保险参保融资模式

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一、保险融资什么意思

保险融资是指通过保险业务进行资金筹集的行为。

以下是详细解释：

保险融资是金融市场与保险市场相互融合的一种表现。保险公司为了扩大业务规模、提升服务能力或者应对突发事件，需要进行资金筹集。这种筹集资金的行为，就是保险融资。

具体来说，保险融资涉及保险公司通过发行股票、债券等金融工具，或者通过向银行借款等方式，从投资者或金融机构获取资金。这些筹集来的资金，主要用于保险公司的日常运营、赔付保险金以及投资等。此外，一些保险公司也会利用再保险的方式，将部分风险转移给其他保险公司，这也是一种特殊的融资方式。

保险融资对于保险公司的稳健运营和整个金融市场的发展都至关重要。对保险公司而言，充足的资金能够保证其承担风险的能力，并维护其信誉和持续发展。对金融市场而言，保险融资是资本市场的重要组成部分，有助于资金的合理配置和流动。同时，通过对保险融资的监管，还可以防范金融风险的扩散和传播。

因此，保险融资已经成为现代金融领域不可或缺的一部分。它对于促进金融市场与保险市场的深度融合、提高金融资源配置效率以及维护金融稳定都具有重要意义。

二、什么是保险融资

保险融资是指保险公司通过一定的方式，如发行股票、债券等金融工具，筹集资金的行为。

以下是详细解释：

保险融资是保险公司重要的资金运作方式之一。在保险业务中，保险公司需要随时准备应对可能的赔付风险，因此需要大量的资金储备。为了获取这些资金，保险公司会通过不同的渠道进行融资。

一、保险融资的主要方式

保险融资的方式多样，常见的包括发行股票、债券、向银行等金融机构贷款等。保险公司会根据自身的资金需求和财务状况，选择最适合的融资方式。通过发行股票和债券，保险公司可以直接从资本市场筹集资金，这种方式通常适用于规模较大、信誉良好的公司。

二、保险融资的重要性

保险融资对于保险公司的运营至关重要。它不仅可以为保险公司提供稳定的资金来源，帮助其扩大业务规模，还可以提高公司的抗风险能力。在面临大型灾难或赔付高峰时，充足的资金储备可以确保保险公司及时履行赔付义务，维护公司的信誉和客户的利益。

三、保险融资的市场环境

保险融资的市场环境对融资活动有重要影响。金融市场的利率、投资者的风险偏好、监管政策等因素都会影响到保险公司的融资成本和融资方式的选择。因此，保险公司在进行融资活动时，需要充分考虑市场环境，制定合适的融资策略。

总的来说，保险融资是保险公司为满足运营和发展需要，通过特定方式筹集资金的行为。它在保险公司的资金运作中扮演着重要角色，为公司的稳定发展提供有力支持。

长期护理保险多元筹资机制构建及法理依据

长期护理保险制度能否正常运营的关键在于筹集保费，各国的长期护理保险制度面临着如何设计保险财源以维持长期护理保险制度永续发展的处境。我国目前所采取的是以医保基金为基础的筹资机制。大多数试点城市通过医保基金按一定比例从统筹基金结余账户进行划拨的方式筹资。诚然，这种筹资模式可以有效利用现有的、相对完善的医保平台，有效地为长期护理保险制度建设提供一个相对坚实的资金保障，也可以将二者进行衔接与补充。但是，这种单一的“依附”模式也存在合理性不足、容易引发医保赤字等问题。

医保的目的是补偿疾病治疗的费用，避免出现因病致贫等问题。在实际运行时，尽管医保的报销内容中包含着“护理费用”这一类别，但其仅是病人在康复过程中所必须接受的治疗手段之一。而长期护理保险的“照护”则是为了维持失能老人的生理机能，并没有“治愈”的效果，二者存在本质上的区别。此外，尽管我国的医保资金尚处于比较充足的状态，但也面临着入不敷出的风险。随着老龄化的加深，针对老年群体的医保支出越来越高，出生率的下降导致缴纳医保的年轻群体越来越少。过度医疗和医疗膨胀等问题也不断给医保基金带来挑战。如果继续将其作为主要筹资渠道，则极有可能造成赤字，不利于维持我国医保体系建设的现有成果。

