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一、家庭理财存款如何分配比例才是最好的

如果说的理论一点，可以参考标准普尔家庭资产配置，10%配置于生活所需、20%重点用于保障、30%用于博取投资收益、40%用于人生必要规划。但是每个人的风险偏好与风险承受能力不一样，所以配置的资产也会有所不同。

建议配置比例如下：

1、生活必需：3-6个月的消费所需，配置在流动性安全性高的活期银行存款产品，年收益4%左右。例如度小满理财APP（原百度理财）平台上的活期产品“三湘银行活期”，提前支取收益3.9%左右，随时存取，当日起息，节假日无限制，任意自然日支取，当日实时到账，无交易日限制，无限额限制，50万以内100%赔付；

2、用于保障：如果中长期投资的话可以选择投连险、万能险，既能保障生活又能获得投资收益。适当配置大病重疾险，现有很多不错的年收互联网大病保险产品，几百元保费每年；

3、安全性比较高的固收类产品，可以配置20-30%比例，降低投资风险，年化收益可以在5%左右。如果是“高收入”群体，还可以有部分投资到信托计划，预计收益可以达到7%左右。

4、基金产品，推荐要坚持长期投资，通过基金专业管理、风散风险的特征博取超额收益，还能降低风险。

您可以在应用市场搜索“度小满理财APP”或者关注“度小满科技服务号（duxiaomanlicai）”了解详细产品信息。投资有风险，理财需谨慎哦！

二、手头300万资金，要实现年化4%的收益，该如何配置资产?

假使你拥有三百万资金，目标是实现年化4%的收益，资产配置策略可以围绕高股息率的优质分红股展开。投资策略以买入持有为主，结合卖出利润的再投资，同时利用买入下跌、卖出上涨的策略，确保资金持续回流。

买入一百只股息率超过4%以上的优质分红股，通过动态调整持仓，利用上涨部分卖出，下跌时则买入，资金来源包括本金、股票上涨后的利润。这样的操作模式，实际上在进行复利投资，其增长速度不容小觑。

具体实施可以参考案例《100万投资分红股，两代人享受稳定分红养老》。该案例中，投资100万于股息率超过5%的股票，每年可获得分红5万。只要公司持续盈利，分红将不间断。假设公司能维持100年的运营，投资者能持续享受100年的分红，这对下一代也有着稳定的收入来源。

在投资策略中，将100万资金分散投资于30至100只不同行业、股息率5%以上的优质分红股，通过买入下跌、卖出上涨的策略，每日可获得至少1000元的利润。这1000元利润将再次投资于分红股，形成利润的复投循环。一年内，大约有250个交易日，这将为投资者带来至少20万元的利润，进一步复投分红股。

每天至少1000元的利润已得到验证，且通过分散投资不同行业，每一笔投资的金额在几千到2万元之间，即便某只股票出现亏损，通过网格策略快速回本，最大本金损失风险被大大降低。当卖出利润超过账面浮亏时，后续利润均为净收益。

接下来，重点在于如何挑选稳定的分红股票。虽然远妈不推荐具体股票名称，但根据以下五大标准，可筛选出分红稳定性较高的股票：股息率、稳定性、派息记录、行业前景、公司财务状况。

开通万1免5的证券账户，通过分批买入方法，利用市场波动进行策略性买卖，以降低交易成本。使用远妈提供的账户开户，每笔交易费用仅需5毛，相较于传统费用能节省大量成本。

开始建仓时，应花费时间进行股票筛选，根据确定的股票名单，按计划金额（约1000元）进行首次投资。不必过于关注当前市场价位，因为股票价格波动是常态，不必担心是否买在高位或低位。重要的是持续投资并关注市场动态。

资产配置：投资组合中常见工具的分析(投资必看！)

昨天我们说过，资产组合的唯一目标就是：

在管理最大回撤的基础上，获得长期回报。

可能说这个你没什么感觉，我先给一组数据。

在《全球资产配置》这本书中，作者列举了美国从1973年-2013年的大类资产的回报率和最大回撤。

如果你全部投资股票，年化收益是10.21%，但代价是最大50%的回撤，也就是说你要经历100万变成50万的过程，多数人是承受不了的。

但如果你做一个简单的资产配置，那你的年化收益就变成了9.21%，仅降低了1个点的收益，但最大回撤就从50%变成了14%。

是不是有点反直觉？

虽然这里面有很多因素，比如你会发现债券收益率高的离谱（这里都有历史原因），但不可否认的是，资产配置确实是一份免费的午餐，你不用做太多，就能降低波动，并且收益还没有受到太大影响。

