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一、保险金信托:富裕家庭的资产保全传承利器

1.坎坷前半生

38岁的王女士是一位成功的女企业家，坐拥1个亿的资产，有一个刚大学毕业的弟弟和6岁的女儿。

王女士的前半生可谓艰辛坎坷，父母在一次交通事故中双亡，与弟弟相依为命，结婚后在孩子3岁时婚姻失败，与丈夫离了婚。

虽有亿万家产，王女士却陷入了深深的担忧中。

根据《继承法》，女儿是自己家产的唯一继承人，如果万一在女儿成年前，自己发生人身风险，那么名下的所有资产都会由前夫（女儿的监护人）代持。

而前夫拿了钱，是否会好好照顾自己的弟弟和女儿，都是不确定的。

2.拿走担忧

认知到风险后，王女士咨询了保险、金融和法律领域专家，发现只有通过投保人寿保单+保险金信托工具进行资产配置，才可以顺利地防范风险，拿走自己的担忧，并保障弟弟和女儿的未来人生。

解决方案：王女士做投保人为自己投保一份年交保费500万元的年金保单，受益人指定为保险金信托，并与保险金信托约定一旦自己发生风险，保险金给付给信托之后：

1）在女儿18岁之前，弟弟每年从信托领取50万元，用于保证弟弟生活和女儿的教育；

2）在女儿18岁之后，弟弟每年从信托领取30万元，女儿每年领取50万元，并逐年递增10%，以保证未来的生活；

3）女儿25岁或结婚前，一次性给付弟弟500万，余下部分一次性给到女儿自己为自己投保年金保险。

通过保单+保险金信托工具的配置，即使王女士发生风险，也能保住弟弟和女儿未来的生活水平、教育和社会阶层。

3.什么是保险金信托？

保险金信托是投保人与保险公司签订保险合同，当理赔条件发生时，保险公司将理赔金交付信托机构，由信托机构管理、运用这笔信托财产，并按信托合同约定方式，将信托财产分配给受益人，并于信托终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人。

4.保险金信托的场景运用

经济富裕的家庭，一家之主购买了规避家庭经济风险的人身保险，在被保险人发生意外事故后能为家人留下一笔生活费，但我们仍不能排除一些因素而使得被保险人的意图不能得到实现，保险受益人不能真正享受保险利益的情形。

受益人行为能力弱：当保单受益人为未成年人，智力有障碍人士，年迈老人时，由于这类人群由于劳动能力较弱，自身生活比较困难，资金安排运用能力也较弱，容易被一些别有用心的人利用，所以这类人群特别适用保险信托。

保险金金额较大：当保单的寿险保额较大，或赔付保险金较大时，因担心受益人违背被保人的意愿，无法掌控、打理，甚至挥霍大笔保险金，通过信托，可以确保这笔资金可保持较好的收益的同时，能定期定额把保险金给到受益人。

保险金有特殊用途：被保险人有特殊的资金用途（如公益事业）等这种情况时，被保险人也可以利用保险信托。例如：当投保人购买寿险时，他应该已经可以估计受益人所可能需要的经济保障，而且通过信托，已经可以确定保险信托的受益人未来所可以受领的信托利益，多余的钱，便可以指定使用于公益信托。

5.保险金信托的功用？

（一）可以实现被保险人生前的理财愿望

将人寿保险与信托相结合，不是凭空想象出来的金融服务，是有强烈和客观的市场需求的。正如前面提及到的，保险信托的一项最主要的功能便是能够实现委托人的愿望。

委托人身故后，最为担心的应该是自己的家人能否好好生活、家人是否能好好的运用自己留下的资产、不争气的后代是否会马上就获得的家财挥霍一光等等，如此种种担忧，正式保险信托可以解决的事。

如果被保险人采用信托方式，将保险金的管理交给专业的团队，签订信托合约，约定受托人按照委托人自己的安排管理资金，定期定额给信托受益人生存资金或者约定领取受益金需要达到的相关等级条件等，这样便能实现委托人的愿望。

