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要购买车险扩充保障方案。
1、提供更全面的保障：购买车险扩充保障方案可以为车主提供更全面的保险保障，包括第三方责任险和车辆损失险。第三方责任险可以保护车主在交通事故中对第三方造成的人身伤害或财产损失的赔偿责任，车辆损失险可以保障车主自身车辆的损失。无论是对他人还是对自己的车辆，都能够得到更全面的保护。
在项目操作中，通常我们会向客户先行提交保险推介书，在初步赢得客户认可后再提交保险建议书。保险建议书是我们与客户就保险购买及保险管理进行有效沟通的一种手段，它以书面形式体现我们的保险专业水平，加强客户的信任感，为下一步项目操作打下良好的基础。
笔者从保险经纪人的角度出发，主要阐述财产保险建议书的目的、角度、内容和包装等方面的几点意见，以供同行讨论，尤其是从事财产保险相关工作的。
保险产品是一种特殊的劳务商品，保险合同是射幸合同，只有当合同约定的保险责任发生后保险人才履行赔偿或给付保险金的义务。对于客户而言，其所购买的是未来的保障，看到的是一纸承诺，很难在一开始就对保险产生信任感。
再加上保险合同是附合合同，实务中，通常是由保险公司事先拟订，由客户来作出是否同意的意思表示。由于客户缺乏保险专业知识，其在作出意思表示时，并不能真正了解保险合同是否切实符合其风险保障的需求、是否能有效规避风险等问题。因此，客户需要专业的意见来弥补这种不足。
保险建议书从项目现状和客户现实及潜在需求的角度出发，分析保险市场，设计保险方案，提出操作流程，以书面形式、通俗易懂的语言向客户提供专业的保险建议，从而协助客户完善风险管理体系。
对于以投保人利益为基础提供保险经纪服务的保险经纪人而言，一份优秀的保险建议书不仅是其专业性的体现，而且是加强客户信任度的重要手段。
二、从何角度撰写保险建议书
明确了保险建议书的撰写目的后，我们首先应尽量收集项目信息及客户需求，方可做到有的放矢。实务中，真实有效的项目风险信息的获得是建立在与客户充分交流、沟通的基础上的，进而站在客户的角度思考“风险管理与保险”问题，提供切实的风险管理策略，使客户充分认识到“未来保障”获得的必要性与合理性。
站在客户的立场去思考问题，易引起客户的共鸣。但是在撰写保险建议书时完全站在客户的角度去想问题，很可能限制保险方案的合理性和市场接受程度。因此我们建议应在充分考虑客户需求的基础上，利用对保险市场的了解及本身的专业知识，提供合理化建议。这需要我们多角度思考问题，即首先要考虑客户需求、然后考虑保险市场、最后考虑技术可行性。
保险建议书的内容，并没有固定的格式，其核心可概括为“从风险的角度谈保险、从保险的角度谈风险管理”。保险建议书的这种理念，就是要引导客户“运用保险手段管理风险、把保险作为风险管理的重要手段之一”，即认识到保险的必要性，又能够认识到保险的非充分性，此为保险建议书的精髓所在。本文在内容的划分上并没有把“公司介绍”列入，因“公司介绍”部分应根据与客户的接触频率及熟悉程度而定，若客户已与我司建立了信任关系，就不必赘述。
1、项目风险特征分析及合理转移
风险特征分析是整个保险方案保持有效性的基础，其重要性不言而喻。
保险建议书部分的项目风险分析，不同于风险评估报告，因其主要是为“保险的必要性”提供论据，所以并不要求对所有风险进行罗列，只强调重点风险及危害，点到为止即可。不同类型的项目，不同环境下的同类项目，及客户关注的角度不同，其风险分析的侧重点也不同。项目风险特征分析，仅仅是提出问题，而客户更关心的或许是“如何管理风险”的对策，因此，在分析风险的基础上，需要就如何进行风险管理提供合理的建议，其中包括保险手段等。
1）风险分析
