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现在，如果我们在网上搜索购买保险，会看到许多第三方平台。我们可以在这些平台上选购保险产品。这些第三方平台通常会进行大规模的广告宣传。其中，水滴保是一个常见的广告平台。那么，水滴保上销售的保险是否真实可靠呢？让我们来详细探讨一下。
首先，水滴保是一个提供互联网保险销售的平台，它扮演的是第三方保险中介的角色。平台上有两类产品：一类是与保险公司合作推出的产品；另一类是纯第三方保险公司的产品。这两类产品有所区别：合作产品可以在网上购买，也可以直接在水滴保平台上退保；而第三方产品退保则需要联系保险公司处理。
不管怎样，这些产品都受到保险监管机构的监管，是真实有效的。消费者可以放心购买。但是，在选择产品时，需要仔细辨别，选择性价比高、符合自己需求的产品。不要仅仅因为广告宣传而盲目购买。
每年都有因为点击第三方平台广告而误操作被扣费的情况发生。这既有第三方平台的责任，也提醒消费者要谨慎操作，避免不必要的损失和纠纷。
如果消费者在不知情的情况下被扣款，可以与水滴保协商退费问题。如果协商不成，可以依法维权。如果是自愿知情购买的产品，退保时产生的损失需要自己承担。另外，如果购买的是保险公司的产品，需要通过保险公司来处理退保事宜，这个过程可能会有损失。
第三方保险是一种保险类型，主要涉及投保人、被保险人和第三方之间的关系。
第三方保险是通过与保险公司签订合同，为因投保人行为可能导致第三方遭受损失的情况提供保障。以下是详细解释：
一、定义及概念
第三方保险是一种风险转移的机制。在保险合同中，投保人购买保险以应对因其行为可能对第三方造成损失的风险。当投保人的行为导致第三方遭受损失时，保险公司会根据合同内容对第三方进行赔偿。
二、投保人与第三方关系
在第三方保险中，投保人与被保险人的关系是关键。投保人通过购买保险来保障自己的行为和财产可能对第三方造成的损失。例如，在汽车保险中，车主购买保险以应对可能因自己的驾驶行为导致的对其他车辆或人员的损失。在这种情况下，保险公司作为中介，介入到车主和可能的受害者之间，为潜在的风险提供财务保障。
三、保险公司的角色与责任
保险公司扮演了重要的角色，不仅要评估风险，确定保费，还要在需要时对第三方进行赔偿。当发生意外事故导致第三方损失时，保险公司会按照合同内容来处理赔偿事宜。此外，保险公司还可能参与到调解纠纷的过程中，帮助双方达成协议，确保损失得到妥善处理。
总的来说，第三方保险是一种为因投保人行为可能导致第三方损失的风险提供保障的保险类型。通过购买第三方保险，投保人可以有效地转移风险，确保自己在面对可能的损失时得到财务上的保障。
21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道
香港保险持续大火。
2023年，中国内地访客在香港新增业务保费同比飙涨27倍，达590亿港元；今年一季度，内地访客赴港购买保险保费达156亿港元，同比大增62.6%。
市场火爆，业务量大增，这也让无牌销售中介“摩拳擦掌”，通过第三方财富公司或者其他经纪公司，给回扣、提供免费机酒等方式诱导内地访客购买香港保单，从而埋下风险隐患。对此，香港保监局表示，“对无牌销售持零容忍态度。”从事香港保险的推荐或销售，相关保险中介人必须持有香港保险中介牌照。根据香港《保险业条例》，无牌销售保险涉及刑事罪行，一经定罪，最高可判处监禁两年及罚款100万港元。
非法销售最高可判处监禁两年
“我们也是非法中介受害者。”香港某大型险企的销售人员刘明对21世纪经济报道记者表示。刘明在香港从事保险销售已经超过10年。
据悉目前香港保险销售主要有两种方式，一种是保险公司的直属代理人，只代理单一公司的产品；另一种是第三方经纪公司，负责签约险企的产品销售，不管是公司还是产品都不固定。
刘明告诉记者，出问题的非法或者无牌中介，多是和第三方经纪公司合作。“类似中介和内地的财富公司、信托公司，甚至一些小的银行进行合作，通过内地的机构得到‘转介绍’的客户，然后客户再通过香港的第三方经纪公司和险企进行签约。正常的直属代理人签一个保单的业绩提成一般是首年保费的20%左右，而第三方经纪公司则达到60%。这就造成第三方经纪公司‘胡作非为’的空间，可以给客户返佣，或者提供往返香港的机票和酒店，诱导客户购买香港保单。”
