进入2023年末，六大国有银行展开“年终好戏”——拉存款大战。普通存款者也积极准备资金，追求更高利息。本文将聚焦六大国有银行2023年12月的最新存款利率，探讨存入5万元一年、三年、五年的利息情况。
首先，活期存款利率是银行的“保留节目”。活期存款的年利率统一为0.2%，意即每万元存活期一年，利息仅有20元，对资金使用影响微乎其微。5万元存活期一年、三年、五年的利息分别为100元、300元、500元，具体计算公式为：50000×0.2%×存期年数。建议非紧急情况，避免存活期账户，考虑“活期+”产品，风险较低且收益率高于一年期定期存款。
其次，定期存款成为普通存款者首选。六大国有银行的普通定期存款起存额为50元，最新利率为：3个月1.25%、6个月1.45%、1年期1.55%、2年期1.85%、3年期2.2%、5年期2.25%。5万元各存期利息分别为：3个月156.25元、6个月725元、1年362.5元、2年1850元、3年3300元、5年5625元。注意，中国邮储银行的六个月期年利率为1.46%，一年期年利率为1.58%，稍高于其他五大行。
特定存款服务提供了更高的利息。特定客群（如新市民、个人养老金客群）在符合条件时，可享受更高利率。门槛一般较低，如本金1000元、3000元、5000元等。最高利率情况如下：3个月1.5%、6个月1.7%、1年期1.8%、2年期2.1%、3年期2.6%、5年期2.65%。5万元各存期利息分别为：3个月187.5元、6个月425元、1年900元、2年2100元、3年3900元、5年6625元。部分银行的最高利率与挂牌利率保持一致，而其他银行可能对符合条件的新用户推出特别优惠。
9月15日，六大国有银行(工行、农行、中行、建行、交行、邮储)和招行集体下调人民币存款挂牌利率。
此次调整，定期存款方面，降幅最大的是三年期整存整取利率，达到15个基点，其他期限整存整取利率下调10个基点；存款利率也经历了5个基点的下调至0.25%。
以工行为例。调整后，工行3个月、6个月、1年、2年、5年定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均较之前下调10个基点。3年期定期存款利率为2.60%，较此前的2.75%下调15个基点。整存整取一年期、三年期、五年期利率分别为1.25%、1.45%、1.45%，均下调10个基点。此外，协议存款年利率为0.9%，较上期下调10个基点；1天和7天通知存款利率也下调了10个基点。
中国工商银行人民币存款利率表(2022年9月15日)
目前，六大国有银行和招商银行的人民币存款挂牌利率一致。
今年4月，央行引导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制。自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，对存款利率进行合理调整。4月下旬，工农中建交、邮政储蓄所等国有银行和大部分股份制银行已下调一年期以上定期存款和存单利率，部分地方法人机构也做出相应下调。
随后，作为参考利率的LPR在5月和8月两次下调，其中一年期LPR在8月下调了5个基点，五年期LPR在5月下调了15个基点，8月再次下调了15个基点。
中国民生银行首席经济学家文彬指出，降低存款利率等方式有助于刺激市场主体的自我融资需求，有助于资金向实体部门转移，促进宽信用的形成，带动经济进入良性循环。同时，今年以来，商业银行净息差持续收窄，信贷供求矛盾依然较大。今年，5YLPR的累计跌幅已达35个基点。明年一季度重新定价后，银行的收入会受到很大的挤压。因此，进一步控制银行负债成本势在必行。
(本报)
相关问答：最新定期存款利率表2022
2022年最新定期存款利率表：中国银行，建设银行，工商银行，农业银行，交通银行，招商银行的存款利率是，1年1.750%；2年2.250%；3年2.750%；5年2.750%。拓展资料：定期存款亦称"定期存单"。银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。有些定期存单在到期前存款人需要资金可以在市场上卖出;有些定期存单不能转让，如果存款人选择在到期前向银行提取资金，需要向银行支付一定的费用。期限规定指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款，期限可以从3个月到5年，10年以上不等。一般来说，存款期限越长，利率就越高。传统的定期存款除了有存单形式外，也有存折形式。后者又称为存折定期存款，但其以90天为基本计息天数，90天以下不计息.与活期存款相比，定期存款具有较强的的稳定性，且营业成本较低，商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低，因此，定期存款的资金利用率往往高于活期存款。各个商业银行的分理处、各级营业部等均可办理定期存款业务。定期存款存入方式可以是现金存入、转账存入或同城提出代付。定期存款支取方式有以下几种:到期全额支取，按规定利率本息一次结清;全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息;[1]部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金额，则对提取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分存款按原定利率和期限执行。