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一、如何解决科技型小微企业融资的问题?

一、如何解决科技型小微企业融资的问题?(一)调整银行结构体系现阶段，我国商业银行结构体系中国有商业银行仍占高度垄断地位，原先的一些定位于中小微企业服务的城市信用合作社纷纷合并成了合作银行和地方商业银行，服务对象也相应的变成了大型企业，导致中小金融机构不增反降。这种金融服务结构，不仅严重降低了中小微企业融资效率，影响了中小微企业的发展，而且还加大了国有商业银行系统的金融风险。应改革创新金融社区服务模式，方便地方性中小金融机构的进入当地众多的民营企业，形成金融机构与企业“双赢”的良好局面。创立专门针对中小微企业的政策性银行，专做中小微企业的信贷融资，专门解决中小微企业的融资问题[5]。如韩国中小微企业银行、法国中小微企业设备信贷银行等。在做好标准化、规范化的前提下，构建足够多的中小银行，满足民间资本融通需求，为中小微企业融资搭建平台，同时解决大银行为小微企业服务成本高、地下信贷泛滥等问题。(二)重塑风控体系小微企业融资难主要是金融机构对其缺乏信用，而借助大数据、人工智能、区块链等新兴技术可以帮助银行等金融机构实现小微企业风险评级和信用管理考核评价。大数据技术可以对企业工商数据、经营数据、招聘数据、融资数据、网站行为数据、社交数据、金融数据等结构化以及非结构化数据进行挖掘和关联性分析，给出相应信用评分，为金融机构提供信用参考。同时，小微企业也要加强自身管理，逐步提高企业的信用，培养良好的信用意识。凭借自己的诚信争取银行等金融机构的融资支持，自觉地接受工商、税务、金融等有关部门的管理和监督。依法建立账本，确保财会报表资料的真实性和完整性，杜绝弄虚作假，自欺欺人，严格要求企业自身。逐步提高民营企业自身建设对解决小微企业融资难问题具有十分重要的意义。(三)创新融资方式融资渠道方面债转股、股债结合等方式可以成为小微企业融资方向，融资方面通过供应链金融、应收帐款金融、资产证券化等方式改善中小微企业融资难状况。设立产业投资基金和高新技术风险创业基金，着眼于企业长远发展，降低投资人风险，为企业特别是高科技中小微企业融资提供保证。拓宽企业股权融资渠道，创造条件，完善资本市场，为有条件的中小微企业发行股票融资搭建平台，尽快缓解中小微企业股票融资难的状况。大力发展创业板市场，逐步理顺债券发行审核体制，放松规模限制，扩大发行额度，完善债券担保的信用评价制度，支持经营效益好、偿还能力强的小微企业通过发行债券进行融资。同时银行构建小微企业贷款“绿色通道”，整合政府、银行、担保机构等优势资源，集中扶持扶强，促进最具有成长性的小微企业的优先加快发展。(四)加强政策支持政府部门要以财政补贴、税收优惠、贷款援助等给予小微企业资金上的帮助和支持。财政补贴是为了鼓励小微企业促进就业、鼓励小微企业出口创汇和促进小微企业科技进步等方式给予的财政资助;税收优惠是通过税收减免、降低税率、提高固定资产折旧率等优惠政策，以减轻小微企业的税收负担;政府帮助小微企业获得贷款的方式主要有贷款贴息、贷款担保、政府直接的贷款优惠等[5]。二、我国小微企业融资难问题的成因分析(一)我国小微企业自身存在的问题1、财务制度不健全。由于绝大多数小微企业创立伊始，未能形成一套科学的、制度化的管理体制，因此小微企业在财务管理上普遍存在着一系列问题，包括缺乏健全的财务管理体系及制度，不具备内部资金调度能力;缺乏严密的资金使用计划，资本周转效率较低;在存货管理和债权债务等方面缺乏必要的内部控制，随意性较强;重视利润而忽视现金流管理，消费过高而导致积累不够。这些问题导致了企业财务管理的乏力，财务账目设置比较混乱，进而加剧了企业融资的困难。2、资本相对匮乏。银行最主要的贷款方式是抵押担保，在经济下行区间，通过信用担保获取贷款的可能性大大降低。而小微企业因受制于资金、设备等因素，无论是固定资产还是流动资产存量都相对较少，银行等金融机构青睐的房产等资源更是缺乏，无法迎合银行的贷款偏好[2]。一旦资金链条断裂或脆弱，企业的生产经营活动会受到沉重打击。3、技术水平有待提高。我国目前小微企业普遍技术水平不高，对科技活动的支持力度小，地区分布不均衡。另高级人才大多就职于大中型企业，以致于小微企业普遍经营管理理念落后，风险抵御能力弱，且企业科技活动主要集中在北上广深等一线城市，对其余省市的小微企业融资和发展具有一定的制约因素。(二)我国银行方面存在的问题1、银行对小微企业提供融资支持的积极性不高。由于受政策不确定性的影响，银行对各类企业贷款趋于“两极分化”，出于对资产质量和风险收益的考虑，产生的效应必然是现有银行的信贷业务大多向实力雄厚的大中型企业、基础设施建设项目聚集，小微企业则无人问津。2、缺少专门服务小微企业的中小金融机构。由于国家长期不重视中小金融机构的发展，并且多数时候不允许其存在，这就很难形成一个健全的中小金融机构监督机制[3]。同时中小金融机构还没有实现经营机制的转换，贷款市场又受到大银行的高度垄断，故小微企业缺乏一个稳定开放的金融服务生态环境。3、商业银行开展小微企业信贷活动的成本高。在我国长期以来，商业银行是小微企业融资的主渠道。而小微企业的贷款业务具有单笔金额小、频率高的特点，从而使贷款银行管理成本大大提高，加之众多商业银行之间又没有严格的市场定位，它们在对企业的金融支持上都十分谨慎。(三)我国政府方面存在的问题1、政府对小微企业融资的相关法律、政策尚未完善。首先，除了《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《刑法》等与信用有关的法律法规外，尚未有专门的规范信用活动的法规。其次，为解决我国中小企业的融资问题的《中小企业促进法》仅提供了概括性的规定，未出台有关的实施措施和办法[4]。2、资本市场不完善，进入门槛过高。国家为了维护金融市场稳定，在政策上限制了中小企业板、创业板等中小微企业股权融资的门槛。而中小微高科技企业具有技术创新能力强，技术升级换代快，科研成果的产业化时间短等优势，但其一般都处于创业期，生产规模偏小，无法达到IPO条件。过高的财务成本、交易成本和时间成本，成为中小微企业融资过程中不可回避的现实问题。(四)我国社会方面存在的问题1、我国资本市场发展缓慢。和欧美国家相比，我国资本市场正处于平稳起步阶段。众多小微企业由于信息不对称、缺乏信息交流平台等原因，使投资者顾虑重重，从而失去了利用“资本的翅膀”实现腾飞的机会[2]。2、融资活动也出现了“两极分化”现象。商业模式明显、产品设计完善、资信良好的优质小微企业，往往成为各大投资机构、上市企业的争夺对象，这部分企业由于资金相对充裕，融资需求反而不大。一些有发展潜力而目前状况表现较差的小微企业，由于无法找到合适的投资机构或机构尚缺乏识别能力，往往受到市场冷落。3、我国信用担保体系不完善。目前，我国的担保公司主要分为三种类型，分别为信用担保机构、互助担保机构和商业担保机构。然而有些落后的地方仅仅有政策性小微企业信用担保机构，而没有内生于市场的小微企业间互助性担保机构和商业性小微企业信用担保机构。同时担保机构少，担保品种单一，寻保困难，各地担保机构之间还没有形成业务合作、分散风险的机制，担保业的组织化程度还很低。我国的科技型小微企业的融资问题一直困扰着大家，但是想要解决这个问题，光靠其中某一方的努力是完全不够的，这一项系统性复杂的工程，需要社会各界多方合作，共同努力竞争协作，承担起每个部门该承担的责任，才能从根本上解决这个问题。

