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一、2022总共降息了几次

9月15日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行(601988)、交通银行、邮储银行六家国有大型商业银行齐发公告宣布，自2022年9月15日起调整人民币存款挂牌利率。

（图片来源于网络）

六大行3年期定期存款（整存整取）利率均调整为2.60%，较此前下调15bp。除邮储银行外，五家大行3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款（整存整取）利率分别调整为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，邮储银行6个月、1年期定期存款（整存整取）利率调整为1.46%、1.68%，均较此前下降10bp。

今年至今，银行息差承压，国有大行计息负债成本更是逆势回升4.5bp。上半年，上市银行计息负债成本率均值为2.25%，较去年末仅下行了2.7bp，下行速度大幅低于预期。

银行息差压力同时持续加大，2015年始，商业银行净息差呈下降趋势，近几年基本稳定在2%附近。2022年第二季度，商业银行净息差为1.94%，创2010年以来新低。

随着商业银行资产端收益率不断下降，负债端利率走低也为必然趋势，而存款利率下调有利于缓解息差收窄压力。

存款利率再次降低，钱拿来干嘛？买房、消费、投资！这将是“稳增长”背景下的又一个大招！

买房目前只能适合刚需群体的选择，对于投资渠道来说，目前来看买房肯定不是好的选择，一部分投资者还是会把部分资产放入股市，最近A股成交量一直维持在7000多亿的水平，也很需要新的资金进入。

当然，股市想走强需要很多因素，但不管怎么说，这个消息对股市来说无疑是个实质性的利好。

二、降息!4大国有银行开启降息，一批2年期3年期定期存款受影响

最近各家银行的定期利率纷纷下调，从大额存单开始，再到普通的定期存款，从中小银行股份制银行开始，到现在连四大行中的银行也开始宣布了定期存款利率的下调。

工商银行，中国银行，建设银行两年期定期利率，目前已经下调到2.5%，三年期的定期利率下调至3.15%，其中中国银行针对2万元以下的三年期定期存款，把执行的利率进一步调整到3.05%。

目前来看，农业银行还没有进行调整，但是此前农业银行所执行的利率本身就偏低，例如三年期的利率是2.75%，这就是基准利率，完全没有上浮。

这里说的定期存款利率下调，并不是各家银行的挂牌利率，也不是央行所公布的基准利率下调，而是各家银行在执行利率上浮幅度进行了下调。

上周，我曾经在文章里提醒过投资者，目前多家银行的大额存单所执行的利率进行了下浮，其中民生银行兴业银行等，三年期20万起的大额存单利率甚至低于同期限的定期存款利率。而当时最低的大额存单利率出现在招商银行，三年期仅2.9%，远低于大多数银行的三年期定期存款。

4月25日，多家股份制银行宣布定期存款利率下调，涉及一批3年期和5年期的特色存款或者创新存款，大部分比此前的利率降了0.1个百分点，最低的降到2.8%（三年期）。

当时觉得6大银行的执行利率本身就比全市场的平均利率低一些，所以不下调也很正常，但想不到才隔两天，就收到消息，连四大国有银行中的银行也开始了这一波的调整。

此前投资者都在等待降息的信号，但无奈4月份的MLF和LPR都没有条件，这样投资者挺失望的。

不过实际上的利率已经一直都在下降。

先看购房者的贷款利率，从去年10月份开始，不管首套房还是二套房，新申请购房按揭贷款的平均利率都出现了下调，接着在今年1月份，五年期LPR也下降了。

这几个月，LPR虽然没有进一步的下降，但是购房贷款的利率是由LPR加点完成的，这几个月加点的部分明显的下降了，所以实际的购房贷款利率一直都在下降。

而对于企业来说，数据也表明平均贷款利率也比半年前出现了明显的下降。

由于实际的贷款利率下降，对于银行的经营来说也造成了压力，因为存贷利差在减少。而前段时间监管部门多次指出，要引导存款利率下降，因此这一波各家银行存款利率下调，就显得势在必然。

财说得明白，带你看懂财经现象背后的真相。

三、哪些银行降息了

降息的银行有：中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、兴业银行、民生银行、浦发银行、平安银行、华夏银行、光大银行、广发银行。

包括兴业银行、光大银行、民生银行、平安银行、浙商银行、渤海银行等股份制银行也在9月1日同时下调了人民币存款利率，下调涉及的期限品种、幅度与大行保持一致。

其中，兴业银行、光大银行自2023年9月1日起执行的人民币存款参考利率显示，一年期整存整取利率下调10个基点至1.75%，二年期整存整取利率下调20个基点降至2%，三年期和五年期整存整取利率均下调25个基点，分别降至2.25%、2.3%。

平安银行更新的人民币存款参考利率显示，1年期利率下调10个基点至1.75%，2年期利率下调20个基点降至2.1%，3年期、5年期利率均下调25个基点，分别降至2.25%、2.3%。

浙商银行更新的人民币存款参考利率显示，1年期利率下调10个基点至1.75%，2年期利率下调20个基点降至2.1%，3年期、5年期利率均下调25个基点，分别降至2.5%、2.55%。

渤海银行更新的人民币存款参考利率显示，1年期利率下调10个基点至1.75%，2年期利率下调20个基点降至2.1%，3年期、5年期利率均下调25个基点，分别降至2.55%、2.55%。

本轮存款利率下调力度大于今年6月。

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