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一、为什么要降低存量首套住房贷款利率

随着房地产市场的供求关系发生深刻变化，降低存量首套住房贷款利率显得尤为必要。这一决策不仅满足了借款人对降低利息支出的迫切需求，也迎合了银行在稳定资产负债、减少风险隐患方面的诉求。

对于借款人而言，降低存量住房贷款利率意味着实实在在的利益。它可以显著减轻借款人的经济负担，节约利息支出，从而刺激消费和投资活动的扩大。在当前的经济环境下，这对于提振市场信心、促进经济活动复苏具有积极意义。

对于银行而言，降低存量住房贷款利率有助于减少客户提前还贷的现象。这能够稳定银行的利息收入来源，避免因为短期内的利率波动而带来的收入风险。此外，降低利率还能有效压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，从而维护金融市场的秩序，减少风险隐患。

中国人民银行和金融监管总局已经明确按照市场化、法治化原则，支持并鼓励银行与借款人协商调整存量首套住房贷款利率。这一决策旨在更好地适应当前经济形势和市场需求，平衡借款人和银行的利益，实现双赢。

房贷利率下调的情境有哪些？

1.浮动房贷利率调整：若客户选择的是与LPR挂钩的浮动房贷利率，那么当房贷利率下调时，客户的房贷利率也会相应调整。但这一调整并非实时生效，一般是在每年的1月1号进行利率调整。

2.央行基准利率的调整：对于公积金房贷客户而言，要享受房贷利率下调的福利，需要等待央行下调基准利率。例如，在2022年，央行曾下调过公积金贷款的基准利率，已申请公积金贷款的客户也能享受到降息服务。

3.LPR数值的变化：对于采用浮动房贷利率的客户来说，他们最关注的是LPR数值的变化。如果最新一期的LPR数值相较于上一个贷款年度有所下调，那么银行的房贷利率也会根据最新LPR进行调整。客户可以密切关注每期LPR的变动情况，以便及时了解自己的房贷利率变化。

降低存量首套住房贷款利率是市场化和法治化原则下的明智决策，既满足了借款人的需求，也维护了银行的利益，是适应当前经济形势和市场需求的必要举措。

二、央行:降低存量首套住房房贷利率可支持提升居民消费能力吗

央行降低存量首套住房房贷利率的政策是一项积极的举措，有助于提升居民消费能力。但在实施过程中需要关注政策在不同地区和不同商业银行间的执行差异所带来的不平衡现象，并采取相应的配套措施防范房地产市场风险。通过全面有效的政策组合拳，实现提振消费市场、促进经济平稳发展的目标。

在近期，央行发布了一项新政策，旨在降低存量首套住房房贷利率。这一政策背景源于当前经济形势，消费市场面临一些挑战。为了促进经济增长，央行决定采取措施降低居民购房成本，提高消费意愿和能力。通过下调存量房贷利率，降低居民负债压力，提高可用于消费的资金。

降低存量房贷利率可以直接减轻已购房者的经济负担，可释放更多可用于日常消费的资金。这有助于提升居民的消费意愿和购买力。商业银行在央行政策的引导下，有望进一步降低房贷利率，吸引更多的购房者。这将促进房地产市场的繁荣发展，并间接带动相关产业的增长。例如房地产产业链上的建材、家居、家电等行业将受益于市场需求增加，为居民创造更多就业机会。

降低存量房贷利率最利好啥？

作者：小七滚雪球
来源：雪球

今天，中国人民银行行长潘功胜在国新办发布会上宣布，降低存量房贷利率和统一房贷最低首付比例，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放房贷利率附近，预计平均降幅在0.5个百分点左右。

同时，降低存款准备金率与政策利率，带动利率下行，下降0.5百分点，提供长期流动性1万亿元，年内视市场流动性状况再下降0.25-0.5个百分点；降低中央人民银行政策利率，7天期逆回购利率下调0.2个百分点，引导贷款市场报价利率与存款利率同步下行，保持商业银行净息差的稳定。

这一系列政策出台后，我看论坛上、微博上、微信群里，大家都在七嘴八舌的讨论影响，有说最利好房地产的，有说最利好消费的，有说最利好贷款买房的老百姓，这些当然都没说错，但我觉得影响都有限，或者说没有直击问题的根本。

举个例子，就说说降低存量房贷利率对促进消费的影响，今天会上潘行长说：存量房贷利率下调预计惠及1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右。

那你知道全国一年的社会消费品零售总额是多少吗？答案是471，495亿元。

1，500/471，495=0.32%，所以即使假设老百姓把这省下的1，500亿全部拿去消费（实际根本不可能），对整个社会的消费推动也仅有0.32%，完全就是杯水车薪。

那么，我认为今天这一系列政策最利好啥呢？答案就是：高息股

如果你仔细看完今天所有的政策内容，你就会发现这些政策全部指向一件事情：无风险利率的下行空间被进一步打开。

对于高息股策略，最重要的一个影响因素就是股息率与无风险利率之间的利差，今天央行已经把最核心的7天期逆回购利率下调到了1.5%，由于银行要在降低存量房贷利率后保持净息差稳定，所以今天会上也说未来会进一步降低银行存款利率，一年期定存利率会直接朝着1%迈进。

而与此同时，我们的资本市场尤其是港股市场上还存在着大量5%股息率以上的高息股，这些高息股涵盖银行、石油、煤炭、运营商、高速等等领域，这对于保险、社保、长期投资的机构来说实在是过于诱人了。至于有些消费股，他们之前在2021年泡沫顶峰股息率不足1%，经历了连续三年的下跌，目前股息率也在3-5%之间了，所以我这里下一个判断，未来消费股的反转可能并不是因为他们的业绩有多好，只是由于他们由于股价下跌导致股息率变得越来越有吸引力，或者说他们通过提高分红率或回购的方式加速了这种股息率的上涨速度，因此迎来了股价的反转。

所以从这个角度来说，今天的这一系列政策对于所有股息率远高于当前无风险利率的股票来说都是利好。

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