2015年3月8日，何娟（化名）购买了某保险公司的意外伤害保险，保险金10万元，保险期间为1年，被保险人为何娟的丈夫张鹏（化名）。

张鹏患有精神分裂症，近年来一直在医院接受治疗，主治医生为吕某。2016年1月28日，张鹏好转出院。

2016年2月6日，何娟按照医嘱配药，给张鹏睡前服用，次日早上6时许，何娟起床看到张鹏没有知觉，不省人事舌头咬在两排牙齿中间，嘴里有很多白色呕吐物，何娟怀疑是晚上用药过多，遂打急救电话，医生赶到后抢救半小时未果，宣布张鹏已经死亡。

经法医鉴定，张鹏死亡原因为服药过量死亡。

公安局刑警大队经现场勘验及尸表检验，张鹏头部、颈部、胸腹部未发现明显外伤，可以排除因直接暴力导致其死亡。

保险公司收到理赔资料后，认为张鹏的死亡原因不明，不能认定是意外伤害死亡，拒绝了保险金的理赔申请。

多次协商无果后，何娟将保险公司诉讼至法院。

法院审理

被告保险公司辩称

1、从公安机关出具的证明可知孙某是不明原因死亡，而排除直接暴力造成死亡之外，还有其他死亡原因，不能以此直接认定为意外伤害死亡。

条款：因下列情形之一，造成被保险人身故、伤残或支出意外伤害住院医疗费用的，不承担给付保险金的责任：……（八）被保险人未遵医嘱私自使用或服用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限……（十一）被保险人的精神和行为障碍……

2、涉案保险卡约定只有身体健康，能够正常学习、工作、生活的家庭成员可以作为被保险人，张鹏生前一直在进行治疗，不符合被保险人的条件。

精神分裂症患者吃药过量死亡，法院判保险公司赔10万，冤不冤？

法院调查

1、张鹏住院期间主要服用奥氮平、利培酮等药物，出院后，医嘱继续服用奥氮平、利培酮等五种药物，主治医生吕某并将五种药物的用法、用量告知何娟。

2、事发前两个月何娟将张鹏带到其他医院看病，将张鹏平时服用药品的种类和用量拿给医生看，医生认为所服药品成分重复、用量过大、影响身体，建议减量服用，张鹏最后一次出院时问医生吕某服用量是否减少，吕某称孙某体型较大，用药量少起不到作用。

3、经过调查发现，张鹏死亡时所吃药物服用量为氯硝西泮晚上服用半片，苯海素早上服用一片，午晚不服，搭配以上五种药物一起服用；但是医生吕某在电话中告知何娟氯硝西泮晚上服用一片，苯海素早晚各服用一片，其他五种药物用法和用量不变。

争议焦点：张鹏死亡原因是否属于意外？

精神分裂症患者吃药过量死亡，法院判保险公司赔10万，冤不冤？

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法院判决

裁判要点

1、首先，无证据证实张鹏的死亡系出于本意或者自身原因。张鹏生前虽然患有精神分裂症，但在家人的照料和帮助下，一直坚持在医院积极进行治疗，其本人的日常生活也能够做到自理，尚无证据证实其具有自残或者自杀倾向。

2、其次，依据公安局的调查询问，可以证实张鹏在2016年2月6日晚服用药物后即入睡，直至次日早上才被同床的何娟发现不省人事，后经抢救无效死亡这一事实，结合派出所的证明，也能印证张鹏的死亡系并非本意或自身的原因。

3、再者，保险合同中也未对“意外伤害”的含义作进一步约定，所以应该按照通常理解对“意外伤害”予以解释。公安局刑警大队出具的证明载明可以排除因直接暴力导致孙某死亡，被告保险公司亦未举证证明张鹏系自杀，所以应当承担举证不利的后果。

最终判决：被告保险公司赔付原告保险金10万元。

-THEEND-

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