（二）将人寿保险与信托相结合，具有储蓄与投资理财的双重功效

如果简单让受益人领取保险金，另一方面的问题便是资金的保值增值。投资理财是一项非常需要专业知识的工作，对于大多数人来说，他们的投资渠道主要是存银行，或者是购买高风险的股票，这样的投资策略无疑是粗略的，而且极易造成资产的贬值。而如果交给专业性非常强的信托机构，便可以实现储蓄与投资理财的双重功效。信托机构拥有比个人更加专业的渠道，投资能力强，相对于个人更加能实现资产的保值及增值。

（三）在遗产规划中具有免税功能

在一些征收赠与税及遗产税的国家和地区，保险信托成为了遗产规划的重要工具。通过保险金信托的形式将资产留给受益人。在我国的一般操作流程为：被保险人购买了人身保险，同时与信托机构签订保险信托合同，并与保险公司另行约定：保险事故发生后保险金将直接支付到银行为子女开设的信托账户，保险合同受益人仍是子女，要保人仍保有保险合同所有权，这种保险信托叫做“自益信托”。通过这种方式既可以在合法的情况下减少遗产税，又可以合理安排保险金的支出，起到了一箭双雕的作用。

二、什么是保险金信托

什么是保险金信托？一起来看看吧！

保险金信托是将保险与信托事务管理服务相结合的一种跨领域的信托服务，不是一款理财产品。

信托公司根据与委托人签订的信托合同管理、运用、处分信托财产，实现对委托人意志的延续和履行。

保险金信托是家族财富管理服务工具的一种，是委托人以财富的保护、传承和管理为目的，将人身保险合同的相关权利[如身故受益权、生存受益权、分红领取权（如有）等及对应的利益。

如身故理赔金、生存金、保单分红（如有）等和资金等（或有）作为信托财产，当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司将按保险约定直接将对应资金划付至对应信托专户。

知识拓展

保险金信托的作用

1、可以实现被保险人生前的理财愿望

将人寿保险与信托相结合，不是凭空想象出来的金融服务，是有强烈和客观的市场需求的。正如前面提及到的，保险信托的一项最主要的功能便是能够实现委托人的愿望。

原本信托的原理就是按照委托人的要求，帮助委托人管理和运用有关资产。而作为人身保险与信托相结合的保险信托，更是有着特别的功能。委托人身故后，最为担心的应该是自己的家人能否好好生活、家人是否能好好的运用自己留下的资产、不争气的后代是否会马上就获得的家财挥霍一光等等，如此种种担忧，正是保险信托可以解决的事。

如果被保险人采用信托方式，将保险金的管理交给专业的团队，签订信托合约，约定受托人按照委托人自己的安排管理资金，定期定额给信托受益人生存资金或者约定领取受益金需要达到的相关等级条件等，这样便能实现委托人的愿望。

2、将人寿保险与信托相结合，具有储蓄与投资理财的双重功效

如果简单让受益人领取保险金，另一方面的问题便是资金的保值增值。投资理财是一项非常需要专业知识的工作，对于大多数人来说，他们的投资渠道主要是存银行，或者是购买高风险的股票，这样的投资策略无疑是粗略的，而且极易造成资产的贬值。而如果交给专业性非常强的信托机构，便可以实现储蓄与投资理财的双重功效。信托机构拥有比个人更加专业的渠道，投资能力强，相对于个人更加能实现资产的保值及增值。

3、在遗产规划中具有免税功能

在一些征收赠与税及遗产税的国家和地区，保险信托成为了遗产规划的重要工具。通过保险金信托的形式将资产留给受益人。在我国的一般操作流程为：被保险人购买了人身保险，同时与信托机构签订保险信托合同，并与保险公司另行约定：保险事故发生后保险金将直接支付到银行为子女开设的信托账户，保险合同受益人仍是子女，要保人仍保有保险合同所有权，这种保险信托叫做“自益信托”。通过这种方式既可以在合法的情况下减少遗产税，又可以合理安排保险金的支出，起到了一箭双雕的作用。

