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中国银行主营商业银行业务，包括公司、个人金融、资金业务、资金国际业务和金融机构业务等业务。
1、公司金融业务
为中国银行业务利润的主要来源，它基于银行的核心信贷产品，为客户提供个性化、创新的金融服务。
2、个人金融业务
主要针对个人客户的金融需求，提供包括储蓄存款、消费信贷和银行卡在内的服务。
3、存款业务
是中国银行积极应对资本市场快速发展对人民币公司存款业务的冲击，大力发展人民币公司存款业务。
4、贷款业务
中国银行继续强化贷款结构调整，加大对重点支持类行业的投入，实现信贷资源优化配置。
5、金融机构业务
中国银行注重与金融机构的全面合作，通过互荐客户、资源共享和共同开发新产品，为客户提供更加全面的服务。中国银行亦通过纽约、法兰克福和东京分行进行美元、欧元和日元清算，上述分行和新加坡分行均为当地一级清算银行。
6、国际结算及贸易融资业务
为中国银行优势业务，中国银行加强境内外机构联动，实现国际结算及贸易融资业务快速发展。
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7、其他公司金融业务
中国银行提供支付结算业务，主要包括银行汇票、本票、支票、汇兑、银行承兑汇票、委托收款、托收承付、集中支付、支票圈存及票据托管等。
8、资金业务
包括本外币保值、资金管理、债务保值、境内外融资等资金运营和管理服务。
9、金融机构业务
是中国银行为全球其他银行、证券公司和保险公司提供诸如资金清算、同业拆借和托管等全面服务。作为中国金融行业的百年品牌，中国银行在注重稳健经营的同时积极进取，不断创新，创造了国内银行业的许多第一，在国际结算、外汇资金和贸易融资等领域得到业界和客户的广泛认可和赞誉。
10、资金及国际业务
是中国银行作为传统的外汇外贸专业银行，中国银行在外汇业务和国际结算业务中有着独特的优势和丰富的专业经验，利用完善的国际交易网络系统，为客户提供优质的国际结算服务和外汇保值、增值、投资理财和以规避汇率风险为目的的业务。
包括资金业务：外汇买卖、外汇金融衍生产品和人民币资金交易；投资理财：汇聚宝、债券宝、外汇宝、期权宝、两得宝、黄金宝、春夏秋冬和外汇理财以及国际结算。
11、票据池业务
中国银行在企业网银上推出了票据池的业务，在中行的企业网银中可以帮助客户集中管理票据，通过建立企业票据池，将持有票据“入池托管”，方便了日常票据管理。
中行提供票据真伪辨别、票据到期提醒、票据到期委托收款等服务。银行还提供票据保管的服务，可以将票据实物保管工作外包给银行操作，免去了保存票据的担心。
农业银行企业网银电子票据网银查询票据状态，未签约票据池客户会显示“票据不在池”。
一、现金管理中的票据池的办理流程：
需要向我行营业网点提出申请，提供相关资料并签订《票据池服务协议》（如需使用我行票据池客户端还需签订《现金管理服务协议》）和填制相关的《票据池签约申请单》。
同时集团企业成员单位如需加入，需要填制授权书给总部，由总部集中将开户资料交由其主办行营业机构办理申请事项。
二、现金管理中的票据池业务的产品实施效果：
客户通过票据池业务可以实现票据的清晰便捷管理、由繁琐变简单，盘活存量变流量，同时特有的池融资功能有效利用持有票据，统一支配和使用，实现票据资源共享，减少资金成本压力，成功对接支付困境。
扩展资料：
1、客户将票据实物保管等不熟悉的工作外包，交给专业的银行来操作，减少不必要的工作量，将全部精力集中于主业，专业分工提高效率。
2、银行按照标准程序查询过票据，客户可以放心收票放货，银行服务嵌入到企业生产经营中，增加客户对银行的依赖。
3、银行代为保管的票据，客户可以根据需要随时办理提票、贴现、质押开票（贷款）等，便利企业的资金运筹。
