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一、保险打破刚性兑付是真的吗
保险打破刚性兑付是真的。近年来，随着我国金融监管政策的调整和市场环境的变化，保险行业也在逐步打破刚性兑付的传统模式。
刚性兑付，指的是当理财产品到期后，无论其实际投资收益如何，发行方都必须按照事先约定的收益率向投资者支付本金和收益。在过去，这种模式在保险行业中尤为常见，尤其是对于一些万能险、分红险等投资型保险产品。然而，这种刚性兑付的模式不仅增加了保险公司的经营风险，还不利于培养投资者的风险意识。
近年来，我国保险行业开始逐步打破刚性兑付。一方面，监管部门加强了对保险公司的监管力度，要求其合理确定保险产品的预定利率和收益水平，严禁通过夸大收益、隐瞒风险等手段误导投资者。另一方面，保险公司自身也在积极调整产品策略，推出更多具有浮动收益特性的保险产品，让投资者自行承担一部分投资风险。
例如，一些保险公司推出的投连险产品，其投资收益与市场表现挂钩，投资者需要自行承担市场波动的风险。此外，还有一些保险公司推出的万能险产品，虽然仍然具有一定的保底收益，但超出保底收益部分的收益水平则取决于保险公司的实际投资收益情况。
二、养老保险有风险吗，会亏本吗?
年金险会不会刚性兑付？
会，年金险会刚性兑付。根据保险保障基金管理办法，保险公司破产，年金险5万以下可以全额赔付；超过5万赔付90%。刚性兑付的意思就是保本安全。年金险是受到法律保护的，毕竟其本质就是保险，在保险法中对人寿保险公司经营是有规定的，也就是不能轻易破产，毕竟保险公司是会受到银保监会的监管，同样年金险也是人寿保险，依据规定经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，会由银保监会指定专门的保险公司接管。简单的来说，保险公司发生问题，年金险的保单权益不会受影响，可以依旧履行合同的。
年金险具体是指前期交钱到保险公司，到了合同约定的时间，比如在保单第五年开始，或者某个年龄开始，保险公司定期给打钱给被保人，只要合同没到期或一直生存就可以一直领取。这笔领取的钱就是所说的年金。年金保险中关于什么时候领，多长时间领一次，领取金额，现金价值都是明确写在保险合同里的。
养老保险能补交吗
本文旨在探讨养老保险能否补交的问题，首先介绍了养老保险的基本情况，然后详细介绍了养老保险补交的情况，总结出养老保险可以补交的结论。
大纲：
1.养老保险概述
2.养老保险补交条件
3.养老保险补交流程
4.养老保险补交的注意事项
5.结论
1.养老保险概述
养老保险是中国的一种社会保障制度，由和社会共同参与，旨在保障城乡居民的基本生活，确保居民的基本养老金。养老保险分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险两大部分，其中城镇职工养老保险由单位和个人双方缴费，城乡居民养老保险则由个人缴费。
2.养老保险补交条件
养老保险补交有一定的条件，首先，参保者必须是在有效期内没有缴纳养老保险费的职工，其次，参保者必须满足有效期内参保职工的年龄、职业等条件，，参保者必须满足社会保险经办机构的相关要求。
3.养老保险补交流程
养老保险补交的流程一般包括以下步骤：首先，参保者需要向社会保险经办机构提出补交养老保险的申请，其次，社会保险经办机构将根据参保者的申请，开具补交养老保险的凭证，，参保者根据凭证按照规定的时间和金额补交养老保险费用。
4.养老保险补交的注意事项
在补交养老保险时，参保者应注意以下几点：首先，参保者应根据社会保险经办机构的要求，按时、按规定的金额补交养老保险；其次，参保者应注意查收补交缴费凭证，以便查询补交情况；，参保者应定期查询养老保险缴费情况，确保参保记录的准确性。
5.结论
综上所述，可以得出结论：养老保险可以补交，但补交的条件有一定的限制，参保者应按照规定的时间和金额补交养老保险，并定期查询养老保险缴费情况，以确保参保记录的准确性。
综上所述，本文从养老保险的概述、补交条件、补交流程和注意事项几个方面，详细介绍了养老保险补交的情况，总结出养老保险可以补交的结论。
当保险不再“保本”，新中产的“保单”危了
浙江
“我们必须面对一个残酷的事实：从保险业的发展来看，打破刚性兑付是一个必然的趋势。”
