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负债累累，各种欠款逾期，无力偿还，教你5步完成自救、逆袭？咱们先了解一个事实那就是，债务是现在全民的事情，咱们先把生活过好！保持平常心，毕竟生存权大于债权！
在现在这个社会中，很多人因为对经济规律和财务规划知识认知的缺少，在生活或者工作的过程中负债累累，很长时间无法自拔。如何合理优化债务成了我们应该学习的关键点。
疫情3年，国内现在的经济形势相当严峻。2022年，全国有8亿人负债，4.2亿人面临还不上贷款，光信用卡逾期就高达2000多个亿，全民负债高达300多万亿，人均负债已经超过了20万，5-6亿人现在都没有任何存款。网贷逾期超过七千万人。失信被执行人俗称老赖，799万人。而全国居民人均可支配收入仅3.69万元。如今老百姓的日子，就像是蜗牛背着重重的房子，艰难地向前爬。长此以往，必然会影响国计民生，造成国民经济基础崩塌，很多人的收入因为疫情下降了很多，甚至不能覆盖自身债务了。所以，很多人不得不考虑债务优化！
而债务优化有哪些债务知识是需要我们掌握的？
一、债务优化可以解决的问题
当入不敷出的时候，很多人选择，借新债，还旧债，以贷养贷。或者，刷信用卡套现，盲目的拆东墙补西墙，最后把债务搞的乱七八糟的！
债务优化就是解决这个问题的，用科学的优化后，用最小的成本和代价处理债务。
二、还有哪些我们不知道的财务知识？
每笔债务不同，每笔贷款的利率不同，有的债务可以延期处理，有的可以分期处理，有的可以减免部分一次性还款；所以，把还款周期，还款金额，还款顺序综合起来，得到一个最佳的债务处理方案，主动控制债务增加，缩短处理时间，减少处理费用！
三、那什么是停息挂账
停息挂账就是停掉逾期产生的利息，将信用卡的债务以及分期债务进行打包做二次分期，最长可分60期，还可以减免一部分利息和违约金！
四、什么是个人债务重组
个人债务重组就是根据客户目前的负债情况，将所有的信用卡、网贷、贷款做一个整合。
以目前的还款能力做一个优先排序，将可以停息的做停息挂账，该延期的做延期还款，可以减免的做减免利息。反正就是用最短的时间、最少的成本把债务处理完成。
做停息的好处！
1、停掉高额的利息
2、停止催收
3、免息分期，减轻还款压力
4、只还本金，快速清债，强制上岸
5、避免法院起诉，成为老赖，限制三高
6、不会影响家人的正常生活
“做停息的影响”
1、显示逾期或者止付
2、还款期间影响信贷
3、还清之后征信自动恢复正常
不处理债务会产生什么后果
1、会产生高额的罚息和利息、违约金
2、会面临催收的轰炸，甚至会打给你的父母、配偶、兄弟姐妹、同学同事
3、长时间不还会被法院起诉，面临刑事责任，会被限三高，列入老赖黑名单，甚至会影响子女读书、就业等问题
如何正确的解决自己的负债！以下3点
①有一大笔资金对冲
②提升自己的收入，至少是目前的3倍以上，偿还负债的本金时同时偿还利息
③停息挂账，停掉未来的利息，偿还本金，及时止损。
五，2.5折债务优化
如果这些你都做不了，甚至负债的额度很大，那么2.5折债务优化将是我们负债人的最后的救命稻草！2.5折债务优化的政策文件解析：
2021年1月7日，中国银保监会办公厅下发了《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监便函[2012]26号），以下简称《试点通知》。此通知允许个人不良贷批量转让。
这项通知于2022年3月份正式落地北京。在之后的一年多的探索和实践工作中，这项举措顺应民心、符合国情，因此，银保监发文决定扩大转让试点的范围。
试点银行包括六家国有大型银行(具体见附表1）和十二家全国性股份制银行；收购机构包括五大金融资产管理公司和符合条件的地方资产管理公司（地方AMC)、金融资产投资公司(AIC)。（意思是说，a你在试点银行的欠款可以做2.5折核销。b如果想要成为不良资产处理执行办事处，必须首先得到五大AMC的认可）
试点的个人不良贷款类型包括已经纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营信用贷款（注意：个人住房按揭贷款、个人消费抵（质）押贷款、个人经营性抵押贷款并不在试点范围）（意思是说，2.5折核销的是泡沫型负债）
《试点通知》指出，资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、重组等手段自行处置，严禁委托有暴力催收涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。（意思是说：身家不清白，做不了2.5折核销的执行办事处）
资产管理公司在个人贷款收购后不得再次对外转让。相较于对公贷款转让，禁止收购机构将个人贷款再次对外转让是一个非常大的差异，这将极大限制清收的途径。（意思是说：资产管理公司收购的个人贷款债务，如果收不回来钱，这个债就只能烂在自己手里）