二、高新技术企业融资策略与方法简介

本书作为国家自然科学基金项目《高新技术企业财务管理创新模式研究》的一部分，聚焦于“企业融资及其管理”领域，特别是针对高新技术企业的融资特性与策略进行深入研究。首先，文章详述了高新技术企业的资金运作及其独特性，特别强调了这些企业技术开发活动与其资金需求的紧密关联，揭示了其特殊的融资需求，这是本书研究的基石，也是其鲜明的特色之一。

在理论框架的构建上，书中在详尽阐述相关融资理论之后，系统地提出了针对高新技术企业的定制化融资渠道和方式。这一部分是基于理论的创新，同时也紧密联系实际，不仅探讨了理论层面的融资问题，还深入剖析了实际操作中的挑战和解决方案，充分体现了理论与实践的紧密结合。

济宁高新区：大数据赋能现代农业高质量发展

山东

济宁高新区不断推进数字技术在农业各环节的应用，围绕农业生产融资难、融资贵、融资繁等问题，推出种地保农业产业数据平台。种地保通过种植户耕种管收的活动数据以及农资使用购买的消费数据等多维的种植信息形成种呗分，通过数字征信为银行等金融机构赋能乡村振兴提供支持依据。

智慧用能，激活“数字活力”

种地保农业产业数据平台，依托“互联网+”现代农业建设模式，推动农产品从产前、产中到产后全链条系统自动化管控及生态圈建设，实现农业全链条电气化、智慧化，有效促进农业生产增产、增效、增益。种地保由4400亿的农业机械化服务市场切入，为340万规模种植户提供农业服务，逐渐进入农业服务产业链市场。通过为种植户提供耕、种、管、收等场景服务，积累农业种植行为数据，并以此为基础开展农资电商服务积累种植户农资消费数据，逐渐形成农业种植产业相关人群数字征信，为金融机构赋能乡村振兴提供决策服务承载农业产前的数字化基建。

乡村振兴有“智”更有“质”

平台专注于农业生产中的“耕、种、管、收”各个过程，利用平台大数据优势，一端链接农户，一端直接链接农资、农机相关厂商，能够针对农民种植的不同作物，提供农机预约、农资品牌选购等服务。上线智慧农业金融服务模块，激活数字农业金融活水，打通与银行等金融机构合作路径。通过平台数字化征信系统联合支付宝为农提供金融服务，为1.9万涉农用户实现授信，授信额度超过3个亿。

下步，济宁高新区将抢抓数字化发展机遇，大力发展数字智慧农业项目，围绕“数字产业化、产业数字化、数据价值化”，积极培育新产业新业态新模式，加快促进数字经济和实体经济深度融合，以数字化为乡村振兴及区域产业发展持续赋能。

通讯员张嫚嫚

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