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只有投资才可能有收益，但投资总是有风险在里面的。
对于保险公司的分红，是根据每家保险公司的盈利状况而定，可有可无，具有明显的不确定性.
购买保险原则是以社保为基础，再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
一、理财保险和定期存款哪个好？
在存下一笔积蓄之后，如何去打理这笔积蓄就是我们要考虑的事情，具体是要放进银行、还是通过其它的途径理财，我们可以这样做。
首先可以将我们的积蓄，分成3部分，分别是随时要用的钱、近几年计划要用的钱以及长期不会动用的钱，然后将这3部分的钱，分别放在合适的产品当中。
1、随时要用的钱
对于我们生活中随时要用的钱，最重要的就是流动性好、风险低。在有需要的时候，可以随时动用，如果能有一点收益就更好了。
类似余额宝、朝朝宝等等货币基金，就是很不错的选择，钱放在里面的话，每天大概会有2%的收益，有需要的话也可以随时拿出来用。
在投入前，我们可以对比不同产品的收益，选择自己更加心仪的产品。
2、近几年计划要用到的钱：银行定存
对于几年后可能会用到的钱，我们可以结合实用时间，在尽可能不亏损的前提下，去获得更高的收益。
例如银行定期存款这种大家熟悉的方式，从存3个月到5年都可以，虽然说利率一直都在降，不过安全性是有保障的。
不过，大家一定要认准“存款保险”标识，如果金额大的话，每家银行的存款不要超过50万元，这样就算银行倒闭了，我们也不会有损失。
3、长期不用的前：理财保险
如果有一笔钱，长期没有动用的计划，那么就可以考虑投资时间更长的产品，从而获得更高的收益。
如果你更倾向于求稳，不愿承担任何亏损风险，也可以考虑储蓄型保险，比如增额终身寿和年金险。
这类产品把收益写进合同中，受《保险法》保护，安全性很高；而且长期能有近3%～4%的复利收益，即便未来利率下行，也不会受到任何影响。
但要注意，这类产品的收益，需要较长时间才能看到，短期内退保会有亏损的风险。这也是为什么我们说要用长期不用的钱来投入。
我们手上的积蓄，通过以上的方法规划好，不仅仅可以满足短期的用钱需求，还可以兼顾中长期的规划，大家都可以参考一下。
二、理财保险有哪些好选择？
目前是市面上常见的理财保险主要有增额终身寿险和年金险两种。
我们这里以“30岁女性，5年交，每年交5万”，投保增额终身寿险为例，给大家分享一下理财保险有哪些好选择。
我们直接说结论：
1、追求确定性，想买普通型增额寿：
考虑金盈卫2号，确定收益高，以上表为例，60岁时现金价值已经达到54万，交的保费已经翻倍，IRR也有2.79%。
金盈卫2号还支持设置第二投保人，当第一投保人身故，无需任何人同意，第二投保人可自动继承保单的全部权益，能避免很多继承纠纷。
金盈卫2号招商仁和人寿?寿险IRR达2.9%有效保额每年3%递增查看测评
2、追求更高收益，想买分红型增额寿：
分红型增额寿的收益由两部分构成，一部分是保证能拿到的收益，一部分是不确定的分红收益。
比如某款产品，虽然固定收益只有2.4%，但加上分红收益，则可以达到3.6%甚至更高。
也就是说，相比普通增额寿，它的收益浮动空间会大一些，适合一些投资进取型、想要博更高收益的朋友。
想买分红型增额寿，可以考虑星福家（分红型），它采用保额分红的方式，随着每年分红，保额会不断增长，现金价值也会越来越高。
从演示收益来看，60岁IRR可达3.58%，80岁达到3.7%，收益还是很高的。
星福家（分红型）复星保德信人寿?寿险有效保额每年2.5%递增保额分红演示收益高查看测评
另一款传世臻耀（分红型），演示收益略低一点，但过往的分红实现率也表现不错，可以作为备选。
一、投资理财，有哪些选择？
俗话说“你不理财，财不理你”，但钱放在不同的渠道，风险和收益也各不相同。那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢？