保险金信托有哪些类型

1、被动信托

被动信托，又称消极人寿保险信托，这种信托只由信托机构代为领取保险金与代交保险金给受益人的一种信托。委托人生前将保险单的权利移转给信托机构，由其保管。如委托人去世，信托机构即向保险公司领取保险金，依据信托契约，分配保险金给受益人，款项分配完后，信托关系终止。

2、不代付保费信托

这种信托与上述被动信托相同，只是信托公司在收得赔款后，并不将此直接分配给受益人，而是妥善管理并运用，使其增值，将增值收入交与受益人。只有等到信托到期，才将本金交还给受益人，信托关系即告终止。

3、代付保费信托

委托人生前除将保险单的权利移转给信托公司，并代保管保险单外，还将一定金额的证券或资金交存信托公司，以证券或资金的收入，托信托公司按时交付保险费。如果委托人死亡，信托公司按信托契约收集赔款和所存的证券或资金，一同管理，以运用赔款以及这些证券或资金的收益交付受益人。等信托有效期限终了，再将赔款及前存的证券或资金交于受益人。

4、累积保险信托

在上述代付保险费信托中，委托人所存放在信托公司的证券或资金的收益只够信托公司按时交付保险费。但在累积保险信托中，委托人除照例将保险单权利移转给信托公司、由信托公司代为保管外，也将一定金额的证券或资金交存信托公司，以证券或资金的收益托信托公司代付保费。与代付保费信托所不同的是，每期证券或资金的收益，比应付的保费要多。信托公司将付去保费后所剩的利润投资于较稳妥的方面，这样，所存的资金或证券会逐渐积累增多。所以叫累积保险信托。

保险金信托——保险理财新方案

保险金信托自2014年首次被引入以来，已取得快速的发展。目前超40家信托公司与50余家保险公司开展保险金信托业务。2024年保险金信托业务的规模和产品主体都呈现爆发式增长。作为“保险+信托”的组合，保险金信托有着比保险、信托单品更为完善的综合优势，未来前景广阔。

一、如何认识保险金信托？

根据《中国银保监会关于规范信托公司信托业务分类的通知》，保险金信托是单一委托人将人身保险合同的相关权利和对应的利益作为信托财产，当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司按照保险约定将对应资金划付至对应信托专户，由信托公司按照信托文件管理、运用，并按照信托合同约定方式，将信托财产分配给受益人，并于信托终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人的金融服务产品。

从服务人群来看，相较于家族信托1000万元的设立门槛，保险金信托通常只要300万元，有些机构甚至100万元就可以设立，因此更适合普通人群和中产家庭。

从受益人范围来看，区别于保险受益人范围的严格限制，由于更好缓解了保险理赔金给付的道德风险问题，保险金信托的受益人范围则相对更广。其受益人不局限于自然人且数量不会受到限制。

从适用情况来看，保险金信托适用于受益人为未成年人，年迈老人以及残障人士等劳动能力较弱，自身生活困难，资金安排运用能力也较弱的一类人群的情形。这类群体容易被一些别有用心之人所利用，此时，保险金信托可为他们的物质生活保驾护航；可为他们的资金支付提供最好的安排，为资金安全提供最好的保障。此外，当受益人为多人时，尤其在公益事业中，保险金信托也可大放光彩。

二、保险金信托优势何在？

保险金信托是保险与信托的有机结合，兼具保险保障和信托理财的双重功效。倘若将人寿保险的理赔金直接发放到受益人手中，如何解决眼前一大笔资金的保值增值问题，对于受益人而言，或许也是一大困惑。而如果将其交由具备专业人才团队和专业技术设备的信托公司进行打理，相较于个人管理而言，应该更能够满足资产保值增值的目标和要求。

保险金信托是一种个性化的金融产品，具备较强的灵活性。保险理赔金并不一定要交由信托公司进行管理、投资和运作，保险金信托给予投保人充分的选择权，其运作方式可根据投保人的需求和偏好进行定制化的设计。例如，投保人可以选择在保险事故发生或保险期限届满时领取保险金，甚至可以选择定期定额地向信托受益人支付保险金或者在触发相关支付条件后才向受益人支付定额的保险金。

