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凯恩斯认为人们的货币需求行为取决于三种动机，即交易动机、预防动机和投机动机。
交易动机是指个人或企业为了应付日常交易需要而产生的持有一部分货币的动机。
预防动机又称谨慎动机，是人们为了预防意外的支付而持有一部分货币的动机。即人们需要货币是为了应付不测之需。
投机动机指人们为了抓住有利的购买有价证券的机会而持有一部分货币的动机。经济学中投机不等于投资，投机是某种意义上的储蓄。
储蓄动机是指激励人们进行储蓄的原因，它将揭示的是为何发生储蓄行为以及这种行为在数量、质量上的变化。
储蓄动机的驱力和诱因
心理科学的研究成果表明，动机就是驱力和诱因。储蓄的驱力是指推动人们进行储蓄的“能量”，即驱使人们为寻找满足他们需要的东西而采取的储蓄行动，阐明人们释放收入“能量”进行储蓄的必要性。储蓄的诱因是指促使人们储蓄的目标对象，强调的是对储蓄行为的奖励所产生的引诱力，即希望得到的东西和试图避免的东西。驱力是一种内在动机，诱因则是一种外来动机。
上述前提下进行储蓄动机的考察，我们认为储蓄的驱力有四个方面:
第一，人们可支配收入的增加。从现在的收入水平来看，人们把一部分生活结余用来购买债券、股票进行投资或用于远期消费，这样，如何保存这部分货币是储蓄的推力之一。
第二，人们有集中一定量大额资金以备后用的需要。群众从长远生活考虑，须为不测事件建立准备金，积累养老基金、子女的教育基金和购房基金等。这又驱使人们为保存这部分资金寻找出路。
第三，人们对未来收入的预测，这在某种意义上决定着驱力的强弱。人们料想他将来的收入越多，他对未雨绸缪的积极性就越小。对未来收入的预料把握越大(例如收入来自一个稳定可靠的工作)，个人必须积累储蓄金的驱力就越弱，反之亦然。
第四，文化因素的影响。东方民族深受儒家文化的熏陶，具有勤俭节约的传统习惯，在收入的分配上常是先储蓄、后消费。这也许是中国、日本、南朝鲜等国家储蓄倾向大的重要原因。
储蓄动机的另一个因素是储蓄的诱因，即吸引储蓄的外部环境，也表现在四个方面:第一，储蓄的利息收入。一般而言，储蓄存款的利率越高，对储蓄的吸引力也越大，储蓄的拉力越强。第二，银行的信用。人们对银行越信任，被认为储蓄的风险越小，银行也愈能吸引储蓄资金的增加。第三，储蓄品种的多样化程度。储蓄种类是否能在时间上、空间上满足人们不同的需要，在很大程度上决定了储蓄对于人们的引诱力的大小。第四，社会政治的稳定状况。人们一般用社会政治结构的稳定程度来衡量储蓄的安全性，因此，稳定的社会政治环境将有利于储蓄的增长，而动荡的社会则会迫使人们选择货币贴身贮藏的道路。
储蓄动机的分类
储蓄动机按其指向大致可以分成:_安全型储蓄动机、经济型储蓄动机、消费型储蓄动机、节约型储蓄动机、随意型储蓄动机等五类，现分别叙述如下。
(一)安全型储蓄动机。这是以保证货币安全或为了保障年老生活，防止发生意外以应急需为目的的动机。由这种储蓄动机形成的储蓄存款，一般存取频率较低，但存期不一定很长。
(二)经济型储蓄动机，这是以通过储蓄获取利息为目的的动机。由这种储蓄动机形成的储蓄存款，一般具有金额较大，存期较长和存取频率低的特点。
(三)消费型储蓄动机，这是以未来的消费为目的的动机。人们的消费可分为即期消费、近期消费和远期消费三种。即期消费一般不需要储蓄，只有近期消费和远期消费才会产生近期储蓄动机和远期储蓄动机。近期储蓄动机是以近期消费为目的进行储蓄的动机，也称近景储蓄动机。由这种储蓄动机形成的储蓄存款，是人们日常生活的周转金，具有存款金额小，存取频率高的特点。一般参加活期存款和期限短的定期存款。这种存款随着信用日益发达，存取方便，将会日渐增多。远期储蓄动机是以远期消费为目的进行储蓄的动机，也称远景储蓄动机。如为了购买彩色电视机、电冰箱等高级耐用消费品所进行的储蓄。由这种储蓄动机形成的存款，存取频率低，存期较长，待储足预定金额后，逢到有合意的商品，储蓄存款就转入消费，提取金额较大。
(四)节约型储蓄动机，这是以习惯性节俭为特征的动机。勤俭节约是我国劳动人民的优良传统，节约型储蓄动机，在我国广大农村尤具普遍性。追朔历史，我国古代道家主张寡欲、墨家主张苦行、儒家主张节欲等，都体现了这种节制或压抑消费的倾向。具有这种储蓄动机的储户，其消费在满足基本生活需求后，较多和较高的消费需要被抑制，形成储蓄存款。