当前我国长期护理保险的筹资责任主要在政府，呈现出“偏重他助，忽视自助”的特点。实际上，长期护理保险法律制度涉及的主体众多，除国家外，尚存在个人、单位、社会等，因此，除医保资金外，还需要调动其他主体的积极性，开辟多类型的筹资渠道。社会连带理论强调社会成员之间的互信与互助关系，重视其在营构和谐社会方面的价值，这与长期护理保险希望通过多元主体共同努力来化解失能老人这一社会风险的期冀不谋而合。

多元筹资机制建立之基础：社会连带理论社会连带是人类社会所固有的，由于人们生活的共同需要和不同需要以及社会分工，不可避免地产生的一种相互依赖、相互协作的关系。诚如社会连带思想的创始人狄骥所言，“社会连带表现为：同一社会中的人们具有共同的需要，这种需要只有通过共同的集体生活才能得到满足。此外，他们还有着不同的需要和才干，只有通过彼此交换服务，发挥及应用各自不同的才干，才能满足大家的不同需要。其可以归纳为：一个是人们基于‘相似性’而彼此相互关联；另一个是人们基于‘劳动分工’而彼此相互关联”“社会连带责任否认个体的绝对自由，将社会成员连接为一个整体，强调社会成员应基于互助共济的精神，解决生存需求等问题”。由此而知，社会连带理论主要着眼于社会成员为了维护共同利益而进行的协作，其中蕴含着社会责任、互助合作、公平正义等价值。在长期照护领域，个人有限理性以及长期照护对他人的依赖性，对社会连带的要求更为突出。

长期护理保险解决的是个人在年老失能后的照护问题。在理性主义下，自己责任是基本原则。依据该原则，长期照护的需求被视为个人风险，应由接受护理的失能老人及提供护理的家庭成员、亲戚、朋友等来满足，国家不应主动介入，以免对个人自由权造成不当侵害。但是，我国人口老龄化程度日益加剧并呈现出高龄化特点，由高龄化引发的身体机能衰退及长期的照护需求，已成为大多数老年人不健康的余命期里必须承担的风险。长期照护需求不再是一种特殊的个人风险，而演变为社会成员均可能面临的一般生存风险。该风险一旦产生，就会呈现出长期性特征，长年累月的护理服务需求以及由此引发的高昂护理费用远非普通人能够承受，个人责任“独木难支”。除个人自己负责外，家庭在长期照护中也发挥极其重要之作用。受“孝”文化传统影响，子女天然成为照护失能老人的排头兵。但是，“随着人口老龄化、家庭结构小型化以及大量‘空巢家庭’的出现，处在‘三明治夹心层’的中年人要面对来自事业、父母和子女三方的压力，中年人明显感到心有余而力不足”。诚如学者所言：“工业社会日益细化的社会分工加大了社会成员的生活风险，与之相伴的是妇女就业率的提高和家庭规模的缩小。随着越来越多的老年人没有共同生活的家人，按照传统的方式来享受家人提供的服务几乎是不可能的。”

依靠自身解决不安的压力日益增大，因而在教育、医疗方面，围绕社会制度的新要求就会涌现。长期护理保险通过制度安排，使失能老人及其家庭成员在面临长期护理需求时得到保障，有助于改善这些弱势群体的生活，实现社会公平正义。但是，我国长期护理保险主要由政府推动，这种单一的服务机制极易导致市场失灵。为了弥补市场失灵和家庭照护能力的不足，确保每个人都能享有生命尊严，在社会连带理论视域下，长期护理保险的建设需要兼顾“他助”与“自助”，让政府、企业、社会组织和个人等多方主体参与其中。政府发挥引导作用，制定相关政策并提供主要的资金支持，企业同样也需要承担社会责任，而个人则需要承担起个人相应的责任，不能简单地交由国家“大包大揽”。这种多方共同参与的协作模式体现了社会连带理论中的互助与合作精神。反映到筹资方面，未来我国长期护理保险的资金筹集，需要采取分摊机制，逐步形成一个高层次、多元化体系。