倍领哥按照风险高低，划分了2类：
保守型投资方式：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等；
激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。
一般来说，收益越高风险也越高。例如，P2P的收益大多在8%左右，属于高风险的理财方式，所以就有了平台暴雷现象。反观保险，我们从来都没有听说过，有保险公司会跑路，所以保险理财有天然的安全感。即使保险公司破产了，白纸黑字的合同也是有效的，国家会采取多项措施保证保险产品的安全性，在《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》中就详细做了分析。低风险的代价就是低收益，长期来看，理财险的收益大概为2%-4%；短期来看，可能连通货膨胀都跑不赢。
二、理财险分几种，有什么区别？
先告诉大家一个事实，保险分两类，人身险和财产险，根本就没有理财险的位置。但部分寿险会带有理财收益的性质，所以常被人们叫做“理财保险”。
银保监会规定，保险应回归保障本源，保险产品的名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。对于具有理财收益的保险，我们可以统称为理财型保险，请注意：理财保险叫法是不严谨的，是普通百姓的口头用语。本着科普的目的，倍领哥把这些保险分为：假理财和真理财。
1、假理财
之所以说是假理财，是因为这类产品以保障性质为主，而理财收益很弱。
大致可以分两类：一类是两全险，保险公司为了迎合人们“有病治病，没病返还保费"的思想，如果几十年没有出问题，可以把所交的保费拿回来。
很多人喜欢储蓄，又爱占便宜，就买了这种理财功能极低，保障又不充足的产品。在《能返保费的意外险，真的值得买吗？》中就有详细的分析。另一类是分红型重疾险，也是保险公司为了迎合大家对通胀问题的诉求，设计了这种保额会长大的重疾险。在《重疾险的前世今生》这里讲到，分红型重疾险早在2003年就被叫停了，规定以后不能将健康保险设计成分红产品。
所以，现在我们看到的重疾险有返还、有分红，其实都是附加在两全险或分红型寿险的基础上的。从根本上，这些保险都算不上是理财险，只是保险公司刺激销售的一种手段，我认为并不值得购买。
2、真理财
终于讲到重点了，真理财明显区别于普通保障型产品，如果买了一份理财险，患了重疾，保险公司一般是不赔的。为了让大家更清晰地了解理财险，倍领哥整理了一个表格：
我们可以看到，就算同样是有理财功能的保险，实际上分类也很多，不同类型的保险目的和作用完全不同，买保险一定要结合自己的需求来看，不能被眼花缭乱的收益所吸引而盲目投保。
三、五种理财型保险具体分析
我们常听说开门红、教育金、养老金等，其实都属于理财险，下面倍领哥就来具体分析一下：
分类一：年金险
各保险公司每年元旦都会推出“开门红”产品，11月份就开始预热，一般都是为了销售年金险。
年金险其实就是一份寿险，因为都是以人的寿命为给付条件，2018年市场主流形态为：分红型年金险+万能账户。以平安玺越人生为例，假设妈妈为0岁的小明，投保了平安玺越人生，每年缴费10万，交费3年，保额1.5万，小明可以获得如下收益：
一次性返还：5岁、6岁，返还5万，返2次；
固定返还：7岁-64岁，每年返还2980元；
祝寿金：65岁一次性领取，所交保费30万；
固定返还：66岁起，每年返还4470元；
不确定分红：保险期间内有不确定的分红。
是不是很复杂？估计很多人都没搞懂，倍领哥遇到很多人买这类保险只是听别人说好，就买了.....如果你不确定自己是否应该购买年金险，那么我强烈推荐你阅读在《不正确的理财方式，就是破产的最快方法》一文中，我们对2018年开门红产品进行了对比分析，推荐阅读。这类产品不管在国内还是国外都很受欢迎，我们在《香港理财险值得买吗？》也详细分析了香港的年金险。
分类二：万能型寿险
深刻记着，一位老同学问我有没有万能险，“就是那种什么都保，还能钱生钱的保险！”
