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一、中信保诚保险可以贷款吗?

要看是什么保险，短期消费型的是不可以的，长期有现金价值的保单是可以贷款的，贷款额度一般是现金价值的70-80%也有的理财型保单可贷到90-95%

二、保险退费的时候现金价值如何计算?-知乎

在保险退保时计算现金价值，使用的是一个简单的公式：基本保额除以1000乘以现金价值表中对应年度的数值。例如，若保单基本保额为10万，在第一个保单年度末退保，能拿到的现金价值是190元。需注意的是，年末现金价值代表的是保单年度末的保单价值，而非任意时间点。每个保单年度末的现金价值可能不同，现金价值表提供的是一个点值而非线性增长的数值。举例来说，假设保单从2022年1月1日开始，第一个保单年度末现金价值为1000元，第二个保单年度末为1500元。若想拿到1000元现金价值，应在第二个保单年度末前退保。

现金价值的计算涉及保费的分配和投资回报，这部分保费被用于预留未来赔付资金、支付运营成本和留存作为投资，最终形成现金价值。现金价值在保单初期较低，因为初期运营成本较高。高现价产品通常保障功能较弱，且现价超过保费用时间越短的产品，监管关注程度越高。

保单贷款暗藏风险，理性借贷护好“钱袋子”

2025-03-27 21:59·江西企讯引言

近年来，保单贷款逐渐成为一些保险消费者的融资选择。通过抵押持有的保险合同获取资金，既能缓解短期资金压力，又可保留保险保障功能。然而，这一看似便捷的方式背后，却隐藏着诸多风险。本文通过真实案例揭示保单贷款的潜在陷阱，并提供风险防范建议。

案例分析

李女士（化名）在购买了一份储蓄型寿险后，听信保险代理人“低息快速融资”的宣传，办理了保单贷款业务。她以年化3%的利率贷款50万元用于购房装修。起初，她认为贷款利息远低于房贷，且还款压力可控。然而，两年后市场利率大幅上升，保单贷款利率也随行就市涨至6%，每月还款额增加近万元。与此同时，李女士因工作变动收入减少，陷入无力偿还贷款的困境。最终，她不得不选择退保以偿还债务，导致原本积累的几十万现金价值大幅缩水，保险保障功能彻底丧失。

保单贷款四大风险提示

1.流动性风险：借出的钱可能难收回保单贷款虽以保险合同现金价值为担保，但若投保人未按期还款，保险公司有权终止合同并扣除手续费，甚至追偿欠款。部分产品还会规定贷款期间不得追加保费或申请理赔，导致保障功能失效。

2.利率波动风险：低息承诺可能不成立部分销售人员会强调“当前低利率”，但保单贷款利率通常与市场挂钩（如LPR+一定比例）。若市场利率上升，实际还款成本可能远超预期，甚至超过普通信用贷。

3.债务累积风险：复利滚雪球效应保单贷款若未按时偿还，利息会不断计入本金，形成“利滚利”。例如，某客户贷款10万元未及时还款，5年后利息可能超过本金，导致债务规模失控。

4.合同条款陷阱：隐性费用与限制条款部分产品会收取高额手续费（如贷款金额的2%-5%作为服务费），或在合同中设置“贷款期限最长不超过保单剩余年限”等限制，导致借款人被迫提前还款或失去保障。

风险防范建议

1.明确贷款需求，避免冲动借贷保单贷款仅适合短期资金周转，切勿用于高风险投资或消费。建议优先通过储蓄、信用卡分期等更低成本方式融资。

2.仔细核对合同条款关注贷款利率调整机制、手续费比例、逾期后果等关键信息，尤其需确认贷款是否会影响保险责任（如身故赔付金额是否扣除未还贷款）。

3.评估还款能力计算贷款总成本（利息+手续费），确保未来收入能够覆盖还款压力。避免因利率波动或突发情况导致违约。

4.优先选择专业咨询借助银行、保险公司的官方客服或持证理财顾问，对比不同融资方案的优劣，切勿轻信销售人员的片面宣传。

保单贷款是一把双刃剑，合理运用可缓解资金压力，盲目操作则可能引发财务危机。富德生命人寿江西分公司提示您：选择保单贷款前，务必充分了解产品规则与风险，理性评估自身需求与还款能力。若遇销售人员过度推销或承诺保本保息，请立即通过官方渠道核实信息。守护您的财产安全，从审慎决策开始。

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