建立多元主体参与下的长期护理保险筹资机制任何服务都要有一定的资金作为保障，资金的多少是影响服务提供数量和质量的最基本要素。2020年《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》指出：“探索建立互助共济、责任共担的多渠道筹资机制。”根据社会连带理论的观点，失能老人获得给付是符合“互助合作”这一社会价值取向的，因此其筹资主体应当尽量丰富，包括政府的财政支出、企业的费用交纳、个人及家庭的责任承担、社会团体的捐赠等。

首先，由国家财政为长期护理保险的发展承担一定的支出成本，已经逐渐成为一种共识。从理论层面而言，长期照护服务是国家为所有社会公民提供的社会福利，在普遍性福利原则指导下，任何公民都可以无条件地享受。社会公民并不因自身职业、收入、性别的差异，而遭到不同等级的给付待遇，国家有义务按照国民的需求来提供保险给付。国家需要为长期护理保险承担成本，但是否意味着国家要为所有支出买单？其实不然，前文提及，国家的责任已从兜底责任转变为保障责任，在社会成员缴纳保险费后，国家可以利用财政税收等手段提供一定比例的经济保障。从实践层面看，国家承担部分长期护理保险的费用也是世界各国的普遍做法。据经济合作与发展组织统计，大多数发达国家的长期护理保险中政府支付的费用明显多于私人支付的费用。美国绝大部分社会计划都是多级政府合作的，长期护理保险也不例外。在日本，中央财政、都道府县、市町村共同负担50%长期护理保险费用。

其次，企业也应该积极地承担起筹资责任。现代社会，企业与社会公民一样，享有民事权利能力和民事行为能力，也必须要履行民事义务，因此企业需要承担社会责任，即要积极承担起为长期护理保险筹资的责任。但由于长期护理保险的筹资期间较长，而企业具有比较强的趋利性，因此，如果想要尽量保证其能够持续、优质地履行责任，则需要对其进行激励。例如，可以针对那些积极履行筹资责任的企业提供减税降费等政策支持，或者为其授予荣誉称号，进而促进其知名度提升和市场竞争力的提高。此外，国有企业作为我国一种特色的全民所有制企业形式，生产资料归全民共有，也应当在筹资时积极主动发挥作用，承担更多的责任。党的二十大报告中指出，我国国企未来要“完善中国特色现代企业制度，弘扬企业家精神，加快建设世界一流企业”。而“世界一流企业”也势必意味着要积极地承担起“一流的社会责任”，让更多的人享受到国企改革带来的福利。

再次，个人及家庭也应当积极承担起责任，否则不利于社会公平的实现，也会给国家财政带来巨大压力。按常理，人们需要为自己的护理服务支付对价。个人应当扮演“积极的社会公民”的角色，在处理风险和促进自身发展方面发挥更积极的作用。但是，由于该制度的社会性以及我国国情的要求，参保人的投保义务与出资比例需要进行充分的评估，并根据个人的承受力来确定投保责任。如果个人所承担的保险费过低，它就失去了其本身的作用。如果保费太高，就等于在保险人群中建立了一道保险屏障，会阻碍一部分人获得长期护理保险的保护，也势必会使保险人群的可支配收入减少，甚至透支。所以，应根据长期护理保险的可持续经营原则来确定个人的保费责任，并将其限制在一定的个人收入范围内。日本介护保险制度规定个人利用服务仅需支付总费用的10%，而韩国规定个人自付比例较高，占照护服务费用总额的20%。此外，可以将住房反向抵押贷款同长期护理保险的个人出资责任相结合，这是从域外长期护理保险研究中探索出的一个新思路。受到传统观念的影响，我国老年人的住房持有率较高。针对部分空巢失能老人，金融机构对其现有住房的价格进行评估之后，将房屋价值按月支付给失能老人以作为长期护理保险的个人出资，同时一部分可作为其养老的储备资金。这样既减轻了政府对于长期护理保险资金支出的压力，也盘活了当前的金融市场，促进资源的合理流动与分配。

最后，拓展诸如社会团体捐赠、个人捐款、福彩公益金等其他形式，对长期护理保险进行有益补充。韩国政府于2008年启动了一项针对长期护理保险的全国性公益捐款，旨在帮助失能老人过上更加舒适、有尊严的生活，同时并支持和改善家庭照护者的境遇。在我国，石河子市和南通市试点通过引入福利彩票公益金来充实长期护理保险基金。

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