一般意义上，风险分析过程中需要对项目所处的自然灾害、地质灾害、地理环境、项目类型及使用性质、项目管理水平、关联或潜在风险、交叉责任、信用风险、意外风险甚至利润损失等风险因素进行考察，对于境外项目，政治、战争、汇率风险也应是考察因素之一。但因不同风险因素，对不同项目的危害程度不同，所以在众多的风险因素考察过程中，需要根据项目特征有所取舍和偏重，比如高速公路建设，应更多分析自然灾害风险因素的危害，而同为建设项目的厂房建设则应对“人”的风险因素多着笔墨；又如，我国华南地区气候温暖湿润，部分地区从不下雪，故此可将雪灾、雹灾等风险忽略。
同时，对资本投资收益率要求比较高或比较敏感的客户（通常为外资客户），会十分关切项目风险造成的如利润损失等关联损失，尤其对于那些融资比例较大的项目，这方面的担心可能表现的更为明显。因此，一旦我们了解到项目的类似情况，就有必要为关联风险比如生产链、利润、营销链等提供合理的一揽子处理建议，从而更加容易取得客户的青睐。
2）风险管理建议
针对风险分析所述及的风险，提出有效的应对策略或方法、手段，就是风险管理。合理化的风险管理建议，不仅依赖对于项目风险状况的熟悉程度，而且依赖于对于风险管理手段的掌握程度。就具体的项目而言，其面临的风险多种多样，相应管理的策略也不拘一格。通常的风险管理手段如避免、转移、预防等，也是项目过程中常用的方式之一。但上述风管手段各自以及之间也存在着“风险遗漏和冲突”，比如避免的不足、转移不当的危害和成本、预防的无控制状态、巨灾风险的突发性、项目资金及效益的断续、责任的影响等，这类风险，大部分项目投资者或经营者无法及时觉察，有时即使觉察到也无能为力或处理成本过高。
为“风险遗漏和冲突”提供的管控手段，相对而言更能吸引客户，同时，保险在某种程度上，可以涵盖一部分“风险遗漏和冲突”。另由于经纪人本身就具有设计或定制风险保障的职能，利用保险来管理项目风险的优势则更为明显。保险在风险管理中的作用可以从两个角度来体现，一是保险本身的特点，二是其它风险管理手段存在不足。保险（指财产保险）主要功能是损失补偿，这也是保
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记者王佳潼王冠儒
12月28日，记者从2023年潍坊市灾害民生综合保险最新政策解读新闻发布会上获悉，灾害民生综合保险是政府推行的一项重大民生工程，通过“政府购买服务”的方式，为全市人民在自然灾害和特定意外事故中遭受的损失，提供保险保障的一项普惠、利民的政策，旨在构建政府救助、保险保障、社会救济、自救互救“四位一体”的救灾救助机制，主要作用是提升灾害救助质量和水平，帮助受灾群众快速恢复生产生活，避免因灾返贫，有效维护社会和谐稳定。
今年6月份，潍坊市应急管理局、市财政局等12部门根据近年来灾害民生综合保险运营情况，借鉴外地一些做法，在省、市实施方案的基础上，进一步修改完善了《潍坊市灾害民生综合保险工作实施方案》，扩大了灾害民生综合保险的保障范围和保障额度，有效提高了全市抵御自然灾害的综合防范应对能力。具体情况如下：
一、保障对象
潍坊市灾害民生综合保险的保障对象为全市行政区域内常住人口以及灾害发生时在本区域内的外来人口。
二、保障范围
1.以下原因造成的人身伤亡
（1）洪涝、干旱、台风、龙卷风、大风、大雨、暴风、暴雨、雷电、风雹、低温冷冻、雪灾、地震、山体崩塌、滑坡、泥石流、地面突然下陷、风暴潮、海啸、森林草原火灾等自然灾害（以下简称自然灾害）。
（2）溺水，居家煤气中毒，居家液化气中毒，居家天然气中毒，氯气中毒，爆炸，火灾，触电，飞行物及其他空中运行物体坠落，意外坠落水井、旱井，姜井等地下储物空间内二氧化碳浓度过高或过低导致的中毒，务农作业时发生农药中毒导致人伤亡或儿童误食农药导致农药中毒等特定意外事故（以下简称特定意外事故）。
（3）抢险救灾、应急救援人员的伤亡。