不同的学者对财富有不同的定义，“经济学的财富定义从古希腊的使用价值开始。经历了重商主义的金银财富观点，继而古典政治经济学在批判重商主义的基础上探寻到劳动才是财富的源泉，而边际效用学派则认为财富给人类带来的是效用。”①皮尔斯的《现代经济学词典》中解释为：“任何有市场价值并且可用来交换货币或商品的东西都可被看作是财富。它包括实物和实物资产、金融资产，以及可以产生收入的个人技能。当这些东西可以在市场上换取商品或货币时，它们被认为是财富。”②“十九世纪后半叶，苏格兰学者麦克鲁德认为，财富的特质在于交换性或购买力，凡可以交换之物都是财富。他把财富分为三类：第一类是财物，第二类是人的品质，如技巧、勤劳、能干和信用等，第三类是抽象的权利，如股权、出版权、专利权、商誉等。”③高敏雪认为“国家财富，是指一国所拥有的生产资产、自然资产、人力资源和社会资本的总和”④
为了后续讨论的需要，并与一般的哲学意义上泛指的财富区别开来，我们将财富定义为一切有或者能够带来经济价值的东西。即某物具有经济价值或者某种权利的行使能够产生经济价值，而经济价值通常指商品价值。如果用更通俗的语言来表示，那就可以带来货币收入的物品或者权利。这就将货币和财富联系起来，货币不仅是财富的重要组成部分，也是其他物品能否作为财富的衡量标准。一个物品对应的财富是多少，我们通常就说它值多少钱，因而货币也是财富的量度。
对于个体而言，货币由于具有对其他商品的交换权而成为持有者的财富，“对货币的不同占有就是对产品和劳务的不同支配权”⑤。但流通中的纸币对于社会整体而言，如果没有超越经济体之外的交换权，就不是社会财富（指总财富，本节以下同）。美元之所以对于美国社会整体而言，是一种财富，就在于其作为世界货币的地位，获得了超越其货币体系的交换权，能够掠夺其他国家的社会财富。“其通过美元霸权获取他国的巨额财富，充分显示出美国经济对世界经济的寄生性。”⑥任何只在体系内部流通的符号货币对于整个体系而言，都不会增加社会财富。
财富必须有或者带来具体的物质承担者，是商品价值的转移和存储。只有当社会的总体产出增加时，社会财富才会增加。单纯的印制纸币不会增加社会财富。此外，实物货币在契约价值（流通价值）之外还有其自身的商品价值，包含内在的价值量，因而它以其币材成为一种社会财富。但货币包括纸币的流通会促进社会生产，进而导致社会财富的增加。一个体系中流通的符号货币并不直接导致社会财富的增加。但是要维持这些货币的契约价值，社会就必须有相应的产出，这些产出就会导致社会财富增加。因而当币值比较稳定时，如果社会的货币流通量增大，那么社会的产出必然有相应的扩大，也就意味着社会财富的增加。
货币由于契约价值的存在而成为持有者的财富，无论是纸币还是金属货币，交换权的存在都可以使之转化为财富。但是不同于纸币，金属货币还因为其自身存在的商品价值，即便不经过交换，或者退出流通，其价值也是存在的，也可以作为一种财富。因而金属货币尤其是足值的贵金属货币的长期储存，可以起到储存价值的作用。而纸币价值的实现依赖于与其他商品的交换，长期来看又存在贬值的趋势，因而个人私自储存纸币通常是没有意义的。为了解决纸币的价值储存问题，银行储蓄就应运而生。储蓄由于利息的存在，降低了纸币的贬值幅度甚至可以取得总契约价值的增长（即本金加上利息后的总契约价值），因而是有效的储存手段。
货币总契约价值的大小与数量成正比，那么人就可以通过货币的累积而扩张自己的权利，这就表现为储蓄。储蓄行为起源于物物交换时代物资的储存和积累，随着符号货币的诞生和现代金融机构尤其是银行的兴起而普遍化。不同于储存，储蓄通常是将货币存放到某个第三方金融机构（主要是银行），并可以获取利息。储蓄的动机通常被认为有几类：预防动机⑦，交易动机，投资动机，消费动机等。无论何种动机，其产生都在于人们对货币功能和特性的认识，即货币可以交换其他物品的功能或者货币交换权的存在，并且货币的财富效应是可以累积的。
由于现代金融业的发展，绝大多数时候，储蓄的套现是不存在风险的，因而储蓄通常被等同于一个人所持有的货币。
从客观上来说，储蓄导致了所有者货币总契约价值的增长，体现为个体财富的增加。而这种财富由于其可变现性而具有交换其他物品的便利性，这种便利性客观上帮助所有者具有购买某种物品，投资或者消费的能力。因而对于个体而言，储蓄行为可以为所有者提供某种程度的生存保障，以备不时之需；同样储蓄也帮助所有者获取一定数量的生产资料，以达到组织生产的需要；此外，储蓄也通过契约价值的积累而使所有者获得交换高价值物品的能力。
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