若剩余定期存款不足起存金额，则应按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并对该项定期存款予以清户。人民币定期存款通常分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个利率档次;中资企业外汇定期存款可分为一个月、三个月、六个月、一年、二年五档。人民币单位定期存款在存期内按照存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，不分段计息。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行等多家银行发布公告，从今天（10月18日）起，下调人民币存款挂牌利率。
其中活期存款利率下调5个基点，从0.15%调整为0.1%；三个月、六个月、一年、两年、三年和5年定期存款利率均下调25个基点。调整后，一年定期存款利率为1.1%。
新一轮存款利率下调拉开序幕
实际上，市场对于新一轮存款利率下调市场早有预期。人民银行行长潘功胜9月24日在国新办新闻发布会上表示，拟降低中央银行的政策利率，预计本次政策利率调整之后，将会带动中期借贷便利（MLF）利率下调大概在0.3个百分点，预期贷款市场报价利率（LPR）、存款利率等也将随之下行0.2到0.25个百分点。
人民银行在今年二季度货币政策执行报告中披露，2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制，帮助金融机构和市场更加适应和习惯存款利率市场化调整。
值得注意的是，这是继7月后，时隔不到3个月大行再度下调存款利率，也是自2022年9月以来大行第六次主动下调存款利率。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，新一轮银行存款利率下调拉开序幕，后续中小银行有望梯次跟进。
值得一提的是，近日六大行、12家股份行集体发布了有关批量调整存量房贷利率操作事项的公告，众多地方性银行也在陆续跟进。随着存量房贷利率下调即将落地实施，银行业息差或将进一步承压。在此背景下，业内预计存款利率仍有进一步下调的空间。
存款利率下调背后有三大原因
为什么下调？周茂华分析称，主要是目前存款市场存在结构失衡，银行普遍面临净息差压力和市场利率中枢下移。
一是，存款市场结构失衡。近年来由于宏观经济波动，投资者风险偏好降低，金融市场波动，储蓄定期化明显，目前定期存款占比明显高于趋势水平。商业银行根据市场情况为存款产品合理重定价；
二是，净息差压力。近年来，商业银行持续让利实体经济，存款定期化推升成本；国内房贷利率接连大幅调整，存量房贷利率重定价；加上金融市场波动等，目前银行净息差已经跌破1.8%监管合意水平。银行充分利用存款利率市场化调节机制，以稳定负债成本，为银行进一步合理让利实体经济拓展空间。
三是，利率中枢下移。近年来，国内持续加大经济逆周期调节力度，降息、降准等，市场流动性保持合理充裕，利率中枢下移为银行调降存款利率拓展空间。
周茂华也指出，从目前市场流动性保持合理充裕，市场利率维持低位，存款市场仍存在一定结构失衡，银行存款利率存在一定调降空间。但银行存款利率下行空间约束也明显，主要是存款利率进一步下调，导致存款产品性价比下降，部分银行存款面临搬家、流失情况。
有助于银行估值修复
东方金诚首席宏观分析师王青指出，近期银行启动的新一轮存款利率下调对于稳定息差、确保商业银行稳健运营及持续增强对实体经济的融资支持具有重要作用。这一调整大致能够抵消各类贷款利率下降给净息差带来的负面影响。
在下调存款利率降低银行负债成本过程中，如何稳定存款基础是银行需要面对的一个问题，要对可能出现的“存款搬家”的规模、节奏进行判断。王青分析，为了更有效地管理负债端，银行需要前瞻性地预测利率变动趋势并据此调整策略。这包括优化存款结构，即增加活期存款特别是那些对利率波动不太敏感的核心存款的比例，并适度减少成本较高的定期存款比例，在保持负债稳定性的同时降低负债成本。
此外，周茂华认为，银行合理调整存款利率，有助于缓解银行整体负债成本和净利差压力，增强银行盈利能力与经营稳健性，加上宏观经济稳步复苏，银行经营提质增效，利好市场对银行发展预期。银行作为顺周期行业、低估值、高股息等，对银行估值修复基本保持乐观预期。
他还提到，通过合理调降存款利率，加上金融市场情绪逐步回暖，有助于缓解目前存款市场结构失衡情况，产生一定消费效应。同时，存款利率下行，银行金融机构进一步降低实体经济综合融资成本，尤其缓解薄弱环节与重点新兴领域企业利息支出负担，促进投资和经济复苏。
最后，虽然存款利率下调有利于政策利率向市场的传导过程更加顺畅，并可能对债券市场带来正面影响，但这种影响预期较为有限。原因在于债券市场已经对此次降息有所反应，而决定债市走势的关键因素仍然在于供需关系以及财政政策的力度等因素。另外，考虑到当前债券市场估值水平并不低，因此存款利率的下调难以吸引大量资金重新流入债券市场；而且，债券市场的基本面状况也发生了变化。
