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一、2024公积金最新贷款利率是多少

自2024年5月18日起，中国人民银行发布的《通知》规定，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。

(1)首套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)贷款利率2.35%，5年以上贷款利率2.85%。

(2)第二套个人住房公积金贷款利率分：5年以下(含5年)贷款利率不低于2.775%，5年以上贷款利率不低于3.325%。

从这个《通知》我们可以知道：

(1)自2024年5月18日起，使用公积金贷款买首套个人住房或者第二套个人住房，将执行公积金贷款最新利率。

(2)存量公积金贷款利率会跟随新利率一起调整，但是具体到每笔公积金贷款利率的调整日期，要以贷款合同约定。

(3)2024年5月18日(不含)前已经发放的个人住房公积金贷款，今年年内仍然会执行原利率。

原利率为：

①首套个人住房公积金贷款利率：5年以下(含5年)贷款利率2.6%，5年以上贷款利率3.1%。

②第二套个人住房公积金贷款利率分：5年以下(含5年)贷款利率不低于3.025%，5年以上贷款利率不低于3.575%。

(4)自2025年1月1日起，执行调整后的公积金最新利率。

公积金贷款利率是自动调整吗公积金贷款利率是自动调整的。公积金贷款执行浮动利率政策，每当中国人民银行在还贷期限内调整了贷款基准利率，公积金贷款就将自动从次年的1月1日起开始执行调整后的新利率。

因此，当公积金贷款利率下调后，无需客户主动申请调整利率，等时间一到，利率自然会发生变化，届时也将根据新利率重新计算月还款额和利息。

中国人民银行自2024年5月18日起下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点后，在2024年5月18日之前办理公积金贷款的存量客户，等到2025年1月1日就会自动调整为新利率，不过在2025年1月1日之前，仍然按原利率执行。

二、存量房贷利率什么意思

存量房贷利率是指房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分的后续贷款利率。2023年8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请调整利率。

1、房贷已经发放

正在申请、还未申请的房贷都不是存量房贷。

2、房贷尚未结清

若房贷已经结清，贷款合同已经终止，就不存在什么房贷利率了。

3、多用在商业性房贷中

因为商业性房贷以前是参考贷款基准利率定价，但2020年开始，商业性房贷需要采用LPR作为定价基准，因此以前发放的、尚未结清的房贷就要进行定价基准转换，于是就有了存量房贷利率、存量房贷利率转换等说法。

若存量房贷利率已经转换为以LPR作为定价基准的浮动利率，那么存量房贷利率在重定价日之后，会随参考的LPR利率下降而下降。

举个例子：

一笔20年期的存量房贷，已经转换为LPR浮动利率定价，合同约定的重定价周期为一年，重定价日为每年的1月1日，参考的定价基准是每年12月20日的5年期以上LPR，加点值为0.1%(固定不变)，那么：

由于2022年12月20日的5年期以上LPR(4.3%)，相比于2021年12月20日的5年期以上LPR(4.65%)，下降了0.35%。

因此存量房贷利率，在2023年1月1日重新定价后，实际执行利率也会下降0.35%，由原来的4.75%(4.65%+0.1%)下降为4.4%(4.3%+0.1%)。

可见，存量房贷利率是可以下降的，但前提是已转换为LPR定价的浮动利率，而不是固定利率。

存量房贷利率大调整，房地产见底了吗？

今天（12日）一早，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等多家银行陆续发布公告，10月25日起，将对存量个人房贷利率进行批量调整。除贷款在北京、上海、深圳等地区且为二套房贷款的情形外，其他符合条件的房贷利率都将调整为贷款市场报价利率LPR-30BP。北京、上海、深圳三个城市，由于首套房和二套房的贷款利率下限不同，存量房贷利率调整有所不同。

在9月24日释放的一揽子金融政策中，房地产政策在其中占据重要位置，如调低存量房贷利率、统一最低房贷首付比例至15％、央行对“收储”的出资比例从60％上升至100％等，意在从需求与供给两端稳定房地产市场。

随后，北京、上海、广州、深圳等一线城市迅速响应，降低乃至全面取消购房门槛，调低房贷首付比例下限。浙江工业大学中国住房和房地产研究院院长虞晓芬告诉《中国新闻周刊》，一线城市的风向标意义不容忽视。