4、银行帮助企业精细化管理票据资源，企业可以最大限度获得票据的理财增值服务，充分挖掘票据的巨大时间价值。
银行精细化管理“入池票据资源”，票据托收回来的资金进入池中，存为较多的小额1天/7天通知存款或3个月定期存款，为客户谋取最大的理财效益。如果客户没有需要动用的授信资源，那么银行会将票据池中的资金办理自动滚存。
参考资料来源：百度百科-票据池
[秦书卷，江西财经大学九银票据研究院高级研究员、九江银行票据中心负责人；蔡振祥，江西财经大学金融学院票据经营与管理方向硕士研究生]
【摘要】2006年民生银行与美的集团开展的票据池业务合作开创了我国商业银行开展票据池业务的先河。在票据市场蓬勃发展的大背景下，由于票据池业务能够很好地帮助企业盘活其沉淀的票据资产从而更好地满足企业的短期资金需求，它受到了广大企业的欢迎，因此票据池业务在越来越多的商业银行中不断壮大，票据池业务成为商业银行服务企业的不可或缺的金融利器。本文从目前票据池业务的管理、系统和营销等方面分析了当前商业银行票据池业务发展的现状，并结合当前我国经济金融形势以及票据池业务自身特点对票据池业务未来的发展趋势进行了预测。
1.票据池业务的基本概况
1.1总体概念
票据池业务是指企业客户将其持有的尚未到期的商业汇票交予商业银行进行专业化管理，或作为押品形成客户以及成员单位共享的担保额度，本企业、成员单位或协议单位可以在该授信额度内办理票据承兑、短期贷款和信用证等业务。
根据业务内容层次来划分，票据池业务可以分为票据池管理、票据池融资以及票据池直投。票据池管理指的是客户企业将其手中持有的未到期的票据统一交由商业银行进行管理，银行对客户企业提供票据的真伪辨别、保管、信息查询、拆分、合并、置换、委托收款和贴现等基础服务；票据池融资指的是企业通过将票据池中的票据质押获得商业银行的授信额度，企业或其成员单位可以在该额度内办理票据承兑、短期贷款和信用证等业务；票据池直投指的是商业银行将其自有资金投资于融资人所持商业汇票或商业汇票资产包的业务，票据池直投可以分为协议转让和质押融资两种模式。
一般认为，票据池管理属于票据池业务的基础服务，票据池融资以及票据池直投均属于票据池业务的增值服务。票据池起初产于于纸票时代，由于票据为重要有价凭证且票据查验属较专业工作，大型生产和贸易企业于是产生了票据基础服务外包需求，即商业银行为其提供专业验票和保管等服务；后来为降低企业融资成本、提高企业资产收益或是解决企业资产流动性问题，商业银行衍生了票据池增值服务，即票据池融资及直投业务。随着纸票的使用占比越来越少且财务增值管理要求越来越高，票据池的业务现在主要集中在增值服务上。票据池业务基本示意图如下：
1.2票据池业务的作用
票据池业务在近几年得到大发展，其基本前提是票据业务和票据市场的大发展。随着上海票据交易所统一交易平台的搭建以及电票的大发展，票据池业务虽然是一个小众金融工具，但无论是宏观上对调整我国经济结构、提升我国工业制造能力，还是微观上解决企业资产流动性、降低融资成本以及转变商业银行经营理念都有重大作用。
对企业而言，由于银行通常具备更加专业的票据管理能力，企业将票据管理工作外包给银行后，在纸票时代可以防止票据假票克隆票等非真实的票据，在电票时代可以集中资源，因此能够降低企业的票据管理成本，也能有效降低企业票据管理风险，提高企业的集中管控能力；商业银行还可以帮助企业利用票据池里的沉淀票据资产，进行票据拆分、合并或长换短、短换长、不同信用置换来进行对外支付，而企业在这个过程中只需要缴纳一定比例的手续费，无需再通过贷款等途径满足资金需求从而能够有效地降低企业的财务成本；票据池业务也能帮助企业盘活沉淀的票据资产从而更好地满足企业的不同期限和产品的融资需求。
对商业银行而言，票据池业务可以增加商业银行的管理费收入、承兑手续费收入以及贷款利息收入等，还可以增加企业在银行的存款，增强企业对银行的黏性，银行还可以通过客户企业联系其供应链上的上下游企业进行营销开拓业务。
