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保理业务流程主要有5个步骤，具体如下：
(1)卖方以赊销方式向买方出售货物的;
(2)卖方应向保理公司提供授信销售模式下的结算单据，作为应收账款转让、应收账款支付的依据，保理公司应将收到的结算单据复印件提交合作银行进行重组业务;
(3)银行核对单据无误后，将相关融资资金划入保理公司账户;
(4)保理公司将收到的银行融资款项划入卖方在合作银行开立的账户，作为应收账款购置款;
保理，也被称作托收保付，是指卖方把基于其与买方签订的货物销售/服务合同产生的应收账款转交给保理商。
在本期小二学堂中，栈小二将为大家解读保理融资的相关知识。官方解释可能难以理解，接下来，小二将通过一个案例，帮助大家更好地理解保理融资。
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保理融资案例
公司A向当地大型国有地产企业B提供钢材，但B企业合同约定付款期限为货到8个月后支付全款。由于A公司需提前全额付款，售货后8个月才能收到钱，这给A公司带来了巨大资金压力。交易模式如下：
公司A找到银行客户经理小明，希望获得银行贷款。小明表示，从银行借款需要提供房产抵押，并匹配一定比例的存款。但A公司没有适合的抵押物，这让A公司十分苦恼。
小明在深入了解A公司的进货销货情况后，为客户找到了商业保理公司，为公司A办理了保理融资，使A公司提前收到货款。虽然融资价格比银行贵一些，但对A公司的现金流改善非常明显。
这个案例是一个典型的国内保理融资案例，在不改变企业付款模式的同时，让企业获得融资。
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保理融资如何操作？
买卖双方签订贸易合同——卖方向保理商提出业务申请——卖方发货给买方——形成应收账款——卖方将应收账款转让给保理商——保理商审核合同、发票并发放保理融资——买方按照贸易合同到期支付货款给保理商——如发生逾期则由保理商向买方进行追索——保理商收到全额账款后，扣除融资成本将剩余款项划拨给卖方。
这是保理融资的整个操作流程。保理融资对于企业来说最大的优势在于可以根据贸易合同提前收回货款，极大程度地解决了公司资金周转压力。
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保理融资与贷款的区别
保理融资与企业贷款的主要区别包括：
1.保理融资是企业将自己持有的应收账款转让给保理商，获得应收账款转让金；贷款是企业向金融机构借贷获取借款。
2.保理融资的还款人是贸易买方；贷款的还款人是贷款企业自身。
3.保理融资审批主要基于贸易买方的资信情况；贷款则主要看贷款企业自身的资信。
4.保理融资是将企业的流动资产变现，企业获得的融资是业务流动资金；贷款的用途可能是用于弥补流动资金，也可能用于长期投资。
5.保理融资必须有应收账款；贷款一般需要抵押担保或银行授信。
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保理融资与银行贷款比对
对于中小微企业来说，保理融资优势远大于贷款融资。与银行贷款相比，保理融资在资质要求和审批周期上有着明显的优势。
保理融资以其灵活的方式，能够对买方企业主（供应商）的应收账款进行专业评估，然后再确定是否将资金给企业。这个步骤，保证了稳健的风险控制，而且也能够缩短审批周期，解决企业主的燃眉之急。
（1）银行在应收账款到期日后15天仍未收到核心企业的付款，应暂停对相应的供应商办理新的“1＋N”保理融资业务并将情况反馈银行；
（2）在应收账款到期日后30天内核心企业仍未付款，也没有提出对供应商产品质量的争议，银行应立即向供应商及银行追索应收账款项下融资，视具体情况决定是否对核心企业“1＋N”保理业务的所有供应商停止融资；
（3）供应商自行归还融资的，银行将逾期应收账款反转让给供应商。
【点评】银行喜欢的应收账款最好具备如下特点：
1、账期合理，在一年以内，最好在6个月以内；
2、不存在质量纠纷的可能，最好是标准化产品的销售，比如电力的销售、成品油的销售、标准煤的销售。
适合叙做保理业务的产品及基础交易主要具备如下特点：商品质量标准统一，应收账款的形成以商品交付为依据，不易引起争议。主要包括汽车零配件、电子原配件，原材料、钢材、包装材料、药品等；在贸易合同中要注意不存在寄售、安装证明、分期付款、权利保留，禁止转让等条件。
银行买入的质量较好的应收账款，而且必须是新发生。出售应收账款的卖方的动机应当是想提前收回现金，以便公司的经营周转；或者是因为是上市公司等，想降低应收账款，美化报表。
银行不会买入客户被积欠多年陈旧应收账款的，很多银行在宣传保理融资的优点的时候说保理可以转移风险，这是不对的，客户你不敢要的应收账款转让给银行，银行就敢要，我们也没这个胆量。
文章选自《应收账款融资实务操作100个要点培训》，由立金银行培训中心讲师整理编写，转载还请注明文章来源。
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