相比这些房地产政策，更加引发市场关注的是9月26日中央政治局会议有关房地产市场的表态，“要促进房地产市场止跌回稳”。《中国新闻周刊》专访虞晓芬，解读在决策层已经释放如此明确信号的情况下，未来还将出台哪些房地产政策，房地产行业走出三年“寒冬”的关键是什么。

虞晓芬。

预期的改善，对于房地产市场有重要意义

《中国新闻周刊》：你认为决策层在9月底明确提出房地产市场“止跌回稳”目标的原因是什么？

虞晓芬：决策层应该主要基于两方面的因素提出房地产市场“止跌回稳”。首先，从今年1—8月的数据来看，房地产行业的核心指标仍在持续下行。新建商品房成交面积同比下降18％，房地产投资增速为-10.2％。8月，70个大中城市中，68个城市新建商品住房销售价格同比下降，全部城市二手房销售价格同比下降。房地产是国民经济支柱产业，其核心指标持续下行，必然拖累建筑、建材、家装、家具等行业。房地产资产价格下跌，也使得居民、企业财富缩水，同时会集聚金融风险。其次，随着美联储降息，资金外流压力减缓，为政策加码提供了一个比较好的契机。

《中国新闻周刊》：你如何评价这一轮房地产政策的力度？

虞晓芬：我认为这一轮房地产政策的力度比较大，特别是中央政治局会议提出“止跌回稳”后，市场普遍预期未来会有更大力度的刺激政策出台。

当前，预期的改善对于房地产市场乃至整体经济形势都有重要意义。因此这一轮房地产政策的出台，以及决策层有关房地产市场的表态，在激励信心上的作用可能大于具体政策的刺激作用。尽管楼市的反应不及股市迅猛，但是一些开发商反馈的数据显示，“十一”假期成交量同比上涨五成以上，这可能是2022年以来优化房地产政策效果最好的一次。

10月5日，湖北武汉市，在三阳广场举行金秋购房节期间，住房“以旧换新”展区受到关注。图/视觉中国

《中国新闻周刊》：随着“止跌回稳”目标的提出，你认为未来会不会有更多直接刺激房地产市场的政策推出？

虞晓芬：既然房地产市场“止跌回稳”已经作为一项政治任务被提出，后续一定会积极动用政策工具。供求关系是影响价格的重要因素，政策无非在供给、需求两端发力。比如在供给端，中央政治局会议已经提出，商品房建设要严控增量。此前住建部也曾提出以人定房、以房定地，科学确定住房与土地供给，而非根据地方政府财政需要而确定。

但是不能将“严控增量”简单地理解为控制数量，同时要优化增量的供给结构，比如增加优质地块供应、鼓励开发商进行第四代住宅等产品创新。另外，也要梳理好商品房与保障房的关系，在供给严重大于需求的市场，政府应该减少保障房建设，更多通过收购，或者给予保障对象货币补贴的方式盘活存量市场。

从需求端的角度来看，信贷政策已经基本调整到位，未来除非跟随整体利率进一步下调，否则进一步下降的空间有限，而15％的首付比例放在全球范围来看也处于较低的水平。但是税收政策仍有调整空间，比如在一些高房价地区，居民置换时交易成本非常高。此外，政府提供保障房的方式可以优化，比如以明补的方式补贴购房者，鼓励其到市场购买住房。城中村改造过程中已经有地方政府不再建设安置房，转而进行货币化安置。另外，政府可以考虑将住房公积金的覆盖范围延伸到全体劳动者。这些政策都可以创造一些需求。

《中国新闻周刊》：目前市场对于房地产政策的优先级有一些争论，比如有观点认为，相比刺激需求，消化存量，更应该集中力量“保交楼”，你怎么看待不同政策的优先级问题？

虞晓芬：几项政策的优先级应该是平等的，因为其相互关联。比如如果无法“保交楼”，肯定会影响购房者切身利益，更会影响准备购房者的信心。而从另一个角度来看，很多“保交楼”项目只销售了部分房源，如果不对需求端进行刺激，导致未能销售的房源迟迟不能出售，开发商面临的债务压力与日俱增。因此刺激需求，加快库存去化，也有利于缓解“保交楼”资金压力，两者相互影响。我认为还是应该多措并举。

