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只有投资才可能有收益,但投资总是有风险在里面的。
对于保险公司的分红,是根据每家保险公司的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性.
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右,最好别超过20%,即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人,应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲,随着人的年龄增大,身体抵抗力是成反比的,抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以,你首先必须考虑医疗保险,不管是商保和社保的均可以,然后才考虑其它的保险产品,这样才有意义。如果健康没有保证,有再多的养老保险金,也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保(最好有单位出面购买的情况)包括合作医疗保险,然后再考虑商业保险作为补充。
在这里,我知道在这个行业,大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
最后关于投保原则需要注意的是:
(一)买保险先买医疗健康,有健康就能保证客户拥有一切
(二)买保险轻言语重合同,人寿保险一般都是终生合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大。
(三)保险产品需要具备保值增值的功能,现在的生活水平日增月高,必须能够抑制通货膨胀。
一、理财保险和定期存款哪个好?
在存下一笔积蓄之后,如何去打理这笔积蓄就是我们要考虑的事情,具体是要放进银行、还是通过其它的途径理财,我们可以这样做。
首先可以将我们的积蓄,分成3部分,分别是随时要用的钱、近几年计划要用的钱以及长期不会动用的钱,然后将这3部分的钱,分别放在合适的产品当中。
1、随时要用的钱
对于我们生活中随时要用的钱,最重要的就是流动性好、风险低。在有需要的时候,可以随时动用,如果能有一点收益就更好了。
类似余额宝、朝朝宝等等货币基金,就是很不错的选择,钱放在里面的话,每天大概会有2%的收益,有需要的话也可以随时拿出来用。
在投入前,我们可以对比不同产品的收益,选择自己更加心仪的产品。
2、近几年计划要用到的钱:银行定存
对于几年后可能会用到的钱,我们可以结合实用时间,在尽可能不亏损的前提下,去获得更高的收益。
例如银行定期存款这种大家熟悉的方式,从存3个月到5年都可以,虽然说利率一直都在降,不过安全性是有保障的。
不过,大家一定要认准“存款保险”标识,如果金额大的话,每家银行的存款不要超过50万元,这样就算银行倒闭了,我们也不会有损失。
3、长期不用的前:理财保险
如果有一笔钱,长期没有动用的计划,那么就可以考虑投资时间更长的产品,从而获得更高的收益。
如果你更倾向于求稳,不愿承担任何亏损风险,也可以考虑储蓄型保险,比如增额终身寿和年金险。
这类产品把收益写进合同中,受《保险法》保护,安全性很高;而且长期能有近3%~4%的复利收益,即便未来利率下行,也不会受到任何影响。
但要注意,这类产品的收益,需要较长时间才能看到,短期内退保会有亏损的风险。这也是为什么我们说要用长期不用的钱来投入。
我们手上的积蓄,通过以上的方法规划好,不仅仅可以满足短期的用钱需求,还可以兼顾中长期的规划,大家都可以参考一下。
二、理财保险有哪些好选择?
目前是市面上常见的理财保险主要有增额终身寿险和年金险两种。
我们这里以“30岁女性,5年交,每年交5万”,投保增额终身寿险为例,给大家分享一下理财保险有哪些好选择。
我们直接说结论:
1、追求确定性,想买普通型增额寿:
考虑金盈卫2号,确定收益高,以上表为例,60岁时现金价值已经达到54万,交的保费已经翻倍,IRR也有2.79%。
金盈卫2号还支持设置第二投保人,当第一投保人身故,无需任何人同意,第二投保人可自动继承保单的全部权益,能避免很多继承纠纷。
金盈卫2号招商仁和人寿?寿险IRR达2.9%有效保额每年3%递增查看测评
2、追求更高收益,想买分红型增额寿:
分红型增额寿的收益由两部分构成,一部分是保证能拿到的收益,一部分是不确定的分红收益。
比如某款产品,虽然固定收益只有2.4%,但加上分红收益,则可以达到3.6%甚至更高。
也就是说,相比普通增额寿,它的收益浮动空间会大一些,适合一些投资进取型、想要博更高收益的朋友。
想买分红型增额寿,可以考虑星福家(分红型),它采用保额分红的方式,随着每年分红,保额会不断增长,现金价值也会越来越高。
从演示收益来看,60岁IRR可达3.58%,80岁达到3.7%,收益还是很高的。
星福家(分红型)复星保德信人寿?寿险有效保额每年2.5%递增保额分红演示收益高查看测评
另一款传世臻耀(分红型),演示收益略低一点,但过往的分红实现率也表现不错,可以作为备选。
一、投资理财,有哪些选择?
