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储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。
储蓄型保险的优势
兼具保障和储蓄功能
通过银行代理销售的储蓄分红险种，保证资金安全并有丰厚收益，专为实现储蓄目标而设计，兼具强大的储蓄和保值功能。
理财效果俱佳
储蓄型保险逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似，还可获得保险公司的分红，是一款安全可靠的理财工具。
保险期限灵活选择
投保者还可以通过选择不同期限，让储蓄分红险种发挥不同的功用。市场上各家保险公司一般都提供了10、15、20年期不等的储蓄分红险种。选择短期险种可为家庭提供一笔备用基金，用于子女的教育、婚嫁、立业等。选择更长期的险种则可以为个人或家人提供养老金，以安享晚年。
保障内容广泛
某些有外资背景的保险公司还承诺，储蓄分红险种购买者可以享受公司特色的世界性理赔及救援服务。
储蓄型保险的弊端
分红不稳定
关于储蓄型保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此，在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况。
固定收益上限
根据保监发[1999]93号《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》明确指出寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5%，并不得附加利差返还条款。
意思就是说储蓄型保险在不计算分红的情况下之考虑保单固定收益的话，年化复利收益是不会超过2.5%的，对于大陆内各家保险公司都一样。
零存整取从其根本上来讲不是保险，其本质是银行定期储蓄的一种类型，定期储蓄是储户把钱存入银行，设置想要存入的期限范围，可以分一次或者分几次存入本金，整存或按批次、分期来取出存入银行本息的一种常见储蓄类型。
来源：经济日报-中国经济网
近年来，随着人们生活水平的提升以及财富积累，人身保险正在愈发受到重视，但是，不少投保人在遴选人身保险时仍面临诸多疑惑。那么，我们应如何有效解决这些问题呢？
浙江银保监局相关负责人表示，消费者应谨记两“全面”、两“警惕”、两“依法”，以做到投保无忧。
“所谓人身保险，是以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。”该负责人说。
具体来看，两“全面”是指，一要全面核实投保渠道的正规性。消费者要在保险公司公示的官方网站、客服热线、营业网点、合作机构等渠道咨询、购买保险产品。当保险公司销售人员面对面销售保险产品时，应出示工作证或者执业证书等证件，消费者应认真查看。如有疑问，及时拨打保险公司官方客服热线咨询。
二要全面了解保险产品的情况。由于每位消费者情况各异，因此，在选择和购买保险产品时，要充分了解保险期限、保险金额、保险责任、责任免除等内容，牢记缴费期限和缴费方式，根据自身实际情况和需求，选择合适的保险产品。
两“警惕”则是指，一要警惕非保险金融产品的销售。保险公司、保险专业中介机构及其从业人员不得销售未经监管部门批准的非保险金融产品。如遇保险公司销售人员推荐网络借贷（P2P)、融资租赁（A2P）、股权众筹、股权私募等非保险金融产品时，不要轻信和购买，可致电保险公司官方客服热线进行查询。
二要警惕陷入人身险销售误导陷阱。消费者如果参加保险产品说明会，保险销售人员提到以下字眼时，可能存在销售误导的情况。
例如，在介绍保险产品时，提到了“定期”“活期”“零存整取”“随时可支取”“本金”“保本”“赎回”等词语；对新型人身保险产品进行利益演示时，用“分红率”“今年投保，明年分红”“年年有分红”“投资回报率”“保底收益率”等词语；使用“第一”“最好”“最高”等将公司情况或保险产品与同业进行比较等。
两“依法”则要求，一要依法履行如实告知义务。最大诚信原则是保险的核心原则。根据《保险法》第十六条规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。因故意、重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司作出是否同意承保或者提高保险费率决定的，保险公司有权解除合同，且对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任。
为避免发生类似理赔纠纷，消费者应如实告知真实状况。对于销售人员的不合规操作，消费者可向保险公司官方客服反馈。
二要依法善用犹豫期保障权益。购买一年期以上人身保险产品时，根据合同约定一般都设有犹豫期。投保人在犹豫期内，如未发生保险金给付，有权向保险公司申请解除保险合同，保险公司在扣除一定工本费后，无息退还投保人已缴纳保费。
对特殊人群的犹豫期，浙江保险业还有特别承诺，根据《浙江省（不含宁波）人身保险行业服务承诺》（2018版）第四款承诺：对高龄客户（投保时年龄男满60周岁、女满55周岁）、持残疾人证客户、持低保客户三类特殊人群购买一年期以上的人身保险产品后，保单犹豫期撤单权益延长至30天。（经济日报-中国经济网记者郭子源）
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