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【摘要】各个城市都在农保道路上进行了探索，天津探索出的“四大统保”的一揽子“大农险”模式，全国首创，天津模式对于“大城市小农村”或财政实力相对较强的区域具有积极的推广价值。
“上了农险，心里有根了，有多少钱都敢往里投入啦！”冯桂婷高门大嗓地说。冯桂婷是宁河玉祥牧业有限公司的带头人之一。自从2007年本市开展政策性农险试点以来，她年年给自己的猪、牛上保险。眼下，玉祥牧业的1200头能繁母猪、3000头育肥猪、95头奶牛个个都有“保险罩”。
“再也不用害怕2006年那样的灾难了！”冯桂婷感叹。那年12月，一种烈性传染病——蓝耳病在牲畜中流行，眼睁睁看着400多头能繁母猪几天之内全断了气，她却束手无策，只剩下抹眼泪的份儿。“我们当时都想散伙不干了！”转年乡里一说种、养两业都可以上保险了，他们毫不迟疑地把所养猪牛一头不落地全给上了险。冯桂婷掰着手指头说，1头能繁母猪保费60元，我们农户只掏12元，其余80%国家帮出，“这是实打实的惠民啊。1头能繁母猪的保额是1000元，相当于它整个养殖成本的三分之一。倘若再遇不测，有了这笔赔付，最基本的养殖成本能回来，也就有了喘息的机会。”
本市是典型的“大城市小农村”。一直以来，“保险公司赔不起，农民保不起”的两难境地始终制约着我国农业保险的发展。仅以本市为例，据人保财险天津分公司统计，该公司从1984年开办农险业务到1995年，赔付率平均高达135.7%，几乎连年亏损，“大干大赔、小干小赔、不干不赔”。他们分析，靠天吃饭的农民收入本来就不高，金融意识相对淡薄，不少农民心存侥幸，平时不愿参保，遭灾只等政府救济。由于没有保险兜底儿，农民因灾返贫、因灾致贫的事儿屡见不鲜。
2006年，天津滨海新区纳入国家战略，成为全国综合配套改革实验基地。破解农险难题，为全国农村尤其是具有“大城市小农村”特征的广大农村保险趟出一条新路，成为天津金融改革创新的发力点之一。
2007年春，本市开始探讨将涉及“三农”的带有“普遍性、基础性、政策性”的保险进行合理组合的可行性。经过市农委、市金融办、市财政局和天津保监局深入调研，决定依托国有大型商业保险公司，开展政策性“三农”保险工作，并最终形成了“四大统保”工程——即把农村种植业、养殖业保险和农民家庭财产、农民房屋保险共四类保险全部纳入政策性农险范围，以实现“三农”风险全覆盖，这就是被金融界津津乐道的政策性农险的天津模式。“政府补得起、农民拿得起、公司担得起、惠及天津最广大的农民”，是这一模式的出发点。
2007年8月，本市政策性农业保险试点正式启动
在政策性农险的天津模式中，保费按照“市、区县财政补助，农民适当承担”的原则分配比例。其中，种养两业的保费，市、区县财政共同承担80%，农民自掏20%；农房、农财保险，则为市财政承担30%，农民自掏70%。各涉农区县可结合自身情况适当做些调整。
在宁河、宝坻、静海等区县采访时，笔者了解到，不仅牧业大户冯桂婷，绝大多数农民对“国家补助、农户投保”的保费分配比例表示接受乃至心怀感激。相对棘手的保费问题算是迎刃而解了。
具体如何落实到七里八乡千家万户，行动力怎么保证，显然是一件更琐碎也颇考验智慧的事情。本市政策性农险在推广过程中，摸索出了“中心辐射、村级延伸”的组织架构，搭建了承保、理赔面对面的三级保险服务网络：在12个涉农区县设12个直销中心和12个理赔分部，在中心乡镇建100个保险营销服务部，在一般乡镇和行政村建137个三农保险服务站（点）。工作人员由专业的保险公司员工与各乡镇村协保员构成。协保员是整个服务网络中最为活跃与敏感的神经末梢，因其生活在农民之中，本身就是农民，他们的出现，使得一向纠缠农险的老大难问题——勘察、定损、赔付信息收集难——不复存在。