保险金信托给予委托人资金安排充分的选择和自由。相对于放入家族信托的资金而言，保险金信托则更加灵活。毕竟，在保险金进入信托账户之前，委托人对于保单的处理和安排依然具备充分的自由和选择控制权，保单质押贷款、减保取现乃至是退保提现等功能均不受影响，而这些保险公司的常规业务均可有效解决投保人的临时性资金需求。不仅如此，当委托人资金充裕的时候，若有需要，其也可以选择向信托账户中进一步追加资金，以实现更好的财富规划。总之，进可攻、退可守，保险金信托给予委托人充分的选择时机和空间。

三、保险金信托可为您提供哪些服务？

保险金信托涉及到社会生活的方方面面，其应用场景可覆盖到教育、医疗、养老、财产继承、婚姻风险隔离、家企风险隔离等多个领域。

降低设立门槛，财富有序传承

大部分信托公司的保险金信托设立起点在100万元至300万元之间，并且，保险金信托还具备保险的杠杆功能，从而进一步降低实收的金额，这相较于家族信托实收1000万元的高准入门槛，可为更广大客户提供更多选择的空间和机会，而最终与直接设立家族信托达到殊途同归的效果。

隔离家企风险，为您生活保驾护航

通过将投保人变更为信托公司，既能保证定期及时缴纳保费避免因此发生退保的情况，又能防止保单现金价值因委托人债务而被强制执行。而作为信托财产的保险金更是独立于委托人的个人财产及其企业财产，成功与其企业风险实现了有效隔离，可为其家人的长远生活提供丰富的物质保障。

安排财产继承，维护家庭和谐美满

通过设立保险金信托的方式进行财产分配，委托人可将原有资产放入信托账户，并在信托文件中设定好发放信托收益的条件，使每个子女只有在触发特殊情况时才会得到收益分配。信托公司为其投保的同时由专业人士进行资金管理运作，待保单赔付后继续将保险赔付金放入信托账户。相较于遗嘱继承和法定继承而言，保险金信托的委托人可以指令受托人对各受益人的分配金额予以保密，以降低产生家庭矛盾的概率，从而有效维护家庭的和谐。

特别制度安排，满足特定需求

保险金信托具备多场景支付功能。比如，有养老需要的客户可以建立信托后提出未来资金定向支付需求，以提前安排用于保障将来如有失能、失智情况的养老费用支付；有特殊受益人，比如自闭症儿童需要的客户可以建立信托，未来向特殊受益人照看机构支付服务费用等。信托公司可以跟养护机构建立合作，定期在监督人的监督之下，把这些资金支付到特定的养老机构或康复机构，以保证对委托人的生活护理安排。

四、行业优质服务机构

以平安信托为代表的“保险系”信托公司凭借着其集团内部自身“保险+信托”的双重业务条线的优势，在保险金信托业务领域取得突破性进展。平安信托2017年上线保险金信托业务，2019年便推出全线上运营系统。其保险金信托规模于2024年6月突破1300亿元，持续保持行业第一。

此外，平安保险金信托业务也存在多方面的优势：

第一，在产品门槛方面，平安保险金信托有着明显的优势。相较于部分信托公司300万元设立门槛的保险金信托产品，平安信托旗下“鸿福”系列保险金信托产品以100万元保单的设立门槛，为中产家庭提供了财富传承的优质渠道。这一亲民的门槛设置，让多数客户无需降低生活水准，就能启动传承安排。

第二，在产品设计方面，已经设立的平安保险金信托可以通过追加现金、金融产品等方式增加信托资产，当现金达到100万元及以上可升级为家庭服务信托，信托资产达到1000万元及以上便可升级为家族信托。针对保险金信托升级为家族信托、家庭服务信托的业务，平安推出了免设立费、降低相关费用等优惠措施。此外，平安银行和平安信托还共同开发了线上升级系统，客户足不出户就能在手机上完成所有的升级操作。

第三，在投资经验和人才建设方面，平安信托拥有专业的投资团队和丰富的投资经验，其可根据市场情况和客户风险偏好，科学配置资产，提供专业的投资服务，进而能够有效实现信托财产的保值增值。

