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这两年要说最火的理财方式莫过于大额存单，其实大额存单2015年就已经出来了，但直到2018年央行发布《资管新规》后，银行理财产品不能在刚性兑付，大额存单才走进储户的视线。那为什么保本理财产品退出市场后，大额存单会受到储户追捧呢？
大额存单之所以那么受欢迎，原因也很简单，收益率虽然比不上银行理财产品，但却比同期的定期存款来得高，而且大额存单也是存款产品，受《存款保险条例》保障，50万以内都是保本保息的，再加上流动性比定期存款来得高，之前有靠档计息、按月付息、可转让的功能，但如今靠档计息和按月付息这两个功能都已经被叫停了，只剩下可转让的功能。
当然大额存单也同样有缺点，那就是起存门槛太高了，大额存单的起存标准至少要20万以上，有的银行要求是30万起，这个门槛就限制了很多储户。其次就是大额存单不像定期存款，并不是每一家银行都有资质发行的。
目前我国有4600多家银行，按照央行的规定，想要发行大额存单那么必须是市场利率定价自律机制成员单位才有资格发行，而当前除10家自律机制核心成员外，基础成员单位只有469家，也就是说全国4000多家银行真正能发行大额存单的银行就只有479家，而且在发行之前还要向央行报备发行计划，不是说想发就能发的。
而由于2015年央行全面放开存款利率限制，大额存单也属于是存款，每一家银行都有自主定价的权利，所以基本上每一家银行的大额存单利率都不一样。如果要分析全国479家银行的大额存单利率最高是哪家，会比较困难，但如果只是单纯分析6大行大额存单利率，还是比较简单的。
去年6月份工商银行、建设银行、农业银行、中国银行这四家银行宣布下调3年期大额存单利率，从原本的上浮50%下调到45%，最高利率也降到3.98%，所以如果是在四大行存三年期大额存单，那么当前利率最高就只有3.98%，30万存3年，总的利息也就只有35820元，没办法达到6万。
邮政银行和交通银行都没有发布过下调利率的公告，按照原来的发行利率，这两家银行3年期大额存单利率还是能上浮50%，最高能达到4.125%，所以如果选择六大行的三年期大额存单，那么交通银行和邮政银行的利率可能会更高一些。当然由于每个网点的情况不一样，个别网点可能存在利率比四大行低的情况也说不定，要以实际为准。
当然如果追求利率，那么地方性中小银行三年期大额存单利率会更高一些，普遍都能上浮55%，极个别的可能会上浮到60%，有的大额存单利率最高能达到4.5%，一般银行越小，揽储压力越大，给的利率就会越高。但是不管哪家银行当前大额存单的利率都没办法达到30万存3年利息有6万。
西安银行已不再提供智慧存服务，此产品为一时现象。
在金融市场上，大额存单的利率往往在4%以上，三年期及五年期的大额储蓄利率尤为突出，然而，在今年元旦，建设银行、中国银行、农业银行、工商银行及交通银行六大国有银行相继调整三年期与五年期大额存单利率，降至4%以下。
存款利率持续下行的背景下，存款市场近期又传来新动态。民生银行、招商银行近日停售半年及以上期限大额存单产品，多家中小银行5月以来加入存款“降息”大军，手工补息、智能通知存款、协定存款等高息揽储工具纷纷叫停或下架。
众多银行和研究机构预计，进一步下调存款利率空间已打开，未来调降存款利率或将成为常态，以压降存款成本、减缓银行息差收窄压力。
中长期大额存单额度告急
“之前觉得存三五年时间太久了，现在后悔当时没多存点！”北京储户冯先生有些懊恼，当时对银行推荐的大额存单产品“爱搭不理”，现在却“高攀不起”：多家银行不再发售长期限的大额存单，哪怕找到了期限较短的在售产品也得“抢额度”。
近期多家银行加入了下架长期大额存单产品的队列。民生银行App显示，该行目前在售的大额存单仅有1个月及3个月期限，利率均为1.7%，暂无6个月及以上期限的大额存单产品。“半年期及以上大额存单在5月7日就已经卖完了，现在已经下架，之后什么时候再上架目前还无法确认。”民生银行某网点工作人员表示。
