置的基础与前提。
二、生活设计与生活资产拨备。
任何一个人都不能把全部资产用于投资而不顾基本的生活需要，因此，客户进行投资前，一定要预留一部分资金用于生活保障，建立生活储备金，为投资设立一道防火墙。
家庭资产配置的好处：
一、降低风险：
资产配置可以让投资者将资金分散到不同的投资品种中，以分散风险。这样一来，任何一种投资品种出现亏损时，其他投资品种的收益可以抵消亏损。
二、实现资产增值：
资产配置可以将家庭资产合理地配置到各种投资品种中，以实现资产增值。如果家庭所有的资产都只存在于一个股票或者投资品种中，那么一旦这个股票或者投资品种出现问题，全部的资产都会面临风险。
三、更好地应对通货膨胀：
资产配置可以让家庭将资金合理地分配到不同的投资品种中，以满足家庭的多样化需求。不同的投资品种可以对应不同的通货膨胀水平，从而增强了家庭的抗通胀能力。
四、提供更多的投资机会：
资产配置可以让投资者更好地把握投资机会，进而提高投资回报率。如果家庭只将资金集中到一个投资品种中，那么就会失去其它更好的投资机会。
五、调整投资策略：
资产配置可以帮助投资者更好地调整投资策略，以适应身体状况、市场情况、个人兴趣等因素。
六、增加家庭现金流：
通过资产配置，家庭可以在保障资金的安全和增值之间作出平衡。即在获取收益的基础上，家庭连续获取固定的现金流，建立现金流的同时又不影响投资收益。
大众网记者徐浩潍坊报道
在长寿时代下，通过合理配置家庭资产以拥有体面、健康、富足的养老生活成为越来越多人的共识。然而，不同的人生阶段，家庭资产配置的重点有何不同？如何自主、便捷地配置家庭资产？是很多家庭面临的实操难题。
为解决上述难题，2023年12月上旬，中信银行在手机银行APP上线了“有温度的资产负债表”，从资产负债表的视角，针对不同年龄段客户需求存在差异这个基本特征，提出了全生命周期财务规划的资产配置方法，简称为“三分四步”法，旨在帮助更多中国家庭实现财务目标。
运用“三分四步”资产配置方法打造“有温度的资产负债表”
长寿时代来临，平均寿命显著延长将导致个人养老支出显著增加，意味着人们需要更早地、更多地启动养老储备，才能实现有品质的养老生活。在转型过程中，中国经济增速预计会平稳，但是经济总量向上增长、结构向好发展的大趋势不会变。因此，中国家庭可以通过工资储蓄和投资理财实现养老资产保值增值。
中信银行提出，长寿时代每个人都应该做好自己人生的CFO。通过贯穿一生的财务规划，确保生活品质不因预期寿命提升而降低。在具体方法上，中信银行提出了“三分四步”的资产配置方法。其中，“三分法”是指根据人生的三个重要阶段来做相应的财务规划。例如：对于18-35岁的“Z世代”群体，中信银行认为首要目标是要打造一张健康的资产负债表，实现资产和负债的平衡，为后续养老储备积攒第一桶金；对于35-60岁的“中生代”群体，中信银行提出了“一本科学的养老账本”的理念，助力他们实现财富的稳健增值，为未来的养老支出做好储备；对于60岁以上的“银发代”群体，中信银行提出了“一个幸福的晚年生活”的理念，旨在帮助他们通过合理规划实现养老资产稳健增值，保障养老支出具有可持续性。
具体怎么实施呢？中信银行的“四步法”给出了解决方案：
第一步：平衡收支。预留出随时要用的钱，确保“随时有钱花”，中信银行建议客户预留出3-6个月的必需支出资金。这部分资金怎么投资呢？由于这部分资金是确定要支出的钱，应以灵活支出为首要目标，优先考虑流动性和安全性，所以可投资于零钱+、活钱+、货币基金和现金类理财等产品上。
第二步：预防风险。科学配置从保本开始，存款是个人财富的压舱石，中信银行建议先存一笔保本保收益的定期存款；“保本的钱”到位后，应该建立起风险保障机制，通过一笔“保障的钱”帮助您转移外部风险，风险有保障，遇事不求人。哪些产品可以实现呢？中信银行表示意外险、重疾险、终身寿险等保险产品就是很好的工具。在保障金额方面，中信银行以后建议保额应覆盖“尚未偿清的贷款、债务”以及“可能出现的医疗及其他不确定性支出”。
第三步：规划养老。个人养老储备宜早不宜迟，中信银行建议按照“一查二测三增”进行规划：一是查看已储备的养老资产；二是测算养老缺口；三是增加能够带来退休后固定收入的养老投资，例如购买一份商业养老年金保险，为自己增添一笔与生命等长的长期现金流，力争“一辈子有钱花，钱花一辈子”。
第四步：长期投资。通过前三步的布局，个人财富已具备较强的防御性，剩余资金可以安心布局在有长期增值空间的权益类资产上。考虑到这是一个长期的、有起伏的过程，中信银行建议投资者通过“做好大类资产配置、优选绩优管理人、长期持有、动态优化”的方式，实现财富长期增值。
“四步法”的核心逻辑非常清晰，即先平衡当期负债和或有负债，再完成一定养老金替代率下的保障性养老金安排，最后是可用做投资的资金配置。
本次上线的“有温度的资产负债表”，便是中信银行根据不同年龄人群的差异化需求，按照“平衡收支、预防风险、规划养老、长期投资”的四步法，助力广大客户更科学地打理个人资产负债表，做好自己人生的CFO。
行业创举提升客户体验温度服务彰显使命担当
值得一提的是，中信银行根据多年行业经验沉淀出的“四步法”尚属行业首创。中信银行“四步法”与通常意义上的“四笔钱”有什么区别呢？中信银行表示，“四步法”是对“四笔钱”的优化和升维，它回答了个人资产配置逻辑顺序的问题，兼顾到当期现金流和远期现金流，涵盖了个人资产和个人负债，平衡了投资的风险性和收益性。
此外，传统的资产配置方法往往侧重于“资产端应该如何配置”这个问题，忽略了“个人债务是否可持续”的问题，中信银行在对资产端进行配置规划的同时，引入了个人实际债务、或有债务、预计债务等，借助资产负债表这个表达形式，帮助客户理清家庭财富现状，评估财富健康程度，让客户清晰了解各项财富指标，如资产负债率是否过高，投资性资产占比是否合理等，从而更加合理地预估未来生活开支。
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