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一、保险是怎么融资的

首先、保险公司作为金融四大行业之一（银行业、保险业、证券业、投资业），其资金来源主要是客户保费，由于保险业的保费收入和银行业的居民储蓄有很多相同的流动属性，所以可以说保险通常情况下应该处于投资地位，而不是融资地位！（例如：我国目前正在建设的京沪高铁，其中就有部分资金来自于保险公司。）其次、作为一家商业公司也一定会需要融资（为解决企业短期、中期、长期的资金需求），目前，由于我国保险行业相对于国有银行业还处于弱势地位，所以通过银行进行日常拆借就是其融资的一个重要渠道，再有，随着平安、中国人寿等保险公司的上市，股市也成为了保险公司未来进行长期融资的一个重要的渠道。最后，要说对社会的好处，很难简单的说好与不好，保险公司大量融资其目的也是为了投资（保险公司目前混业经营的趋势非常明显，需要大量资金收购、兼并银行业、证券业、投资业的公司），投资就有可能获得比较好的收益，这样可以使得保险客户同时享受到保险、储蓄、投资、理财的一站式服务，但是，利弊总是相互的，目前我国对于保险公司投资的法律监管并不是非常成熟，以但保险公司出现亏损，由此导致的后果也是非常绝大的，要知道保险公司的钱都是救命钱，要比居民储蓄更重要！至于目前我国的保险公司大多没有对于当量资金控制的能力，所以本人并不是十分看好保险行业市场大量融资的前景！

二、不同种类的香港保险解析

　　不同种类香港保险的解析

　　一：储蓄分红险

　　储蓄分红产品以教育金、置业、养老金为主，一般都是5年缴费，资金存续期都在10年上。香港产品年复利收益在6%左右，保证收益2%左右;国内保险年复利收益4%左右，保证收益2%左右。保证部分基本一致，差异主要体现在浮动部分，通常所说的分红。

　　国内保险计划书会有高中低三挡分红假设，每年邮寄分红报告，告知投保人当年分红以及累计分红。香港也会邮寄分红报告，但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。香港各家公司都非常重视分红达到目标，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。

　　年收益4%和6%有多大差异，假设初始资金都是1万元，50年后分别是7.1万和18.4万，后者比前者高出2.6倍多。

　　二：人寿保障

　　同样的保额，香港的意外险和国内的保费差不多(香港意外险对国内客户加费100%)，香港的定期寿险的保费比国内保费便宜20-50%;终身寿险香港比国内保费便宜20-30%，长期年复利收益比国内产品一般高出2、3个百分点。有前面储蓄分红险的例子，客户就很容易判断这2、3个百分点的分量了。

　　三：重疾保险

　　香港重疾险保障轻重症合计100种左右，国内重疾险保障轻重症合计50种左右，从保障范围来看，香港重疾责任更广泛。同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%。

　　近几年国内保险公司向国际先进学习的'步伐非常快，已经有部分比较激进的公司，比如华夏，重疾险在保障疾病种类以及保费上媲美香港保险。但分红部分依然无法突破制度的限制，赔付额=保额+红利，所以香港保险重疾保障还是胜出很多的。

　　四：医疗保险

　　普通医疗建议在国内买比较好，高端医疗香港优势明显。尤其是准备出国生活、对香港和国际医疗品质认同或者经常出国的人士更需要投保。

　　香港高端医疗优势在于保费、保障范围相当情况下保障额度更高，香港一般年度保额2000万港币、终身5000万港币，有些产品是没有终身限额的。国内保险年度保额一般100万人民币、终身保额300万人民币。

　　五：万用寿险

　　香港的万用寿险对应国内的产品叫万能寿险。万用寿险相当定期寿险和投资保险的组合。万用寿险的特点体现在三个灵活：

　　1.缴费灵活，可以一次性付款也可以不定期付款;

　　2.保障灵活，保额可以在保险公司核定区间调整;

　　3.领取灵活，保单价值可以根据需要随时领取。

　　香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资，客户可以投一部分钱或者不投钱就可以投保一份保额上千万美金甚至更高的万用寿险。香港的融资成本低，私人银行保费融资年息仅2%左右，而保险公司的万用寿险保证收益一般在2%—2.5%，总收益一般在年息4%左右。对于高净值客户，如果已经是香港私人银行的客户，就可以用在私人银行的资产抵押，如果资产足够就可以不出一分钱买到高额万用寿险，如果资产不足就要自己付一部分保费。保险公司的保证收益基本可以跟银行贷款利息持平，投保人享有高额保障同时还可以净赚2个点的利差。当然，这是有门槛的，私人银行的起步价100万美金。

三、香港保险公司国际评级和偿付能力汇总

探索香港保险的安心保障：评级与偿付能力深度解析

在当今全球化的投资环境中，香港保险因其卓越的信誉和保障备受瞩目。对于那些寻求海外保险保障的客户来说，了解香港保险公司的偿付能力和信用评级显得尤为重要。让我们一起深入探讨这些关键指标，以确保您的投资安全。

偿付能力：保险公司的硬实力

偿付能力，是保险公司稳健运营的基石，它衡量保险公司抵御风险、履行赔付责任的能力。香港特区政府保险业监理处规定，保险公司需保持资产高于负债，确保至少有充足的偿付准备金。这是对客户的一种保障，就像银行的资本充足率，当偿付能力低于标准时，政府会介入进行监管，以防金融体系的不稳定。

偿付能力充足率，即实际资本与最低资本要求的比率，是衡量保险公司稳健程度的量化指标。理想状况下，保险公司需要保持适度的准备金，既能应对风险，又不影响投资收益。然而，过高的准备金可能导致效率降低，而过低则可能引发偿付危机，对整个行业和社会经济构成威胁。因此，找到这个平衡点是监管的关键任务。

香港保险业的新篇章

随着香港立法会通过《2023年保险业（修订）条例草案》，香港正迈向风险为本的资本制度，旨在提升保险业的监管标准，强化其在全球金融市场的稳健形象。这一改革不仅巩固了香港作为国际金融和风险管理中心的地位，也将进一步稳定保险行业的长远发展。

对于外资保险公司，特别是那些历史悠久、在全球资产管理领域表现稳健的公司，如标准普尔、穆迪和惠誉评级中的香港保险公司，他们的信用评级备受信赖。这些优质公司的信用评级和偿付能力，是选择香港保险的重要参考依据。

最新评级与偿付能力一览

为了帮助您做出明智的决策，我们整理了最新的一手资讯，包含香港保险公司的信用评级和偿付能力汇总。对于那些计划在2024年开启保费融资的客户，这个信息将为您提供关键的决策支持，确保您的投资安全无忧。

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注：数据更新至2023年，具体评级和偿付能力数据请参阅最新官方报告

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