此外，票据池也是大力发展供应链金融的一个很好的突破口。国务院办公厅在2017年10月3日发布的《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》中明确指出要推动供应链金融服务实体经济和有效防范供应链金融风险。供应链金融是指把供应链上的核心企业及其相关的上下游配套企业作为一个整体，以产业链为依托、以交易环节为重点、以资金调配为主线、以风险管理为保证、以实现共赢为目标，将金融服务在整条供应链全面铺开，从而实现整个供应链财务成本的最小化。而票据池业务对于供应链金融的发展具有重要的推动作用，银行可以针对供应链上的上下游企业纷纷建立票据池，提供相应的票据拆分、合并、置换以及贴现等服务从而降低企业的融资成本，大幅提高企业应收账款的流动性和企业之间的交易效率，更好地服务实体经济。
2.票据池业务的经营现状
2.1全市场票据池业务总体现状
2006年民生银行与美的集团开展的票据池业务合作是国内商业银行首次开展的票据池业务。经过十余年的发展，我国一些主流商业银行都开展了票据池业务，中国工商银行、中国农业银行等国有大型商业银行较早开发了该产品。民生银行、中信银行、浙商银行等全国性股份制银行在产品适用上结合了自身的特色给与了更多灵活性和品牌价值。城商行则参差不齐，甚至多数银行还没有该产品。一些较大的或是上市的如北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行、宁波银行等其业务产品和股制银行类似；一些中小城商行则因人才、系统建设资源相对滞后，票据池产品虽有，但在市场知名度和客户体验上与大银行存在一定的距离，目前据调查杭州银行、哈尔滨银行、中原银行、包商银行、郑州银行、青岛银行、河北银行、长沙银行、九江银行等城市商业银行均推出了票据池业务。绝大部分农商行还没有推出票据池业务，其主要原因是农商行多属于中小银行，缺乏大面积客户业务需求，且尚不具备成熟的票据管理能力，其信息系统相比大银行来说也并不完善尚无法支持票据池业务的开展。根据不完全统计，票据市场主要商业银行票据池业务对比情况如下（有可能存在与最新情况描述不准确的地方）。
票据池业务产生于大型企业的需求，因此早期面向的客户主要是大中型企业，小微企业相对较少。这主要是因为小微企业通常缺乏资金，当它们得到票据时往往希望很快进行支付或者贴现，它们拿到的票据通常在它们手中停留的时间较短，它们并没有很强的票据管理需求。从上表可以看出表格中的商业银行均可以为同城+异地的集团公司提供票据池服务，并且其票据池业务的服务对象已经扩展到了财务公司以及B2B平台等；表格中的大多数商业银行均支持票据拆分、合并和置换，可以帮助企业有效地解决其票据期限和金额错配的问题；目前对入池质押票据的要求越来越宽松，很多银行对入池质押票据的要求已由名单制转向授信制，浙商银行推出的涌金票据池已经将可以入池质押的票据扩展到了商业承兑汇票。目前银行票据池对国有大型商业银行承兑的银行承兑汇票普遍质押率可以达到90%以上，对于城商行、农商行承兑的银行承兑汇票一般质押率可以达到80%以上；目前各大商业银行票据池业务的管理部门主要是在交易银行部、公司银行部或者票据业务部等部门，此外票据池业务的开展还需要商业银行科技部门、运营管理部、授信审批部等部门的配合；目前很多大型商业银行的系统均在不断优化升级并以此作为自己票据池业务的特色，很多业务流程都可以在线上完成以提供给客户更好的服务体验。
2.2以浙商银行票据池为例做经营现状分析
