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一、注意了!你的存量房贷利率还能再降10个基点!2024年1月1日起!

从2024年1月1日起，大量存量房贷利率将下调10个基点，这将是新年伊始的利好消息。个人房贷利率通常基于贷款市场报价利率(LPR)加减固定点数来确定。每年1月1日是调整房贷利率的时机，贷款人可以选择在贷款发放日调整，或在每年的1月1日调整。自2023年6月20日起，5年期以上LPR下调至4.20%。目前LPR报价为：1年期3.45%，5年期以上4.20%。市场专家预计2024年LPR仍有可能进一步下调，以促进房地产行业稳定发展。

存量房贷利率调整后，贷款成本将降低，对于存量房贷客户而言，可节省一笔不小的开支。例如，假设客户在2019年10月至2023年12月期间贷款，首套房贷利率为5年期以上LPR+55BP。若客户选择每年1月1日调整，按最新LPR（4.20%）计算，自2024年1月起，客户贷款利率将从4.85%降至4.75%，每月还款额将减少约53元，20年贷款期限内总利息支出将减少12801元。

二、又一个利好!今年1月1日起，存量房贷开始降息了

2024年1月1日起，存量房贷利率正式下调，引起广大购房者的热议。据悉，从这一天起，部分购房者的存量房贷利率将陆续降低10个基点。然而，这一报道存在一定的误解。实际上，这次利率的下调并非国家正式降息，而是前期利好政策的延续和体现。具体来说，存量房贷利率的计算方式为：5年期LPR加上基点。基点在不同城市有所差异，例如A城的基点为20个，而B城为30个。5年期LPR是全国统一的标准，但会有波动。2023年9月的存量房贷打折主要是由于基点的下调。通常情况下，基点是固定的，商业银行会根据央行的指导主动调整合同，为购房者提供优惠。进入2024年，随着2023年5年期LPR下调10个基点，存量房贷利率也将相应调整。然而，这一调整并非立即生效。由于新发放房贷的重定价日和周期各不相同，利率调整的时机也会受到影响。例如，如果重定价日是4月26日，且LPR在6月下调10个基点，那么购房者需要等到次年的4月26日才能享受到调整后的利率。媒体报道中提到的“1月1日后大多数存量房贷利率下调10个基点”的观点，主要是基于大部分存量房贷的重定价日为1月1日这一事实。总的来说，存量房贷利率的下调是受到5年期LPR变动的影响，而2024年1月1日的下调是LPR调整的直接结果，并非非常规的让利行为。对于不同重定价日的购房者，享受到的利率调整时间会有所不同。从长远来看，随着人口老龄化和城镇化率的提高，中国市场利率的下行趋势是可以预见的，存量房贷利率的下调也将成为未来的常态。

存量房贷利率如果下调有何影响？

北京

9月10日，8月出口数据公布，同比实现了8.7%的高增长，创下2024年新高。虽然近期全球经济需求出现边际扰动，但仍没有影响到我国出口的景气表现。这背后，一方面可能是新兴市场对我国出口产品的强劲需求，另一方面或受益于消费电子、机械设备等我国优势高端制造的景气表现。

今年以来，作为经济三驾马车（出口、消费、投资）之一，出口的优异表现再度成为了拉动经济增长的重要推手，在地产调整、财政节奏偏缓的背景下有效对冲了国内需求的不足。

图：8月出口超预期回升

（信息来源：东吴证券）

然而，展望未来，经济复苏若要持续，仅依靠出口或不够，未来出口数据波动或将放大。一方面，作为我国最为重要的贸易伙伴之一，美国的制造业PMI和非农就业数据指示其经济未来或存在压力，进而影响对我国出口的需求。

另一方面，9月10日美国大选第二轮辩论召开，围绕贸易政策的预期变化或将为未来我国出口环境平添不少变数。

在此背景下，扩大内需或成为四季度稳增长政策的重要抓手。近期，包括北京、上海、深圳、苏州等城市的“以旧换新”消费券政策频频落地，有望结合“金九银十”窗口期提振居民消费意愿。

除此以外，结合历史情况，存量房贷利率的调降或也是提高居民消费能力的有效工具。

什么是存量房贷利率调整呢？

存量房贷利率调整是指对已经发放的个人住房贷款利率进行重新定价，以适应市场利率变化和政策导向。大家知道，近年来，在低利率时代趋势下，尤其是以贷款市场报价利率（LPR）为代表的基准利率的下调，使存量房贷利率与新增房贷利率之间存在一定的利差。

说白了，就是A先买房，B后买房，但是A借房贷要还的利息可能要比B借房贷的利息要多。

在此背景下，如果政策牵头，把先买房的居民的房贷利率降下来，就能节省一大笔居民的房贷利息支出，提高居民的消费能力。

例如，2023年8月，央行下发《关于降低存量首套房贷款利率有关事项的通知》，指出自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可以向承贷金融机构（如银行）提出申请，协商变更合同约定的利率水平。

图：仍有必要调降房贷利率

（信息来源：国泰君安）

据《中国区域金融运行报告（2024）》，该政策实施以来，超过23万亿元存量房贷利率下调，平均降幅高达0.73个百分点，每年减少房贷借款人利息支出约1700亿元，对减少提前还贷、拉动居民消费增长起到了显著的作用。

我国在上一轮全球产业链重塑进程中具有了更强的生产国属性，因此我们不缺产能、缺的是消费需求，结合“金九银十”旺季和后续的“双11”“双旦”等关键节点，扩内需政策的发力能够从产业链下游面向消费者的企业开始，有望拉动A股市场全产业链上市公司盈利预期向好。

今日指数：A50指数（930050.CSI）从各行业龙头上市公司中，选取市值最大的50只证券作为指数样本，以反映各行业最具代表性的龙头上市公司整体表现。指数编制方案剔除ESG评级C及以下公司，要求所有成份股处于互联互通区间，契合境内外中长期资金配置偏好，通过行业中性化超配新能源、医药等“新质生产力”行业龙头。

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四、特殊类型产品风险揭示：请投资者/p>

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