俗话说“你不理财,财不理你”,但钱放在不同的渠道,风险和收益也各不相同。那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢?
倍领哥按照风险高低,划分了2类:
保守型投资方式:银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等;
激进型投资方式:股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。
一般来说,收益越高风险也越高。例如,P2P的收益大多在8%左右,属于高风险的理财方式,所以就有了平台暴雷现象。反观保险,我们从来都没有听说过,有保险公司会跑路,所以保险理财有天然的安全感。即使保险公司破产了,白纸黑字的合同也是有效的,国家会采取多项措施保证保险产品的安全性,在《保险公司破产了,我买的保险怎么办?》中就详细做了分析。低风险的代价就是低收益,长期来看,理财险的收益大概为2%-4%;短期来看,可能连通货膨胀都跑不赢。
二、理财险分几种,有什么区别?
先告诉大家一个事实,保险分两类,人身险和财产险,根本就没有理财险的位置。但部分寿险会带有理财收益的性质,所以常被人们叫做“理财保险”。
银保监会规定,保险应回归保障本源,保险产品的名称应当清晰明了,突出保险产品责任特点。保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。对于具有理财收益的保险,我们可以统称为理财型保险,请注意:理财保险叫法是不严谨的,是普通百姓的口头用语。本着科普的目的,倍领哥把这些保险分为:假理财和真理财。
1、假理财
之所以说是假理财,是因为这类产品以保障性质为主,而理财收益很弱。
大致可以分两类:一类是两全险,保险公司为了迎合人们“有病治病,没病返还保费"的思想,如果几十年没有出问题,可以把所交的保费拿回来。
很多人喜欢储蓄,又爱占便宜,就买了这种理财功能极低,保障又不充足的产品。在《能返保费的意外险,真的值得买吗?》中就有详细的分析。另一类是分红型重疾险,也是保险公司为了迎合大家对通胀问题的诉求,设计了这种保额会长大的重疾险。在《重疾险的前世今生》这里讲到,分红型重疾险早在2003年就被叫停了,规定以后不能将健康保险设计成分红产品。
所以,现在我们看到的重疾险有返还、有分红,其实都是附加在两全险或分红型寿险的基础上的。从根本上,这些保险都算不上是理财险,只是保险公司刺激销售的一种手段,我认为并不值得购买。
2、真理财
终于讲到重点了,真理财明显区别于普通保障型产品,如果买了一份理财险,患了重疾,保险公司一般是不赔的。为了让大家更清晰地了解理财险,倍领哥整理了一个表格:
我们可以看到,就算同样是有理财功能的保险,实际上分类也很多,不同类型的保险目的和作用完全不同,买保险一定要结合自己的需求来看,不能被眼花缭乱的收益所吸引而盲目投保。
三、五种理财型保险具体分析
我们常听说开门红、教育金、养老金等,其实都属于理财险,下面倍领哥就来具体分析一下:
分类一:年金险
各保险公司每年元旦都会推出“开门红”产品,11月份就开始预热,一般都是为了销售年金险。
年金险其实就是一份寿险,因为都是以人的寿命为给付条件,2018年市场主流形态为:分红型年金险+万能账户。以平安玺越人生为例,假设妈妈为0岁的小明,投保了平安玺越人生,每年缴费10万,交费3年,保额1.5万,小明可以获得如下收益:
一次性返还:5岁、6岁,返还5万,返2次;
固定返还:7岁-64岁,每年返还2980元;
祝寿金:65岁一次性领取,所交保费30万;
固定返还:66岁起,每年返还4470元;
不确定分红:保险期间内有不确定的分红。
是不是很复杂?估计很多人都没搞懂,倍领哥遇到很多人买这类保险只是听别人说好,就买了.....如果你不确定自己是否应该购买年金险,那么我强烈推荐你阅读在《不正确的理财方式,就是破产的最快方法》一文中,我们对2018年开门红产品进行了对比分析,推荐阅读。这类产品不管在国内还是国外都很受欢迎,我们在《香港理财险值得买吗?》也详细分析了香港的年金险。
分类二:万能型寿险
深刻记着,一位老同学问我有没有万能险,“就是那种什么都保,还能钱生钱的保险!”