文/巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
去年7月，小巴的父母打算买一份理财型保险，中国人寿的，固定复利高达3.5%，收益锁定终身。
小巴觉得有猫腻，劝父母考虑考虑，毕竟如今收益率想达到3.5%的固收产品真的不多了。
结果父母怒了，一顿输出打得做财经的小巴毫无还手之力：
“97年买的‘潇洒明天’，钱不是拿回来了吗？现在股市亏死，存银行才几个钱，这是保本理财，懂不懂？”
当保险不再“保本”
巴菲特有一句名言：“投资最重要的原则有三条：第一条是保本，第二条还是保本，第三条是记住前面的两条。”
在中国，确实有不少旱涝保收的保本型理财，理财型保险便是其中之一。
然而近日《财新》周刊的一篇名为《处置问题险企》的文章中，一句看似不痛不痒的话，却将“保本”的理财型保险推向舆论的中心：
“……据了解，正在修订过程中的《保险法》草案中拟新增提出‘若被接管的保险公司资产不足以偿清全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更’。”
何谓“对保险合同变更”？
简单来说，假设你在某保险公司买了年金险，年化收益率是3.5%，结果保险公司倒闭了，根据《保险法》第92条，你的保单将被其他机构接手，保单上的收益率不变。这就是保险“刚性兑付”的合法性来源。
而“新规”后，接手的机构可依法修改既有的利率，这意味着利率可能变成1%，可能变成0%，甚至可能亏掉一部分本金。
有媒体说，理财型保险的刚性兑付将被打破。如果草案成真，意味着继2018年《资产新规》出台，银行理财产品的刚兑被打破后，中国高收益的保本型理财产品基本绝迹。
股市基金套牢、房价下跌，而当保险不再“保本”，新中产的资产还安全吗？
当然，这一消息是否为真还有待查证，何谓“合理”变更也是模糊其词，但我们必须面对一个残酷的事实：从保险业的发展来看，打破刚性兑付是一个必然的趋势。
这一切都和一个专业名词有关：利差损。
利差损：保险业最大风险
保险可简单地分为两类：保障型保险和理财型保险。
前者包括重疾险、意外险、医疗险等等，后者有年金险、分红险、储蓄险。
购买理财型保险，保险公司会给你承诺一个回报率，即为“预定利率”。跟说变就变的银行利率不同，这个利率一旦确定，就会提供长期甚至终身的固定收益。
预定利率可以视为保险公司的负债，再算上渠道佣金、营销费、运营费等等，构成了保险公司的总融资成本。
那么融来的钱投到哪里呢？
从保险业的投资结构中可看到，以中国为例，43%是债券，11%是银行存款，剩下的则是股票、基金、无担保债、不动产、未上市股权等资产。
所以保险公司从客户手中融钱，以债券和银行存款为基底，投资高收益、高风险的资产，成为了保险公司的主要盈利模式。
但是，一旦市场利率下调或资本市场疲软，麻烦就来了：保险公司的收益会逐渐被压缩，导致无法覆盖负债成本，于是出现亏损，且由于预定利率是固定的，亏损便会越滚越大，最终蔓延到整个行业。
这就是保险业中的利差损，而大规模的利差损是保险行业最大的风险。
平安、国寿、太平洋可都吃过利差损的苦头——史称“利差损毒丸”。
1993年到1996年，为了和银行竞争，各大保险公司的预定利率长期保持在7%到10%，保险业也坐上了火箭，一飞冲天。
但是从1996年5月开始，央行8次降息，银行一年期利率从9.18%一路降到2.25%。
可惜，方兴未艾的中国保险业并没有利差损的概念，银行利率一次次的骤降，大多数保险公司却误以为是从银行抢客户的好机会，于是推出了不少利率8%以上的理财型保险产品。
显然，保险公司高估了自己能力。加之当时中国投资市场鱼龙混杂，投资项目并不景气，同时监管对投资渠道又多了限制，保险公司的实际回报率常年保持在5%以下，远低于预定利率。
即便在最景气的2000年至2005年，整体投资回报率也才4.3%，保险公司却不得不吞下1990年高预定利率的“毒丸”。
中国整个保险行业的利差损到底有多大，无法知晓，我们可以估测的是，在2009年11月在保监会召开的一场会议上，平安集团掌门人马明哲无意中说了一句话：“平安的利差损大约有800亿元。”
利差损的应对之法
为了处理利差损，各大保险公司自寻解药。
比如，通过新业务去慢慢消化存续保单。甚至有报道说，一些保险公司强制员工及其家属退保。最普遍的就是“用时间换空间”，即用低利率的长期保单去稀释之前高利率的保单。
日本保险业也曾面临利差损的困境，并在亚洲开启打破“刚兑”之先河。