（4）见义勇为人员救助补偿。在本行政区域内，参与见义勇为人员（不分户籍）在见义勇为过程中发生意外事故导致其遭受人身伤亡，以及因见义勇为造成的第三者人身伤亡。
（5）精神障碍患者在不能辨认或者不能控制自己行为的情况下，肇事肇祸造成第三者人身伤害，无责任单位或者部门的。
（6）甲类传染病。在本行政区域内，因感染《中华人民共和国传染病防治法》规定的甲类传染病导致居民人身伤亡、无法找到责任人或者责任人无力赔偿的，但医务人员在救治传染病患者的诊疗活动中遭受感染的情况除外。
（7）恐怖活动。在本行政区域内，因恐怖分子或组织进行恐怖活动导致居民人身伤亡、无法找到责任人或者责任人无力赔偿的，但组织、实施或参与恐怖活动者的人身伤亡除外。
（8）重大踩踏事故救助。在本行政区域内，由于群体事件、重大活动发生拥挤、踩踏造成人身伤亡的，在没有其他政府救助或责任人赔偿时。
（9）刑事案件被害人救助。在本行政区域内，由于发生重大恶性刑事案件，导致人身伤亡，经公安机关立案后，在没有其他政府救助或责任人赔偿时。
（10）野生动物袭击侵害致人伤亡救助。在本行政区域内，遭受野生动物袭击，导致人员伤亡的，在没有其他政府救助或责任人赔偿时（因非法捕捉、猎杀野生动物造成伤害的，不在赔偿范围内）。
2.以下原因造成的房屋、基本生活用品和特定家庭财产损失
（1）自然灾害和特定意外事故造成居民住房倒塌或损坏。
（2）飞行物及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌或损坏。
（3）自然灾害和特定意外事故造成居民基本生活用品（衣被、口粮、厨具）和房屋附属设施、家用电器、家具等3类特定家庭财产的损毁。
（4）施救费用。以上保障责任范围内原因造成的房屋、基本生活用品（衣被、口粮、厨具）和房屋附属设施、家用电器、家具等特定家庭财产损失保险事故发生时，采取必要合理的措施抢救保险标的或防止灾害蔓延所发生的施救费用。
（5）饮水救助费用保障。因灾导致受灾人员的饮水困难。
（6）其他政府认定需救助的事项。当发生责任事故或意外事件后，出于社会责任必须启动救助的，保险人负责给付应急救助补偿金。应由有关责任方负责赔偿的，保险人代为行使被保险人对有关责任方（政府部门除外）追偿的权利。
（7）诉讼费用保障。发生可能引起本保险项下赔偿的情形时，被保险人被提起诉讼或仲裁，事先经保险人书面同意支付的合理的、必要的诉讼费、鉴定费、取证费、案件受理费、评估费、公证费、律师费、仲裁费及其他相关费用等。
三、保障额度
1.以潍坊市统筹，每次事故赔偿限额为保费总额的10倍，全年累计赔付限额为保费总额的15倍。如发生重特大灾害事故时，每次事故及全年累计赔偿限额可上浮至保费总额的18倍。
2.每次事故人身救助金限额18万元/人。
3.每次事故抢险救灾、应急救援、见义勇为人员的救助金限额50万元/人。
4.每次事故房屋救助金限额8万元/户。
5.每次事故每户居民基本生活用品（衣被、口粮、厨具）救助金限额800元，房屋附属设施、家用电器、家具等救助金限额3000元。
6.施救费用。每次责任限额为实际赔偿金额的30%，在保险金额外单独计算。
7.每次事故因灾导致饮水困难的人员饮水救助费用限额90元/人/月。
8.政府应急救助补偿每次事故赔偿限额500万元、累计赔偿限额5000万元。特殊情况下，应被保险人要求，可酌情增加赔偿限额。
9.甲类传染病、恐怖活动导致人身伤亡救助金限额7万元/人（包含医疗费用）。
10.拥挤踩踏伤害、野生动物伤害、精神病人伤害他人、刑事案件被害人救助、飞行物及其他空中运行物体坠落伤害导致人身伤亡救助金限额5万元/人（包含医疗费用）。
11.诉讼费用保障。累计责任限额200万元。
12.对于重复保险问题，按照《中华人民共和国保险法》等相关法律规定执行。
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