《试点通知》提出“地方资产管理公司批量受让个人不良贷款不受地域限制”，这也是不良资产管理行业一大突破。地方资产管理公司参与个贷不良批量转让业务的一级市场，可以在全国范围内进行。（意思是说：虽然办事处设在深圳，但是全国接单的，不受地域限制）
银行业信贷资产登记流转中心（“银登中心”）（意思是说：银登中心发布的信息，大家是可以相信的）
2022-07-20《财政部关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知》（财金〔2022〕87号）要加大不良资产核销力度，用足用好现有核销政策。（意思是说：2.5折核销是符合国情、利国利民，可以解决当前困境的英明举措，要大力推广）
2022-12-29《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》
（银保监办便函〔2022〕1191号）在原试点机构范围基础上，本次将开发银行、进出口银行、农业发展银行以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司纳入试点机构范围；将注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构纳入试点机构范围。（意思是说：现在农村银行也能做了，以前只能做城市银行。但是每一项举措从发布到落实，基本上要一个季度。所以大家可以期待一下）
2021-03-01《深圳经济特区个人破产条例》其后的一年内：共审查个人破产申请1031件，74宗案件进入破产申请审查程序，启动破产程序25宗，审结个人破产案件19宗。个人破产的审核条件极为苛刻，耗时、耗力、耗神，不能大面积推广，无法解决中国债务问题。（通过两个政策的并行和比较，最后表明，2.5折处理更加适应中国国情，现正处于大面积推广中）
2.5折债务优化的上策之选：
讲到了这里可能很多人会说，债务优化有很多种方式，为什么2.5折债务优化是负债人的上策之选呢？且听小编再细细讲来，处理债务策略的好坏决定了债务人上岸速度的快慢!在没有26号文和87号文、1191号文、深圳个人破产制度的结果之前，可能做个协商和个性化分期以及延期处理还是不错的债务人的选择，但是之后我们来分析下2.5折债务优化是负债人的上策之选的原因如下：
处理债务的高度决定了结果：
?下策:被动掩盖
（倒卡，借新还旧，多次分期，最低还款）?债务越来越多，风险越来越大
?中策:主动协商
（减免利息，二次分期，延期）?延缓--债主暂时不起诉风险后移
?上策:消灭债权，渠道转移
（和解，转让，核销，破产）?根治--债主终身不能起诉，风险解除
债务人翻身仗战略安排:
?防守
?防起诉?防催收?保护家人?保护自己
?僵持
对外机构不失联，好好沟通，定期汇报
对内努力工作，好好赚钱，好好生活
?反攻
委托专业机构，2.5折债务优化
2.5折债务优化可行性人群分析：
综上所述，2.5折债务优化是负债人的上策之选！那说了这么多，什么样的人适合做2.5折债务优化呢？
A，那些人群可以做？
以下的情况可以做信用卡，信用贷，网贷三类根据情况可以做
B，那些人不可以做？
1，资产过高：名下2套房以内（不含2套），可以有一套房；
（备注：房产不能是豪宅别墅类型，以上的价值不超过征信总欠款的3倍）
2，车辆价值不能超过100万
3，公检法，公务员，银行，政府单位，医生，教师等
4，被法院起诉的人
经济观察网记者张锐7月19日，深圳个人破产案件信息网公布全国首例个人破产重整案件《终结裁定书》，由广东省深圳市中级人民法院发出。
申请人梁文锦1986年出生，在深圳因创业负债75万元。今年5月11日，广东省深圳市中级人民法院裁定受理梁文锦个人破产重整一案，并指定广东经天律师事务所担任梁文锦破产管理人。
7月20日，该案指定破产管理人主办律师刘胜军接受经济观察网记者采访表示，个人和企业一样，在市场经济的活动中都是参与者，深圳在个人破产法实施方面的先行先试，价值在于救助“诚实而不幸”的人，帮助当事人从债务危机中解脱出来，促进其经济再生。
“这个条例的实施并不意味着，你躺平了，不用还钱了，仍然要勤奋、努力的去还钱。“刘胜军以对债务人预期收入一项要求举例解释，就本案而言，当事人有技术背景，而且还款意愿强烈，恢复上班之后月收入达到2万元以上。
怎么提出破产申请？
深圳个人破产案件信息网公布的上述案件《受理裁定书》显示，申请人梁文锦陈述，他在2018年6月开始与以前的同事一起创业。2019年3月成立了深圳市超壹科技有限公司，主要负责开发产品以及销售，希望开发出具有创新专利的蓝牙耳机产品。
2019年8-9月，梁文锦带着开发好的产品去香港参加展会，但结果不理想，没有客户资源，便回去重新改善产品的研发。
2020年春节，梁文锦将产品重新设计好，却遇到了疫情，但他认为有创意的产品可能会更好符合以后的市场就继续投入，同时增加了额温枪的开发。新产品准备好之后，梁文锦仍旧没有找到销售的渠道，只好以单卖配件的方式出售给其他厂家。