第四，在产品服务方面，平安信托为客户提供“1+N”专业服务，除金融服务外，还涵盖养老、医疗、教育、特殊关爱等非金融服务，可以更好满足客户家庭教育多方面需求。

平安信托除了其产品以及机构自身的一系列优势以外，由于其背后拥有平安集团这一强大的股东资源和背景，这便于其将各种金融资源和服务进行多元化的整合，进而满足客户更多样化的需求。

一方面，由于平安集团内部存在保险和信托等多个业务条线，平安信托实现参保、设立信托“一条龙服务”，为参保人和委托人办理相关业务节省大量的时间和精力；另一方面，平安信托可依托平安集团强大的综合金融服务能力，整合保险、银行、投资等多方资源，为客户提供一站式、多元化的金融服务。

五、保险金信托面临的挑战

保险金信托发展至今约有近十年的历史，但是，与境外相比，我国保险金信托发展仍处于起步阶段。就目前而言，相较于更为传统的各类保险产品而言，其在市场普及、法律以及运营等方面依旧存在一些不可忽视的挑战。

首先，社会认知度较低。由于当前对于保险金信托的普及程度较低，许多人对保险金信托这一概念比较陌生。和传统的保险产品或者信托产品相比，它的复杂性使得大众在理解其功能、运作方式和优势上存在困难。例如，一些客户可能难以区分保险金信托和普通保险理赔金在财富传承上的巨大差别。

其次，法律法规不健全。一方面，保险金信托身处保险和信托的交叉领域，当前《保险法》、《信托法》以及其他相关法律均未对其产品概念、市场准入等相关方面进行明确定义和规定，而不同地区对该产品或业务的法规解释可能存在差异，这可能给保险金信托的设立和管理带来法律风险；另一方面，保险金信托业务开展过程中还常涉及到《保险法》、《信托法》、《公司法》等其他有关法律法规的监管条例，但是就目前来看，在这些法律法规中均未明确涉及信托相关事务的处理规定。

最后，运营管理较复杂。保险金信托涉及多方合作，包括保险公司、信托公司、客户及其家庭成员等诸多主体。这些主体之间的沟通协调成本较高，而且在信托财产的管理和分配过程中，需要精确地按照信托合同执行。例如，在定期向受益人分配收益或者在满足满足特定条件分配本金时，对运营管理的进准度通常有很高的要求。

六、发展保险金信托的建议

为了战胜发展过程中所面临的诸多挑战，以推动保险金信托业务更近一步的发展，还需要监管部门、行业协会以及信托公司自身等多方主体的群策群力。以下，就上述问题和挑战，给予针对性的建议。

首先，信托业协会应加强保险金信托的宣传和推广。可通过多种渠道，如线上线下的财富管理讲座、专业论坛、媒体宣传等方式，向高净值客户及中产阶级家庭等目标客户群体普及保险金信托的功能和优势，从而提高市场对于保险金信托的认知度和接受度。

其次，政府及相关部门应进一步完善制度与监管。一方面，需要尽快出台相应的法律法规，明确保险金信托的操作规范、参与方的权利和义务以及义务的风险控制要求，为保险金信托的发展提供清晰的制度框架，以解决当前法律适用性模糊和缺乏统一行业标准的问题；另一方面，还需要不断完善财产所有权的认定、信托制度的优化以及《公司法》、《婚姻法》税法等相关法律法规的配套，以为保险金信托的稳定发展提供有力的制度支撑。

最后，机构之间应当强化协同合作。信托机构应加强与保险公司和私人银行等机构的合作，通过建立紧密的业务协同机制，明确各方职责和利益分配，以实现资源共享、优势互补。其中，在保险金信托业务实操过程中，信托机构更应当与保险公司进行深度合作，建立紧密的沟通机制。比如，双方可以共同组建项目团队，在产品设计阶段就充分交流，从而使保险产品和信托服务实现更好地衔接，进而充分地发挥协同优势。对于这一点，以平安信托为代表的“保险系”信托便具有得天独厚的优势。

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