造成业绩提成差异的主要原因在于，第三方经纪公司的运营方式一般是“一脚踢”，公司和险企约定一个基本的销售额度，日常不占用险企的人员和办公地点，所以可以给与更高的业绩提成。
刘明认为，非法中介是典型的“劣币驱逐良币”。“这种中介像是‘二道贩子’，等于把客户卖了两次。保险是一个特殊的金融产品，服务周期很长，服务内容复杂且专业，要根据客户的需求定制。很多客户在购买的时候，对产品一知半解，甚至完全不了解，购买之后，发现不合适，或者急需用钱，需要提前退出时，就发现损失惨重。”
对于这种行为，香港保监局近日表示，“对无牌销售持零容忍态度。”从事香港保险的推荐或销售，相关保险中介人必须持有香港保险中介牌照。根据香港《保险业条例》，无牌销售保险涉及刑事罪行，一经定罪，最高可判处监禁两年及罚款100万港元。
据介绍，近期，香港保监局和廉政公署合作，打击可疑无牌跨境销售的行动；并对中介人不当处理或挪用保费、提供错误的保险意见，以及不当处理客户投保和续保申请等个案进行跟进调查。
“孤儿保单”大增
香港保监局表示，通过无牌转介人（非持牌转介绍人）购买香港保险至少有三方面风险。
一是非持牌人士不受香港监管机构监管，其资历成疑，很可能无法就保单为投保人提供专业正确的意见，甚至可能会向投保人提供回扣以分散其注意力，最终投保人可能买下完全不符合其需要的保单，成为不良销售的受害者。“事实上，提供回扣正是非持牌人士游说客户投保的不良销售惯用手法，以掩饰他们没有相关知识协助客户作出知情决定及提供适当意见。”香港保监局表示。
二是在购买保单后，一旦出现有关保单的问题，内地投保人可能再无法联系非持牌人士进行查询，而持牌人士则必须为投保人持续提供意见和服务。
三是在无牌销售的过程中，投保人可能会被非持牌人士要求签署声明书，谎称销售是由在香港的持牌人士进行。香港保监局表示，这一做法是为了保障非持牌人士自己而非投保人。“这份错误的声明书可以削弱保单的效力，一旦东窗事发，非持牌人士可以声明书作证据，谎称自己没有向投保人销售保单。”香港保监局表示。
刘明也告诉记者，疫情三年，他也接到不少“孤儿保单”，“由于当时通关比较麻烦，导致香港保险销售直线跳水，很多第三方经纪公司没办法持续经营，只能选择‘执笠’（倒闭），客户不但经纪人找不到，连经纪公司都没了。最后只能联系保险公司，将原来的保单重新分派给其他业务人员，这自然就造成了服务不到位，客户体验感差。我在这几年做得最多的一件事就是帮‘孤儿保单’复保，但是保险公司并不是任意复保，客户不但要缴纳原来的保费，还需要增加7%滞纳金，也就是说，如果晚交保费一年，1万港元的保费，就需要700港元的滞纳金。”
正规持牌人士可在保监局官网查询
那如何找到靠谱的保险销售呢？“香港要求所有销售保险和提供保险意见的人士持有牌照。任何人士要获得牌照，必须拥有相关保险资格，并且具备应有的道德和专业水平以向客户提供意见。”深圳博仕国际投资顾问有限公司首席分析师张博告诉记者，他认为有两个方法鉴定是否是正规的持牌人士，第一需要具备香港身份证，第二可以从香港保监局的网站对代理人经理进行查询。此外投保人本人一定要亲自去香港保险公司办理签约手续。对相关产品一定要了解清楚条款，佣金是保险经纪服务客户的根本，切不可为了短期利益，到最后没人服务，或者蒙受保单失效的风险。
香港保监局也提醒消费者，购买香港保险要擦亮眼睛，首先要选择持牌机构进行香港保险咨询和购买；同时，要切记真正了解自己购买的产品，而不要为了回扣购买保险；此外，对香港保险的特点和监管政策也要有清楚的认识。
除了要满足持牌这一要求外，消费者投保香港保险的整个销售过程须在香港进行。内地访客赴港购买香港人寿保险，需签署一份《重要资料声明书——内地人士在港投购人身/寿险保单》，以了解在港投购人寿保险时的重要资料，并确认整个销售流程是在香港境内进行。此外，部分保险公司也可能在售后向客户进行电话回访，以核查保单是否在香港销售。如果消费者在声明书和售后电话中确认整个销售流程都在香港进行，但此后被发现这并非事实，则可能影响保单的效力。
据悉，一旦被查出返佣，对客户来说保单可能面临失效的后果，丧失保障；对专业人士来说，轻则摘牌，重则入狱。
张博表示，返佣在香港属于商业贿赂行为，香港廉政公署有权直接介入调查，如果涉案金额巨大，可能就不仅仅是保单作废那么简单了，行贿和受贿在香港是非常严重的罪行，零容忍。
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