2020年6月，梁文锦继续开发第二款产品，同时做了样品和市场的物料，最终撑到9月末无法进行下去了。他发现，虽然考虑到有很多客户，但现实与想象中的创业不一样，有技术但不懂市场运营，又缺乏可持续投入的资金。
根据梁文锦申报的情况，截至破产申请提出之日，债务总额约75万元，现有存款36120元、住房公积金4719.9元，并持有两个公司的股权、两项专利、三个商标，固定工资收入约25000元/月，无房产、车辆等大宗财产。
广东省深圳市中级人民法院裁定受理梁文锦个人破产重整一案后，于5月26日向梁文锦发出《限制消费决定书》。
刘胜军向经济观察网记者表示，梁文锦是“诚实而不幸”的典型个案。
那么，如何定义“诚实而不幸”？刘胜军续称，申请人提出破产申请的，应当向人民法院提交破产申请书、破产原因及经过说明；收入状况、社保证明、纳税记录；个人财产以及夫妻共同财产清册；债权债务清册等资料。
“提交的资料，要详细披露情况，这个过程本身就是体现诚信的一个过程。”刘胜军表示，破产管理人介入后，对这些情况还要调查核实，同时，进入破产程序后，当事人是否配合整个破产程序工作也是一个体现。
“要看你是不是躺平了，这是大家比较关注的问题。”刘胜军表示，就梁文锦一案而言，他们调查了解到梁文锦夫妻双方都在积极的工作。在具体的调查工作中，需要核实的项目包括当事人从家里到公司乘坐哪一趟公共交通，单次所花费用是多少等。
“两口子都在努力的去挣钱，除了生活的最低基本需求之外，其他都用来还钱了。”刘胜军说，当事人后期因为借贷问题，信用卡产生的利息和滞纳金不断滚动，已经超过他挣的钱，债务越来越高，不堪重负。
“个人破产”怎么还钱？
“当事人对专业的法律知识也是欠缺的，所以我们也要协助他制作重整计划草案。基于本案是破产重整，本金确认大约是有50万元需要（3年内）100%清偿，利息和滞纳金是豁免的。”刘胜军补充说，所有的破产程序，在法院受理破产申请后产生的利息和滞纳金不属于债权。他续称，现在还有债权人在债务申报期间没有申报债权，所以与75万元债务还有一部分差额。
根据《深圳经济特区个人破产条例》，在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以依照《深圳经济特区个人破产条例》进行破产清算、重整或者和解。债务人经过破产清算、重整或者和解后，依照《深圳经济特区个人破产条例》规定免除其未清偿债务。
根据梁文锦一案《终结裁定书》披露的信息，6月22日，广东省深圳市中级人民法院院组织召开第一次债权人会议，表决通过了豁免财产清单和重整计划草案。
当天，梁文锦将重整计划草案提交第一次债权人会议，会议设普通债权组对重整计划草案进行表决。表决同意重整计划草案的债权人8家，占普通债权组出席本次会议有表决权9家债权人人数的88.89%；表决同意重整计划草案的8家债权人所代表的债权额为514672.36元，占普通债权组债权总额564216.91元的91.22%。重整计划草案获得债权人会议通过。
“豁免财产清单是全部通过，重整计划草案则是9位中有1位投反对票。”刘胜军向经济观察网记者表示。
《终结裁定书》显示，7月2日，梁文锦向广东省深圳市中级人民院申请批准重整计划。梁文锦重整计划草案的主要内容为：
（一）债权调整方案。债权本金100%清偿，除债权本金以外的其他债权额调整为0；
（二）债务清偿方案。偿债资金来源于两部分，债务人梁文锦及配偶的现有货币资金以及可预期的劳动报酬收入和可能的预期外收入。普通债权人按其所持有的本金占普通破产债权本金总额的比例受偿；
（三）可预期收入和预期外收入分配方案。扣除豁免财产清单中所列的家庭最低合理费用外，剩余部分按照清偿方案进行分配，原则上每月进行一次分配，发生劳动报酬迟延支付等特殊情况可予以相应延迟；
（四）重整计划执行期限。自重整计划批准之日起36个月内执行完毕。经管理人测算，在破产清算状态下，普通破产债权的受偿率约33.34%，在重整状态下，普通破产债权的受偿率约88.73%，符合《深圳经济特区个人破产条例》关于重整清偿比例不低于破产清算清偿比例的规定。另，广东省深圳市中级人民法院于2021年7月2日裁定确认中信银行股份有限公司信用卡中心等10家债权人的债权，债权总额合计564216.91元。
广东省深圳市中级人民法院认为，梁文锦重整计划草案的内容和表决程序符合《深圳经济特区个人破产条例》的有关规定，且未违反法律、行政法规的强制性规定。梁文锦申请批准重整计划，符合个人破产有关法律法规规定，广东省深圳市中级人民法院予以准许。
《深圳经济特区个人破产条例》于今年3月1日在深圳正式实施。至今年5月，广东省深圳市中级法院已收到400多件个人破产申请，债务规模与企业破产案件相比较小，申请主体主要是具有创办或者经营企业经历的中青年人。
截至记者发稿，除梁文锦一案，深圳市个人破产信息公开平台已公布受理4起个人破产申请，并完成破产管理人指定。
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