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一、五家“千亿民营银行”，家家有本难念的经?
五家跻身千亿俱乐部的民营银行——微众、网商、苏宁、众邦和新网，虽然规模庞大，但各有其发展挑战和特色。它们在普惠金融领域肩负着期望，但十年来，业绩表现呈现出“增收不增利”的现象，盈利压力主要源于贷款损失准备金的增加和拨备覆盖率的提升。
微众银行和网商银行作为行业双雄，依托腾讯和阿里巴巴的科技实力，凭借数字化转型在行业中领先。微众银行净利润突破百亿元，资产规模近5400亿元，而网商银行资产超4500亿元。然而，尽管整体营收增长，但盈利增长却受到抑制，显示出行业的普遍性问题。
其他民营银行如苏宁银行和众邦银行，虽然资产规模紧随其后，但也面临各自的困扰。苏宁银行虽经历更名，仍保持一定实力，但股东苏宁集团的困境对其构成挑战。新网银行则在营收增长的同时，净利润增长缓慢，甚至有媒体质疑其能否充分利用股东资源。
小银行的生存环境更为艰难，资产规模较小，且受制于股东背景和业务局限，难以形成明显的特色。一些银行的营收和利润出现下滑，资产总额甚至缩水，行业竞争压力和寻求资金的难度加大。
二、民营银行“一哥”微众银行的苦恼:增速放缓、资本充足率承压
微众银行，作为民营银行的佼佼者，在2023年的表现依旧亮眼，营收与净利润均实现了双位数增长，全国排名前三。然而，面对银行业净息差普遍收窄的环境，微众银行的业绩增速明显放缓，与前两年不可同日而语。新网银行凭借1029.3亿元的资产规模成为千亿俱乐部的新成员，表现最优，而微众银行在营收、净利润增速上也较前两年明显放缓。
业绩增速放缓的原因在于流量效应的减弱，以及消费市场的疲软。网商银行和苏商银行的营收、净利润增速均出现明显下滑，网商银行指出，宏观经济复苏不及预期，消费相对疲弱，小微信贷行业不良风险压力上升。微众银行则表示，疫情疤痕效应依然存在，消费者信心偏弱，消费品价格上涨乏力，消费市场的回暖仍不够充分。
微众银行的拳头产品微粒贷，依托微信、QQ等腾讯旗下产品的流量效应，为微众银行贡献了过半的业绩。然而，在经济下行压力下，国有银行纷纷出台减费让利措施，股份行向轻型银行转型，加大了零售业务的力度，不少银行推出的消费贷利率降至3%左右，而微粒贷的年利率仍高达10.8%，利息上并不占据优势。微粒贷笔均贷款额度也持续下滑，从2021年的约8000元降至2023年的约7800元。
微众银行尝试向网商银行重点发展的个人经营贷领域进军，但业务进展并不顺利，2023年个人经营贷款128.7亿元，同比下滑3.63%。
微众银行是典型的轻资本运营模式，早期通过微粒贷联合贷款模式，以有限的资本金撬动大规模的贷款业务。然而，银行开始退出微粒贷联合贷款业务，主要是由于近两年宏观经济增速放缓，银行业风险攀升，合作银行的收入会大打折扣。此外，银保监会的监管要求也让不少中小银行的业务回归归属地。微众银行联合贷规模在2023年有所下降，资本充足率承压，资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率均出现下滑，分别从2022年末的12.58%、11.55%、11.55%下滑至2023年6月末的12.24%、11.18%、11.18%。
微众银行成立近10年来“最大罚单”的背后：去年营收增速放缓，不良率维持高位
2024-10-15 10:37·证券之星
日前，国内民营银行“领头羊”微众银行收到一张“千万级”罚单，涉及5项违法违规事项，另有5位时任员工被处以不同程度地罚款。
证券之星注意到，这份罚单总金额超过1300万，不仅成为民营银行今年以来最大的一笔罚单，也是微众银行成立至今近十年来收到金额最大的一笔罚单。
与此同时，微众银行近些年业绩压力不小，虽然2024年中报迟迟未披露，但该行2023的营业收入增速从前几年的超30%大幅下滑至11%，净利润增速也有所放缓，不良率自成立以来就稳步上升，截至2023年，微众银行的不良率仍维持在1.46%的高位。
创历史记录的“千万级”罚单
9月30日，中国人民银行深圳市分行官网披露的一张罚单，让微众银行数年前的多项经营管理问题被曝光。
罚单显示，因违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明客户进行交易共计五项违规行为，被警告并处以1387万元罚款。
同时，时任该行的零售存款部业务规划实施室经理、小微企业金融部总经理助理等多名高管被罚，累计罚款金额24.75万元。
证券之星注意到，该笔罚单是2024年以来民营银行最大额的罚单，亦是微众银行自2014年成立近10年来最大的一笔罚单，涉及金额和受到“牵连”的员工人数也都创了记录。
几乎在罚单公布同时，9月30日，微众银行在官网对此做出回应，表示处罚事由发生在2021年6月前，上述问题已于2022年整改完毕。
不过，从时间线上来看，在微众银行所言整改完毕之后的两年里，该行分别因为租金贷贷后管理不到位、汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严等不同违规事项受到了不同程度地处罚。
业绩增长放缓，不良率居高不下
公开资料显示，?微众银行成立于2014年12月16日，是全国首家民营银行和互联网银行，由腾讯牵头发起设立?。微众银行专注于为小微企业和普通居民客户提供金融服务，推出有微粒贷、微业贷、微车贷等产品，累计服务近4亿个人客户。
近几年，微众银行在一众民营银行中发展势头相对较好，无论是资产规模还是金融服务广度都位居同行前列，但去年却一改常态地出现业绩指标波动的情况。
证券之星注意到，2021年至2023年，微众银行营收增速分别为35.76%、31.03%、11.3%，2023年增速下降20个百分点；净利润增速分别为38.87%、29.83%、21.02%，虽然整体保持盈利，但势头有所减弱。
与此同时，2021年至2023年，微众银行资产质量在不断下降，报告期内，微众银行信用减值损失分别为96亿元、140亿元、142亿元；不良率则分别为1.2%、1.47%、1.46%。
值得一提的是，微众银行的不良贷款金额也在攀升。2021年至2023末，该行不良贷款金额分别为31.67亿元、49.7亿元、60.41亿元。
此外，虽然目前仍未披露2024年中报，但微众银行官网曾于8月30日披露2024年半年度第三支柱信息披露报告显示，在短短的三个月时间里，微众银行的三项资本充足率指标均较一季度末明显下滑。
其中，截至6月末，该行核心一级资本充足率和一级资本充足率均为12.21%，资本充足率为13.24%。而一季度末的对应数据为12.77%和13.81%。
资本充足率是衡量银行抵御风险能力的指标，仅仅一个季度，该行的资本充足率指标就肉眼可见的下滑，一定程度上说明该行在资本补充方面可能遇到问题，无论是内源性的盈利留存不足还是外源性融资受限。
同时，也可能意味着资产扩张过快或风险加权资产占比不合理上升，导致资本消耗加速。此外，还可能反映出银行面临信用风险上升，不良资产增多且资产质量有恶化趋势，市场风险和操作风险带来的压力也在增大。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)
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