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普惠贷款的后果主要包括正面和负面两个方面的影响。
正面影响：
促进经济发展。普惠贷款旨在支持小微企业和个人创业，其成功发放能够为企业和个人提供资金支持，从而推动经济发展和创造就业机会。合理利用普惠贷款，可以促进企业的研发创新、扩大生产规模，进而提升整体经济活力。
改善融资环境。普惠贷款致力于改善传统金融服务中的不公平现象，使更多小微企业和个人能够获得金融支持。它的出现，打破了部分小微企业和个体在融资方面的壁垒，促进了融资环境的改善和优化。
负面影响：
增加债务风险。若借款人对普惠贷款使用不当或过度依赖，可能导致自身负债累积过多，进而增加债务风险。若无法按时偿还贷款，不仅会影响个人信用记录，还可能引发连锁反应，对经济活动造成一定的冲击。
潜在的市场风险。随着普惠贷款的普及，部分行业或领域可能因大量资金的注入而产生过剩现象，这可能会导致市场竞争激化或价格波动等问题，为借款人和相关行业带来潜在的市场风险。此外，一旦市场状况不佳或政策调整，可能会对依赖普惠贷款的企业和个人造成较大影响。
普惠贷款是一把双刃剑，既能为小微企业和个人带来资金支持和发展机遇，也可能带来债务和市场风险。因此，在申请和使用普惠贷款时，借款人应充分了解其潜在风险，确保合理利用贷款资金，保持合理的债务规模，并密切关注市场动态和政策变化，以做出明智的决策。
包容性金融是一种旨在为广大人群提供全方位、多层次金融服务与产品的理念和实践。
包容性金融的核心是确保每个人都有机会获得必要的金融服务，而无论其社会地位、财富水平或经济状况如何。它强调金融服务的普及和可获得性，旨在消除金融服务的空白和壁垒，特别是面向低收入群体、被排斥群体以及小微企业。以下是关于包容性金融的详细解释：
1.包容性金融重视广泛覆盖和普惠价值。与传统的金融服务相比，包容性金融更侧重于普及金融知识、产品和工具，确保更多人能够接触并享受到金融服务。这不仅包括提供基本的存款、贷款、支付和转账等服务，还延伸至保险、投资和其他金融活动。
2.包容性金融强调对不同群体的需求响应。它认识到不同社会阶层和经济状况的人群有不同的金融需求，因此致力于提供定制化的金融产品与服务。例如，为小微企业提供贷款支持，帮助其发展业务；为贫困地区的居民提供基础金融服务，帮助他们融入现代经济体系。
3.包容性金融致力于提高金融服务的效率和质量。通过数字化和科技创新，降低金融服务成本，提高服务效率，让更多人能够方便快捷地享受金融服务。例如，移动支付和数字银行技术的普及在很大程度上推动了包容性金融的发展。
总的来说，包容性金融的核心价值是普惠和包容，旨在通过提高金融服务覆盖面和可负担性来促进经济发展和社会进步。这不仅有利于经济的发展和金融的稳定，更有助于实现社会的公平与和谐。
2月25日，国家金融监督管理总局、国家发展改革委联合召开支持小微企业融资协调工作机制推进会，提出要进一步提高站位、强化担当，坚决消除阻碍民营和小微企业融资的各种隐形壁垒，全力支持民营和小微企业克服困难、健康发展，真正成为推动经济社会高质量发展的新动能、新引擎。
党中央国务院历来高度重视民营和小微企业融资工作，相关部门先后出台了多项政策措施，拓宽民营、小微企业的债务、股权融资渠道，并通过减费让利、整治违规收费等措施，持续降低企业的综合融资成本。2024年10月小微企业融资协调工作机制启动，截至目前各地已累计走访小微企业、个体工商户等经营主体超5000万户，授信超10万亿元。
尽管成效显著，但一些阻碍民营、小微企业融资的隐形壁垒依然存在。以银行信贷为例。一是信用贷款较难获取，企业需提供抵押担保。二是在权责不对等等因素的干扰下，部分金融机构的基层工作人员缺乏放贷的内生动力。三是全生命周期综合金融服务有待完善。对于金融机构来说，服务民营、小微企业不是短期任务，而是有助于金融机构长远发展的战略机遇，可以说谁做得早、做得细，待企业成长起来，谁就是企业稳定的融资合作伙伴。
消除上述隐形壁垒，首先要树立正确的经营理念。金融机构要坚持“不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣”的原则，客观、准确地分析企业的经营现状、发展潜力，在把握真实信息、实质风险的基础上，分类施策，为民营、小微企业提供量价合理的融资服务。其中，对于那些经营稳健、技术精良、前景广阔的优质民营企业，要帮助其进一步做精、做专，提升核心竞争力；对于那些暂时遇到困难但专注主业、有潜力的民营企业，要通过各种风险缓释手段，帮助其渡过难关，避免资金链断裂；对于部分僵尸企业，则实行市场出清。
有了正确的经营理念，还要有服务民营、小微企业的真本事，也就是风险定价能力，这是银行信贷业务的核心能力，即根据不同企业的信用风险评级，作出相应的、科学的信贷决策，包括是否发放贷款以及贷款的担保方式、额度大小、利率水平等。金融市场天然存在信息不对称，该问题又引发了逆向选择与道德风险。为了缓解这些问题、降低信用风险，金融机构通常会要求企业在债务合约中增加抵押物等条款，这对于民营、小微企业来说更为常见。但要看到，部分民营、小微企业的信用评级之所以偏低，既有自身经营的原因，也有信用信息尚未被充分挖掘、识别等原因。为此，要多渠道、多方式为企业增信，尤其要为初创期科技型企业创设专属的信用评级体系，既要看到企业的过去，更要读懂企业的未来，让企业的融资之路更加顺畅。
有了真本事更要能落地，这绕不开基层工作人员的考核问题。为了免除基层员工服务民营、小微企业的后顾之忧，要重点落实尽职免责规定。一方面，进一步细化、梳理、明确对民营、小微企业的标准化作业流程，让尽职免责有据可依；另一方面，严格落实相关规定，适度提高对民营、小微企业不良贷款率的容忍度。与此同时，金融机构还要厘清基层员工的权责问题，完善考核评价机制，让基层员工敢贷、愿贷，推动民营、小微企业融资在风险可控的前提下增量扩面。（本文来源：经济日报作者：郭子源）
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