1990年代，日本经济泡沫破裂，利率下行，股市、房地产暴跌，不少银行破产，保险业也未能幸免。
而在泡沫经济时期，日本保险业把证券投资比例从40%陆续加到60%，这加剧了风险，使得日本银行业的投资收益率十年间从8%左右猛地掉到2%到3%，无法覆盖负债成本，利差损风险爆发，保险公司“破产潮”便随之而来，其中不乏日产生命、东邦生命等历史悠久的大型保险公司。
日本当时的应对策略有三条：
其一，接盘的保险公司调整产品结构，降低运营风险；其二，发行更多债券融资，进行海外投资，追求更高的回报。其三，修订《保险业法》，规定若保险公司面临破产，可以下调存量保单的预定利率。
换而言之，其实质是对原有客户的“债务重组”。在利差损的压力下，这是保险公司和客户之间的一种无奈的妥协，倒不是最坏的选择。
覆巢之下，仍有完卵。在这场金融风暴中，日本共7家保险公司倒闭，但所有的保单都没有影响本金兑付，甚至有所盈利。相较股市、房地产的爆雷，保险在金融危机中“抵风险”的特质就显露了出来。
打破刚兑，大势所趋
打破保险“刚兑”，日本已先行一步，下一个或许就是高速发展的中国保险业。
瑞士再保险集团首席经济学家安仁礼估计，2024年至2025年，中国原保费收入增长将达到6%到7%，高于中国GDP增速，是全球增长的三倍。经过三十年的发展，中国成为仅此于美国的第二大保险市场。
然而正是前期发展过于“粗犷”，根据《财新》的预估，目前中国保险行业已经积累6000亿元的高风险资产。
以往，伴随中国经济的上行，保险业投资了不少高息资产，很大一部分进入了利息高、资金需求大的房地产行业，投资方式从购入股票到直接投资项目。
例如，2012年姚振华成立前海人寿，推出了万能险，保费暴涨，随后开始在资本市场四处出击。最著名的是当年的“万宝大战”，前海通过不断增持万科分散的股份，一跃成为第一大股东，并试图控股万科。直到深圳国资出面，前海才不得已在高位套现，前后总共赚走了300多亿元。
然而到了今天，随着经济增速放缓、投资收益率下降，风险资产会越来越多，利差损也会越来越大。
按照市场上3.5%到4%的预定利率，保险公司真实的融资成本已高达5%到6%。而目前30年期国债利率跌破2.5%，银行大额存单收益率低于4%，在其他投资渠道均不理想的情况下，仅靠国债和银行存款很难弥补利差损。
这意味着，打破刚兑是大势所趋，中国参照日本修改已签订的合同、更改利率的事实，或许已摆在台面上了。
从短期来看，必然会有一大部分行业资金流向收益更高的权益类资产，但长期来看，保险公司卸掉历史的包袱，轻装上阵，反而是利好。
毕竟，中国的保险普及率目前非常低，这意味着巨大的潜在市场。2021年，中国人均持有保单约1.17张，是美国的1/4；人均保费为400美元，是美国的1/10，是世界平均水平的1/2。普及率低加人口老龄化“红利”，中国保险业的发展仍然是中国现代化的一环。
正如吴晓波老师所说：
一个家庭没有人寿保险，几乎不是一个现代家庭。
中国的保险还能买吗？
未来刚性兑付的可能打破，对保险公司是利好，但对于普通人来说，心里就可能有点难受了：我手中的保单还有救吗？保险还能买吗？关于这两个问题，结合业内人士的观点，有三点值得探讨：
◎其一，选择理财产品更加注重“品牌”，我们需要提前了解这家公司的资管能力、风控水平、过往的投资等等。反过来说，只有当品牌价值被大多数人认可，保险公司才愿意经营好自己的业务，不搞坑蒙拐骗，整个保险业也会良性发展。
◎其二，可以焦虑，但不必过分焦虑。打破刚兑从立法和实施上来讲并非一蹴而就、任意妄为。修改法律是一个长期的过程，而真正的落实也有严格的流程。一般来说，新的法律都会进行“新老划断”，老产品有老办法，按照各国经验，除非遭遇重大危机，很少会对存续保单“动刀子”。
而即便有重大风险，保单危矣，国家的监管依然是非常严格的。金监总局局长李云泽今年就透露：“我国银行业保险业资本和拨备总额超过50万亿元，我们还有金融稳定保障基金、行业保障基金，可以说抵御风险的‘家底’非常坚实。”
◎其三，要做好长期低收益的心理准备，“保本理财”在未来很可能会是个伪命题，随着货币的不断超发，你还是该保的保，该花的花，或许真的只有“恐惧才是最大的生产力”。
本篇作者|徐涛|责任编辑|何梦飞
主编|何梦飞|图源|VCG
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