《中国新闻周刊》：有观点认为，中央政府应该通过发行国债的方式支持“保交楼”，你如何看待这样的建议？

虞晓芬：中央政府确实需要加大对于“保交楼”的支持力度，尽管建立了城市房地产融资协调机制，但是商业银行提供融资需要遵循市场规律，导致其向“保交楼”项目提供融资的门槛比较高，依靠商业银行向“保交楼”项目提供融资接近“天花板”。中央政府有必要发挥更加积极的作用，可以动用国债“保交楼”。当然，在将资金注入这些项目后要处理好与已有债务债权的关系，同时对于资金的使用进行严格的封闭管理，特别是需要开发商也承担一定代价。对于已经出让土地的项目“保交楼”，对于恢复市场信心比较关键，同时也能带动建筑、建材等产业。

《中国新闻周刊》：一些地方政府“收储”存量商品房似乎并不积极，你认为原因是什么？

虞晓芬：“收储”主要受到几个因素的制约。首先，保障性住房以中小户型为主，特别是配租型保障房的面积可能会更小，只有四五十平方米。但是商品房的面积以中大户型为主，与保障性住房的需求难以适配。其次，政府收购配售型保障房的定价是重置价格，按土地划拨成本加建安成本加不高于5％的利润核定，但是如果以这样的价格收储，大部分开发商可能难以接受。而且存量商品房背后往往牵涉复杂的债权关系，一些房产已经被抵押，即使开发商同意政府以较低价格收储，债权人也不一定认同。

8月11日，江苏淮安市清江浦区一楼盘售楼处内展示的沙盘。图/视觉中国

房地产市场的需求依然存在

《中国新闻周刊》：一些人认为，从人口、城市化进程等维度衡量，当下房地产市场面临结构性需求不足，因此需求难以被“刺激”，你如何看待当下房地产市场的真实需求？

虞晓芬：目前房地产市场的需求依然存在。比如“七普”数据显示，居住在没有电梯的公寓的家庭占比58％，并不适应老龄化社会。而且一些老旧公寓的建筑品质、户型已经落伍。再比如大量新市民没有购房，如在杭州，常住人口中租房的比例超过四成。

根据粗略测算，今年1—8月新建商品住房成交量约为6亿平方米，如果在剩余的4个月保持类似的成交水平，今年全年成交量约为9亿平方米，相比2021年下降50％。

我们可以将中国的情况与韩国、日本对比。1991年，韩国的城镇化率已经达到74.79％，日本城镇化率也达到77.47％。中国去年常住人口的城镇化率不足67％，尚未达到韩国、日本1991年时的水平。从1991年到2007年，韩国每年每千人新建住宅套数是11.35套，日本同期的数字是10.34套，因此中国完全有理由将每年每千人新建住房套数保持在10.5套左右。保守估算，如果我国每年新建住房中七成位于城镇（实际占比高于七成），套均面积110平方米，以14亿人口的体量计算，每年城镇新建住房量在11亿平方米以上，加上商办销售量，扣除保障性住房项目，商品房每年的销售量也会保持在10亿平方米以上。

宏观经济形势改善后会改善购房者预期，反之，稳定房地产市场也会为稳定宏观经济做出贡献。图/视觉中国

目前房地产市场确实存在“超跌”现象，其中最重要的问题是购房者信心不足，从购买力的角度测算，截至去年年底，居民总体储蓄额达到137万亿元，具备其他国家难以比拟的购买力。因此还是应该增强购房者信心，积极鼓励居民改善居住条件。

当然，目前宏观经济形势与房地产市场相互影响，这个循环结需要尽快解开，宏观经济形势改善后肯定会改善购房者预期；反之，也需要稳定房地产市场为稳定宏观经济做出贡献，这也是决策层几次关注房地产形势的原因。

《中国新闻周刊》：目前房地产市场持续下行，但是并未像2008年的美国一样演变为系统性金融危机，你认为原因是什么？

虞晓芬：中国房地产金融衍生品的发达程度确实不比美国，减少了引发全面金融危机的可能性。

美国、日本在房地产泡沫破裂时，个人住房按揭贷款的违约率都曾超过10％，中国没有达到这一水平，但是违约率确实在上升，金融系统无疑存在压力。这也是决策层提出房地产市场“止跌回稳”的关键原因之一。

发于2024.10.14总第1159期《中国新闻周刊》杂志

杂志标题：虞晓芬：楼市如何止跌回稳

记者：陈惟杉（chenweishan@chinanews.com.cn）

编辑：闵杰

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