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一、扩张性货币政策和紧缩性货币政策

货币政策的两种主要类型是扩张性与紧缩性，它们在经济调控中扮演着关键角色。扩张性货币政策旨在刺激经济活动，方法包括降低存款准备金率，这使得银行有更多的资金可以放贷，存贷款利息率的下降则鼓励借贷，降低贴现率和再贴现率则降低了金融机构的融资成本，整体上增加了市场的货币供应。

当经济活动疲软，总需求低于生产能力时，扩张性政策如上述措施，能通过增加信贷便利和降低利率，提升企业和消费者的消费意愿，推动经济回暖。中央银行关注的货币供应量，包括流通中的现金和银行存款，通过影响这些要素，来影响消费物价水平。

相反，紧缩性货币政策则在经济过热、通货膨胀压力增大时使用。通过提高存款准备金率和存贷款利息率，中央银行试图减少市场上的货币供应，促使利率上升，从而抑制投资和消费，平衡总需求与总供给，以控制通货膨胀。这种政策目标是通过减少货币宽松来稳定经济形势。

二、扩张性货币政策

扩张性货币政策是一种宏观经济调控手段，主要通过增加货币供应量来促进经济增长和刺激市场活力。

扩张性货币政策的实施，主要是为了应对经济下滑、通货紧缩等不利局面。政策的核心是增加银行体系的流动性，以此提高市场的货币供应。具体做法包括降低存款准备金率、降低贷款利率以及实施量化宽松措施等。这些措施能够促使企业和个人增加借款，从而促进消费和投资，刺激经济增长。

首先，降低存款准备金率是扩张性货币政策的重要工具之一。通过减少银行存入央行的存款准备金比例，银行可以有更多的资金用于贷款，从而增加市场中的货币流通量。这有助于缓解企业的资金压力，刺激投资活动。

其次，降低贷款利率也是扩张性货币政策的重要手段。降低贷款利率可以降低企业和个人借款的成本，提高借款的意愿和能力。这将有助于增加消费和投资，促进经济活动。此外，利率的降低还能激发房地产市场的活力，促进相关产业的发展。

此外，量化宽松措施也是扩张性货币政策的重要组成部分。央行通过购买资产等方式，直接向市场注入流动性。这可以增加银行的资金储备，促使银行增加贷款，进而促进经济增长。这种政策措施在短期内对刺激经济增长具有显著效果。然而，长期实施可能导致通胀压力和资产泡沫风险上升，因此需要谨慎使用。

存款利率和贷款利率循环交替下行仍是2024年乃至近两三年的主基调

存贷利率仍将下降，并将持续循环，直至经济确趋企稳好转。

一方面，国家持续推进贷款利率稳中有降。5月23日发改委、工信部、财政部、央行等四部委联合印发《关于做好2024年降成本重点工作的通知》（发改办运行〔2024〕428号）要求“（四）推动贷款利率稳中有降。”

另一方面，国家又要求保持商业银行净息差基本稳定。还是上面的发文，“持续发挥贷款市场报价利率（LPR）改革效能和存款利率市场化调整机制的重要作用，在保持商业银行净息差基本稳定的基础上，促进社会综合融资成本稳中有降。”

贷款利率和净息差是一对高度相关数据。净息差主要取决于贷款和存款利率之差，存款利率越低，贷款利率越高，银行净息差就会越大；反之，存款利率越高，贷款利率越低，银行净息差就会越小。

现在一方面要贷款利率下行，另一方面要保持银行净息差，必然的结果是存款利率要先行下调，甚至下降的幅度要高于贷款利率。

为什么又要强调净息差，是因为《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》将净息差1.8%设为银行稳健发展的一个警戒线。2023年四季度，商业银行净息差为1.69%，不仅是历史最低，而且已低于1.8%的警戒线。

2024年1月26日、2月21日笔者曾分别撰写过头条文《存款利率仍有下降的现实需求》和《下调五年期LPR贷款利率核心关键是对通货紧缩的提前规避》，均对要保净息差、存贷利率下降的现实需求进行了简单分析。

笔者再次总结分析不外如下几条：

一是降贷款利率。目的减少企业融资成本，促进企业大胆投入技术改新和生产。

二是降房贷利率。目的有三。一是减少居民增量购房成本，促进居民刚性和改善型购房需求。二是减少居民存量购房支出，留有更多资金可以其他消费，促进经济全产业链恢复活力。三是减少居民存量购房的提前还款，避免资产负债两端通缩。

三是降存款利率。目的有二。一是促进和鼓励居民投资和消费，就是告诉居民存款收益不高了，投资也许收益更高，消费也不亏。二是提高或稳定银行净息差，银行受贷款利率下降、不良上升的双重挤压，利润增速已大不如前，降速甚至利润亏损的银行已经不是个例，要守住不发生系统性金融风险是底线，是经济恢复发展的关键。

2020年就有地方金融机构出现亏损

综上，存款利率和贷款利率循环交替下行仍是2024年乃至近两三年的主基调。[来看我]

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