关于具体的配置后续再讲，今天先聊一下，这些组合里有哪些工具可以使用，以及它们的作用是什么？

毕竟做一道菜最基础的能力就是要知道食材本身的特点。

总的来说，资产大类分为股票，债券，黄金，大宗商品，房地产。

1：股票

股票是长期收益最高的资产，也是最大回撤的资产之一。

所以它的作用就很明显：提高收益率。

在《全球投资回报年鉴》中可以看到，1900-2017年长期收益率是每年9.6%。

那在A股呢？我们以最能代表A股真实走势的万得全A指数来看，从1994年的380点，到现在的4083点，30年的时间里，年化收益是8.24%。

考虑到A股成立年限实在太短，并且现在处于绝对的熊市，按正常年化收益来说，应该跟世界主流国家的股票年化收益类似。

A股十年不涨，永远3000点不过是一个计算上的噱头，没什么参考性。

我们可以基本得出一个结论：股市的长期收益在8%-10%之间。

但不管是国内还是国外，最大回撤基本都在40%-60%之间。

所以光玩股票是非常危险的。

2：债券

如果想对冲股票的风险，必须要加的一个品类就是债券。

如果股票是进攻的矛，那债券就是防守的盾。

我们说的债券，一般意义上都是国债，过去几年国债的利率一般在2%-4%之间。

国债被称为无风险利率产品，有国家信用担保，不太可能出现风险，但要注意短期可能会有回撤。

回撤的原因之前聊过，利率下行债券就涨，利率上行债券就跌，具体可以参考之前的文章。

过去几年，7-10年的国开债收益率达到了惊人的7%，在股市受伤的朋友在债市狠狠回了一大口血。

3：黄金

黄金“据说”是最好的避险资产。

都知道盛世古董，乱世黄金，好像有什么危机黄金就一定大涨。

之所以是“据说”，是因为不管是战争还是恶性通胀，都没有非常有说服力的数据证明这个观点，大多都是比较主观的判断。

比如2008年的金融危机，黄金价格反而跌了30%。

但不可否认的是，黄金与股票和债券的相关性都不大，作为资产配置之一，分散风险是完全没有问题的。

按概率论，黄金的定位就是在危机中保值。

不过很多投资大师对黄金的态度褒贬不一，后面我会列举几个，这次先大概讲一下概念。

4：大宗商品

所谓大宗商品，就是比如石油，天然气，铜，铝，小麦，糖等等的东西，基本分为能源，金属和农产品。

大宗商品对抗通胀是一个不错的选择，但波动非常大。

它的长期收益率是5%-6%，而黄金的长期收益率在6.9%，比债券高，但比股票低。

但大宗商品的回撤非常大，曾经下跌超过80%。

5：房地产

从全球来看，房地产的收益率基本在8%-10%之间，跟股票比较类似。

之所以多数人觉得房地产收益要远高于股票，是因为他们可以持有房产10年，但很难持有股票10天。

不过投资房地产的成本很高，动辄几十万上百万，所以一般投资房产的时候我们会选择房地产信托投资基金，也就是REITs。

简单来说就是大家把钱放一起，去投资房地产，赚的钱90%都分给投资者，在国外比较流行。

国内也有REITs，但多数都是投资公共设施，比如高速公路，仓储物流等等。

REITs降低了房地产的投资门槛，并且足够分散，在投资组合中能有效的分散风险。

总结一下：

1.股票的收益率:8%~10%，最大回撤:40%~60%;

2.债券的收益率:2%~4%，历史最大回撤:20%;

3.黄金的收益率:6.9%左右，历史最大回撤超过60%;

4.大宗商品的收益率:5%~6%，历史最大回撤超过80%;

5.房地产的收益率:8%~10%，最大回撤:40%~60%。

这些都是从长期来看的，所以不需要纠结短期的个人感受，别的不说，过去几年虽然股票和房地产暴跌，

但如果你买了黄金和债券，就很难说有什么大额亏损。

好了，今天的介绍结束了，有什么问题可以在评论区讨论~

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