这已经不是今年第一家下架长期限大额存单的银行，4月初，以零售业务见长的招商银行停售3年期、5年期大额存单产品额度，一度引发市场高度关注。该行工作人员表示并非停售，只是长期限大额存单额度有限，后续会视整体资产负债情况确定未来产品发行计划，不过目前在售产品中3年期及以上大额存单一直缺席。
记者查询各家银行App发现，目前各大银行大额存单产品都比较紧俏，长期限产品变得尤为稀缺，其他期限产品面临期限和额度难两全的情况。以工商银行为例，该行100万元起存的3年期大额存单仍然还有额度，利率为2.35%，3年期、2年期、1年期起存的20万元起存大额存单产品均显示“售罄”。目前，不少银行大额存单利率已与定期存款产品相差无几。
“揽储利器”加速退场
不只是大额存单“一单难求”，被称为“揽储利器”的通知存款、协定存款等“类活期”存款也迎来调整，主打“起点低、期限灵活、收益高、自动滚存”的智能通知存款也一时难觅。
智能通知存款“下架潮”的队伍迎来扩容。邮储银行于5月13日发布公告称，自5月15日起，存量可自动转存的个人通知存款（含梦想加邮站）产品将不再自动转存；5月10日，交通银行公告称，将于5月15日终止双利存款（普通版/超享版）业务。
智能通知存款产品，是一种介于活期和定期存款之间的存款，是商业银行为了揽储而推出的高息存款产品，具有自动滚存的功能，可以灵活支取。5月以来，渤海银行、广发银行以及大连农商行等多家中小银行发布公告称，将取消旗下通知存款产品的自动转存功能，或直接下架智能通知存款产品。早在2023年5月，包括国有大行、股份行等在内的多家银行就已下架智能通知存款产品，或下调通知存款利率加点上限。
昔日被称为“揽储利器”的高收益产品加速退场，传递出银行对于长期限高成本存款的审慎态度。业内人士普遍认为，银行的举措主要还是为了降低息差，即压降贷款利息收入与存款利息支出之间的利息差，通过减少长期债务、降低高息存款比例从而降低负债端成本，以缓解净息差收窄压力。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，大额存单调整本质上是银行优化负债结构，稳定负债成本与净息差；智能存款下架除了稳定负债成本，也有助于保持存款市场正常竞争秩序，减少高吸揽储影响等。
新一轮存款利率下调即将到来
在2023年业绩发布会上，多家银行管理层透露，将压降高付息产品作为工作重点之一。监管层也对存款市场给予关注，人民银行5月10日发布的《2024年第一季度中国货币政策执行报告》特别提到“落实存款利率市场化调整机制，防范高息揽储行为，维护市场竞争秩序，着力稳定银行负债成本”。人民银行近期指导利率自律机制发布倡议，明确要求银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。
新一轮存款利率调整的政策信号已经释放，日前召开的中共中央政治局会议提出，要灵活运用利率和存款准备金率等政策工具，加大对实体经济支持力度，降低社会综合融资成本。
近期多家研究机构均认为存款利率还有继续下调的空间。光大证券研究所表示，监管已经通过禁止手工补息等方式规范高息揽储的行为，对不规范行为“打补丁”，进一步调降存款利率的空间打开；中国银河证券宏观经济研究官方微信公众号发文称，存款利率可能在二季度再次下调，银行资金成本的下降为降息打开空间。
安永大中华区金融服务首席合伙人忻怡表示，中国大部分银行的营收主要来源就是净息差，利息的净收入基本超过70%。她建议银行有必要进一步加强存款成本的管控，拓展收入来源，提高非息收入占比。
面对存款利率下行的大趋势，投资者应如何应对？多家银行理财经理提到，投资者可主动调整投资心态，通过财富多元配置实现风险与收益的均衡。
图片来源：视觉中国
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