其实,所谓万能险,并不是无所不能,只是相对于一般保险有这些特性:
交费灵活
保额可随时调整
可随时领取保单价值金额
可以附加重疾保障
万能险有两个账户,一个保障账户,一个投资账户,投资风险由保险公司和用户共同承担,所以会有一定的风险。好在万能险都有一个保底收益,一般有1.75%-3%左右。这类产品可以随意附加保障型险种,但保障与投资难两全,以某产品为例:今年30岁的小A,投保了万能险,设定保费5000元,保额40万,缴费30年。附加40万的重疾险,费用从账户中扣取。在1.75%保底利率下,重疾险只能到62岁,如果提前把钱取出来可能还保不到62岁。
万能险附加重疾险,并不是很好的重疾险解决方案,我们之前也在《谈谈我最不喜欢的保险》一文中有深入的分析了,有兴趣的朋友可以了解一下。
分类三:分红型寿险
说到分红,大家都眼睛放光,把钱交给保险公司,就能和保险公司一起赚钱?有些人还把自己当保险公司股东了。事实并不是这样!这类产品比较容易理解,就是在原有的寿险基础上加了个分红的功能,以太平卓越传世为例:
章先生为0岁儿子投保太平卓越传世,希望儿子拥有终身的高额身价,并实现家庭资产保全和传承。200万保额,20年交,保费为23200元,则儿子的身故金随红利增长。??若其儿子80岁身故,低档赔200万,中档675万,高档1863万。
要提醒大家,合同中明确写明:保单红利是不保证的。万能险至少会有一个保底收益,而分红险在极端情况下,可能一分钱都拿不到。所以到底怎么买,买什么,一定要结合自己的需求和目的来看,不同的产品都有不同的适合人群。
4、增额终身寿险
肯定有人想说,分红险的收益不能保障,那有没有固定收益的产品呢?增额终身寿险的收益不分低、中、高档,每年一般定额在3%左右,比万能险的保底收益也稍高一些。而且可以通过减保实现应急取现,用于养老金或子女的教育金。
以国寿盛世传家为例:
上市公司王总30岁,为了隔离公私资产,传承财富,投保了国寿盛世传家,年交费10万,交费20年。??每年3%身故保额复利,若王总80岁身故,身故保额为638万,保单增值638/200=3.19倍。如果需要资金周转或补充养老金,可以部分减保取现。
相比分红险和万能险,可能失去了获得高利率的机会,但有稳稳的安全感,同样有自己的优势和不足。
5、投资连结险
都说保险的理财收益不高,但投资连结险就是个例外,投连险和万能险很类似,都比较灵活,但投连险不确定性更大,投资的渠道也更广。?
?这类产品一般根据风险不同会设置多个账户,账户的收益情况会每天进行更新,下面是泰康赢家人生投连产品的价格公告:
由于投连险的收益与风险都由用户自己承担,所以适合较强风险承受能力的人群,这类保险在国外很受欢迎,但是国内由于风险太高,很多用户并不认可,喜欢高风险可以炒股,为什么要通过保险呢?
四、如何购买一份理财型保险?
经常有人说,理财险的演算收益看起来很诱人,难辨真假,不知如何选择,倍领哥建议大家可以通过这两点来考虑。
1、为什么要买理财险?
倍领哥建议大家在购买理财险之前,问问自己:
买的目的到底是什么:强制储蓄?养老规划?子女教育?资产传承?避税避债?...
上文也提到了,不同产品的特性和用途都会存在一定的差异,只有了解自己的情况和需求,才能找到适合自己的设计,脱离需求谈产品,根本就没有意义。
2、理财收益怎么看?
大家理财时最关心的就是收益,但保险的术语太多,大家很难抓到重点。倍领哥帮大家分了两类:
确定收益:包括合同里写明的返还金、生存金、祝寿金、现金价值、万能险保底利率等;
不确定收益:包括现金分红、保额分红、万能险浮动利率、预定利率等。
如果你是保守型的投资者,可以重点关注确定收益;如果你是激进的投资者,不确定收益的数据比较值得参考。?
另外,IRR是业内公认的收益率试算工具,可以帮我们准确的了解理财产品的收益水平,强列建议阅读:《不懂计算IRR,几十万保费可能白交了》。
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