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一、什么是失能收入损失保险

失能收入损失保险是一种个人保险，它的主要目的是赔偿投保人因为因意外或疾病而导致的失能，从而使投保人失去收入而受到的损失。一旦投保人因意外或疾病而失去工作能力，保险公司就会按照保险单上规定的金额支付报销金。

失能收入损失保险一般按月支付报销金，一般支付期限持续一年，也可以按照投保人的要求延长支付期限。失能收入损失保险的报销金是按照投保人在失能前的收入水平计算的，一般报销比例为50％，也可以根据投保人的要求增加报销比例。

失能收入损失保险的投保对象一般是18-60岁的职业人群，投保人需要提供有效的职业证明，并且一般不接受投保人患有慢性病的情况。此外，投保人有责任披露自己的健康状况，如果投保人有疾病史，保险公司有权拒绝投保或者增加保费。

失能收入损失保险的报销金不受保险金额限制，只要投保人失去工作能力，就可以获得报销金。此外，失能收入损失保险还可以提供其他补偿，如护理费用补偿、职业转换补偿等，以帮助投保人应对失能带来的经济损失。

二、失能收入损失保险的保险金给付方式有几种?

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

小诺解答：

您好！

失能收入损失保险的保险金给付方式有固定给付与比例给付两种。

固定给付是指不考虑被保人丧失工作能力前的收入，只要其丧失工作能力，保险公司将依据保险合同的规定，根据能力丧失的程度，分期给付保险金。

比例给付是指按照被保人丧失工作能力前收入的一定比例给付保险金，例如约定保险金给付的比例为被保人原工资的75%，如果被保人在丧失工作能力前，工资收入为每月1200元，那么，保险公司每月给付的保险金额为900元。

失能收入损失保险值得买吗？附市场三款失能险详细解读

以前我们说到收入损失补偿险，首先想到的就是重疾险。

被保人罹患重疾后，向保险公司申请理赔，能一次性得到一笔钱。这笔钱可以用来保障日常生活，哪怕暂时不上班，也不用担心收入问题。

不过重疾险的理赔是一次性的，可能很快就花完或被挪用。

有没有一种保险，能像发工资那样，在被保人失去工作能力后，定时、定量地给钱呢？

这就是新型保险——“失能收入损失保险”。

失能收入损失险在之前很少被提及，市面上的产品也不多，但在境外很普及。

最近开始推出失能险，是有原因的。

首先是很多疾病越来越年轻化，先看以下几组数据：

１、中国国家癌症中心发布的“2022年中国恶性肿瘤疾病负担情况”报告显示，45岁以下癌症发病率显著增长。

２、《中国中青年心脑血管健康白皮书》显示，受调查人群中（20至59岁），20至39岁的患病/高风险人群占比为44.3%，心脑血管疾病风险正在逼近年轻人。

３、中国调查统计年鉴数据显示，25~34岁年龄段慢性病患病率增长速率高达0.85。据我国第二次残疾人抽样调查结果分析，慢性病已成为我国最主要的致残原因，占所有致残原因的56%。

再看我国目前的失能人口规模及照料费用：

当前我国三级失能人口规模达到4654万，三级失能率在2021-2023年调查轮次达到16.2%。

失能后产生的医疗及照料成本人均3万元，其中最重要的部分是非正式家庭照料，占总负担的82.2%。

如果一个家庭里面有人失能，除了感情上的伤害，收入方面的减少甚至没有，都是需要面对的问题。

另外随着市场预定利率下调，重疾险保费按年龄段有了不同程度的上涨，有一部分人不是不想买，而是保费实在有点高。

失能险的保费相对重疾险要划算很多，并且保障杠杆更高。

不过失能险是纯消费型的保险，而且不能保障终身，最多可选保障到80周岁，适合跟重疾险组合投保。

以恒安标准恒守护失能险为例，在达到特定的失能状态后，保险公司会定期给付失能保险金。

比如张先生在35岁的时候投保了失能险，保额为1万元/月，保障到60周岁，分20年交，保费为3458.5/年。

38岁时因为意外导致双目失明，保险公司按保额的150％即1.5万/月赔付失能保险金，后面只要一直满足失能要求，会赔付到累计100次时终止合同。

总保费69170元，最多可以获得150万的赔付，从保费与保额的杠杆来看，还是挺高的了。

如何界定失能标准？

关于失能保险金的给付标准，各保险公司可能不一样。

我截图了一款失能险的条款，比如下面这个：

只保障25种疾病，对每一项疾病都列出了“失能状态核验要求”，算是比较严格的了，不过这一家保费较低，核保非常宽松。

下图是另外一家保险公司关于“失能状态”的认定：这一家保障的内容就比较多，而且更容易得到理赔，相对的核保更严格，保费也高一点。

以下是我在仔细核对支付宝青山在、德华安顾守护者、恒安标准恒守护三款失能险后，以表格形式整理出来的产品对比。

“亮点总结”都写在产品名称的下一行，大家可以放大来查看。

从保障责任来看：

恒安标准恒守护>支付宝青山在>德华安顾守护者。

恒安标准恒守护除了保障全，而且还有非常好的增值服务，特别是24小时*8天的护工服务，市场价都差不多相当于每年保费，而且在保单有效期内都能用，非常推荐。

当然，三款失能险的投保和保障年龄不一样，如果希望16周岁就能投保并且保费月交，可以选支付宝上面的青山在；

如果想保障到80周岁，且体况复杂，可以选德华安顾守护者。

需要注意的是，德华安顾守护者60周岁以后的失能保险金是保额的30%。

以上三款失能险对疾病导致的失能都有等待期，均为90天，跟重疾险一样。

还有就是除了一般的责任免除，对“被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、飞行、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动导致的意外”也是免责的，也就是说这些情况导致的失能不在保障范围内。

以上是市面上热度较大的三款失能收入损失险的大概介绍。

如果您或身边的朋友想更详细地了解这些产品，欢迎在评论区留言。

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