其实，所谓万能险，并不是无所不能，只是相对于一般保险有这些特性：
交费灵活
保额可随时调整
可随时领取保单价值金额
可以附加重疾保障
万能险有两个账户，一个保障账户，一个投资账户，投资风险由保险公司和用户共同承担，所以会有一定的风险。好在万能险都有一个保底收益，一般有1.75%-3%左右。这类产品可以随意附加保障型险种，但保障与投资难两全，以某产品为例：今年30岁的小A，投保了万能险，设定保费5000元，保额40万，缴费30年。附加40万的重疾险，费用从账户中扣取。在1.75%保底利率下，重疾险只能到62岁，如果提前把钱取出来可能还保不到62岁。
万能险附加重疾险，并不是很好的重疾险解决方案，我们之前也在《谈谈我最不喜欢的保险》一文中有深入的分析了，有兴趣的朋友可以了解一下。
分类三：分红型寿险
说到分红，大家都眼睛放光，把钱交给保险公司，就能和保险公司一起赚钱？有些人还把自己当保险公司股东了。事实并不是这样！这类产品比较容易理解，就是在原有的寿险基础上加了个分红的功能，以太平卓越传世为例：
章先生为0岁儿子投保太平卓越传世，希望儿子拥有终身的高额身价，并实现家庭资产保全和传承。200万保额，20年交，保费为23200元，则儿子的身故金随红利增长。??若其儿子80岁身故，低档赔200万，中档675万，高档1863万。
要提醒大家，合同中明确写明：保单红利是不保证的。万能险至少会有一个保底收益，而分红险在极端情况下，可能一分钱都拿不到。所以到底怎么买，买什么，一定要结合自己的需求和目的来看，不同的产品都有不同的适合人群。
4、增额终身寿险
肯定有人想说，分红险的收益不能保障，那有没有固定收益的产品呢？增额终身寿险的收益不分低、中、高档，每年一般定额在3%左右，比万能险的保底收益也稍高一些。而且可以通过减保实现应急取现，用于养老金或子女的教育金。
以国寿盛世传家为例：
上市公司王总30岁，为了隔离公私资产，传承财富，投保了国寿盛世传家，年交费10万，交费20年。??每年3%身故保额复利，若王总80岁身故，身故保额为638万，保单增值638/200=3.19倍。如果需要资金周转或补充养老金，可以部分减保取现。
相比分红险和万能险，可能失去了获得高利率的机会，但有稳稳的安全感，同样有自己的优势和不足。
5、投资连结险
都说保险的理财收益不高，但投资连结险就是个例外，投连险和万能险很类似，都比较灵活，但投连险不确定性更大，投资的渠道也更广。?
?这类产品一般根据风险不同会设置多个账户，账户的收益情况会每天进行更新，下面是泰康赢家人生投连产品的价格公告：
由于投连险的收益与风险都由用户自己承担，所以适合较强风险承受能力的人群，这类保险在国外很受欢迎，但是国内由于风险太高，很多用户并不认可，喜欢高风险可以炒股，为什么要通过保险呢？
四、如何购买一份理财型保险？
经常有人说，理财险的演算收益看起来很诱人，难辨真假，不知如何选择，倍领哥建议大家可以通过这两点来考虑。
1、为什么要买理财险？
倍领哥建议大家在购买理财险之前，问问自己：
买的目的到底是什么：强制储蓄？养老规划？子女教育？资产传承？避税避债？...
上文也提到了，不同产品的特性和用途都会存在一定的差异，只有了解自己的情况和需求，才能找到适合自己的设计，脱离需求谈产品，根本就没有意义。
2、理财收益怎么看？
大家理财时最关心的就是收益，但保险的术语太多，大家很难抓到重点。倍领哥帮大家分了两类：
确定收益：包括合同里写明的返还金、生存金、祝寿金、现金价值、万能险保底利率等；
不确定收益：包括现金分红、保额分红、万能险浮动利率、预定利率等。
如果你是保守型的投资者，可以重点关注确定收益；如果你是激进的投资者，不确定收益的数据比较值得参考。?
另外，IRR是业内公认的收益率试算工具，可以帮我们准确的了解理财产品的收益水平，强列建议阅读：《不懂计算IRR，几十万保费可能白交了》。
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