在市场上的众多票据池产品中浙商银行的涌金票据池在票据市场上树立了自己的特色，具有较大的市场影响力。它代理客户管理客户所持有的未到期的商业汇票并支持企业将所有票据随时入池质押融资，提高时间价值，采取"不挑票、不挑客"、不收费、线上化、实时查询、代为保管、代为托收票款等优惠服务，方便企业随时变现。涌金票据池的最大特色在于：（1）对企业提供了实用的服务如虚拟托管，实时查询功能；（2）对入池票据不挑票，能收所有承兑行的票，同时对金额，期限无要求，目前极少数银行能做到；（3）支持超短贷，真正意义的解决企业流动性需求。
涌金票据池2014年10月28日首推1.0版本，经过两年发展，目前已形成颇具竞争力的票据业务模式和体系。2015年8月31日，浙商银行“涌金票据池”2.0发布，2016年11月8日，浙商银行“涌金票据池”3.0正式发布，3.0版以“电子票据+池化融资+供应链管理”为核心，适用于不同品种、不同期限和不同金额的票据，为电票业务发展拓展了新空间。截至2018年11月末，已有超过2万家企业使用票据池，涌金票据池入池的票据已经达到148万张，整个票据金额达到1.18万亿，这些数据都表明涌金票据池业务赢得了客户和市场的高度认同。
涌金票据池3.0版的亮点主要有：一是池化融合实现在线支付。目前“涌金票据池3.0”提供电票在线支付解决方案，其中纸票与电票可以互换；银票与商票可以转换；长、短期限票据可以按需错配；大、小票面金额可以灵活匹配；且支持全程在线办理、高效直通，有效提升业务处理效率及操作体验。二是直通快捷支持在线融资。“涌金票据池3.0”提供“池融资+电票”在线融资解决方案，将授信额度与池融资额度有机融合，企业可随时在线开立电子银票或电子商票，有效盘活电子票据和银行授信资源。在线开立电子商票无需保证金与手续费，切实降低企业融资成本，且可入池转换，有助于核心企业将商业信用转化为财务价值。三是在线监管助力在线增信。想扩大销售，但因陌生客户不敢做；想增加采购，但怕产品质量不过关；紧俏商品，需要预付定金，但担心被骗。供应链上下游企业在业务拓展初期总会遇到这样那样的信任问题，“涌金票据池3.0”创新推出双密押在线增信解决方案。买方可申请电子票据支付，浙商银行同时提供签收及支付两道密押；达成购买意向时先向卖方提供签收密押，电子票据预付成功，浙商银行对电子票据进行在线监管并冻结额度；待卖方发货、签收成功后，买方再提供兑付密押，卖方用双密押成功获取电子票据，结束交易。该模式有效解决了买卖双方信息不对称而造成的在线支付难题，这一创举使浙商银行成为票据管理领域的“支付宝”。四是票据带息帮助调节利益。供应链交易双方使用电子票据进行在线支付，融资利息由谁承担事关交易能否顺利实现。“涌金票据池3.0”提供多种票据带息解决方案，可选择电子银票+买方付息，由买方将利息打至指定账户，卖方全额收款、买方顺利延期支付；也可选择买方支付电子商票，票面自动带息，有效替代买方信贷等业务，帮助企业规范财务、实现利益调节，成功将商业信用转化为财务价值。
3.票据池业务的发展趋势
3.1宏观经济金融形势的变化
2018年中央经济工作会议对我国当前的经济金融形势作出了精准的判断，会议认为目前我国经济运行稳中有变、变中有忧，外部环境复杂严峻，经济面临下行压力。从内部来看，近几年GDP增速逐年放缓，经济中积累已久的风险尚未完全化解，供给侧结构性改革尚未完成；从外部来看，中美前景尚不明朗，我国的出口还有很大的不确定性。面对当前复杂严峻的经济形势，中央经济工作会议在部署2019年经济工作时特别强调要着力解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题。民营经济的发展可以给市场带来活力，民营经济对于我国经济的发展具有至关重要的推动作用。而要想发展民营经济，解决民营企业融资难融资贵问题就显得至关重要，供应链金融可以在其中发挥重要作用，供应链金融的发展可以让小微企业更为便利地获得融资。
3.2票据池业务将迎来大发展