在宝坻区新安镇，当农办主任赵占峰说，通过他的组织宣传，全镇46个村7700多农户全部上了种植业农险，3000多农户上了房屋、财产险时，笔者不禁好奇——不善言谈的他是怎么做到的呢？赵占峰说，他和他的亲戚朋友是第一拨上保险的，“1亩地我们农民只交3块6，一旦出险可得300元赔付；农房险交15块钱能保3万元，家财险交5元可保1万元，这么合适为啥不上呢！”在吃透了政策性农险的条文之后，他就给下面46个村的会计们讲，会计们再跟各自村的乡亲们念叨，相关信息在村委会公告栏、宣传栏上公示，让大家“保得清楚，赔得明白”，普及工作就这样慢慢地展开了。
在津美蔬菜种植合作社一座温暖的大棚里，静海县大邱庄的张延林说，农业大灾之年赢得大丰收，这搁以前都不敢想象！办过企业的他深知保险的重要性，在他的倡导下，他们村300座大棚年年上保险，去年夏天赶上30年一遇的洪涝灾害，100座大棚先后倒塌。“如果没上保险，我们准得抱头大哭了。好在有保险兜着，600万元的赔付金很快到账。那是啥感觉！”
在宁河，玉祥牧业的冯桂婷憨笑着说，自打系上了“保险绳”，这几年牧场的养殖规模越来越大了。而且，据她了解，病死猪牛流入市场的情况也因此大大减少，“如果不上保险，猪牛死了也就死了，一个子儿也回不来了——农民辛辛苦苦饲养的，谁能不心疼，于是就免不了有人偷偷地把病死猪牛弄到市场上去卖，寻思着多少能收回一点儿血汗钱吧。而如果上了保险，1头育肥猪一旦死了可获700元赔付，1头牛如果死了可获5000元赔付。有了这笔赔付，谁还去做那些让自己良心不安的事呢！”
截至2012年底，天津市政策性农险累计为96万农户提供了种植养殖风险保障，承保农作物面积601万亩、能繁母猪56.18万头、奶牛13.1万头；为14.1万农户提供了农房、农财风险保障；为137万农民提供了人身意外险保障。累计收取保费2.58亿元，为本市农村提供了306.7亿元的风险保障，赔款超过1.59亿元。
中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山指出，天津对政策性农险的探索，与中央精神完全一致。“四大统保”的一揽子“大农险”模式，全国首创。由政府独立承担转变为市场为主运作；由灾后被动救济转变为事前主动建立风险保障体系；由政府灾后独家买单转变为政府、农民、保险企业风险共担，天津的探索对于“大城市小农村”或财政实力相对较强的区域具有积极的推广价值，也为全国农村农业保险的开展提供了难能可贵的思路。
2012年10月，天津市政府推出《关于进一步加强我市政策性农业农村保险工作的意见》。这份被人保财险天津分公司上上下下挂在嘴边的“120号文件”，第一次正式以政府文件的形式敲定了本市政策性农险“四大统保”全覆盖的时间表和路线图。
“这是本市政策性农险5年探索和实践的结晶！”人保财险天津分公司副总经理王敬和他的同事一提起“120号文件”，就难抑激动之情。他说，市委、市政府一直高度重视政策性农险，5年来，对于人保财险天津分公司的探索给予了充分的支持，“有了这份文件，政策性农险的普及就上了快车道！”
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财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。财产保险是包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险和农业保险四大类在内的财产保险体系。
财产保险的一个很大特点是损失补偿，它强调保险人要按照约定赔偿损失，而不允许被保险人通过保险获得额外利益。这就是保险原则之四——损失补偿原则。
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