中央对于解决民营企业和小微企业融资难融资贵问题和发展供应链金融的重视为票据池业务的发展提供了宏观层面上的支持。小微企业通常具有较少的抵押物，想要获得银行贷款通常需要其他主体来进行担保，贷款流程复杂且耗时较长，无法很好地满足企业的资金需求。而票据贴现办理流程相比贷款来说更为简单，时间更短，无需抵押物，因此票据贴现更能较好地满足小微企业短时间的融资需求。此外，电子票据的发展也为票据池业务的发展提供了更好的基础条件。在纸票时代，票据因为交易和流通不透明，容易滋生各种问题，包括假票和各种基于票据的违约操作，银行开展票据池业务的风险较高。电票的发展使得票据从开票到承兑，到直贴，到转贴以及回购等各个交易环节都透明和安全了很多从而也降低了银行开展票据池业务的风险。在目前的经济金融形势下，民营企业和小微企业的经营遇到较大困难，企业降低成本的需求比以往更加强烈，而票据池业务能够很好地帮助企业降低财务成本，这为票据池业务的发展提供了微观层面上的支持。综上所述，票据池业务在上述经济金融环境下将大有作为，或将迎来大发展。
3.3票据池业务的发展趋势
3.3.1从单一性向综合性转化
目前，从票据池业务的入池资产来看，主要为商业汇票；出池资产有银行的短期融资产品，主要为银行承兑汇票和信用证。从面向市场和面向客户的角度看，商业银行都在扩大入池的资产品种，如国库券、信用证，确了权应收账款甚至是可交易的固定资产；出池方面也在断创新产品，有超短贷、授信额度共享等便捷融资产品。因此票据池产品起步于票据，但其趋势上看逐渐向广义票据发展甚至资产池方向转化，商业银行应整合票据业务、贸易金融业务与授信业务从而能够提升票据池业务的经营效率，提高客户粘性抢占未来市场。
3.3.2从注重系统管理向注重客户体验转化
票据池早期推出的目的是解决客户的票据管理，解决客户的票据融资，因此商业银行早期的票据池都是基于管理和风险控制来开发票据池业务系统。票据池业务只有履行好服务实体经济的职能才能最终取得成功，而客户体验是评价票据池业务服务质量的重要因素。目前商业银行还需要对票据池业务的服务流程等细节方面作进一步的优化以使得客户能够在享受服务的同时得到良好的体验。商业银行应加强票据池产品业务信息管理系统的建设以使得客户可以在线上完成全部票据操作，商业银行还应该继续优化票据池产品，为客户提供更加个性化的创新票据产品。
3.3.3从基础性服务向增值性服务转化
票据池业务的基础服务经过多年的探索已经基本成熟，但随着电票的使用占比越来越多，基础服务的需求将不再是票据池的重点。目前商业银行应积极开拓票据池业务更多的创新增值服务以更好地满足企业的实际需求，同时也能提升银行自身的产品竞争力。例如票据池直投业务是指商业银行将其自有资金投资于融资人所持商业汇票的业务，它既满足了客户融资需求，又能规避信贷规模限制，降低资本消耗，这不失为一种很好的票据池创新业务。
3.3.4票据池业务的风险管理机制将更加完善
目前有些商业银行在系统风险控制不到位的情况下，盲目设计灵活开放的票据池产品，给市场带来套利和业务潜在风险。金融业务的关键就是要防控风险，有效的风险管理机制才能保证投资者在可控的风险下获得收益。因此商业银行应在票据池系统开发上，一是在多维度上和系统交互上继续完善风险控制机制；二是要进一步完善票据池授信额度管理，探索更加科学合理的票据池授信方法，严防信用风险。
参考文献
［1］中国工商银行票据营业部课题组，2012：《商业银行票据池业务拓展研究》，《金融论坛》，第1期。
［2］梁婉春，2014：《商业银行票据池业务发展概况》，《市场周刊（理论研究）》，6-15。
［2］沈金方，2018：江西财经大学九银票据研究院中国票据论坛暨“改革开放四十年票据市场回顾与再出发”研讨会嘉宾发言。
?本文来源：陆家嘴金融网
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