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一、保险两核考试是什么

保险两核考试是保险公司针对风险管理和核保流程的专业考试。

详细解释：

1.保险两核考试的定义

保险两核考试是保险公司为了评估从业人员在风险管理和核保方面的专业能力而设立的一种考试。其中，“两核”指的是核保和核赔，是保险业务中的两个核心环节。核保是对投保人的风险进行评估，决定是否能够承保；核赔则是对保险事故的真实性和损失程度进行核实，以决定是否赔偿及赔偿金额。

2.保险两核考试的重要性

在两核考试中，主要会涵盖保险理论、风险评估、核保流程、理赔原则以及相关法律法规等内容。这一考试对于保险公司来说非常重要，因为它能够筛选出具备专业能力的从业人员，确保公司在承保和理赔环节的风险得到有效管理。对于从业人员而言，通过两核考试是提升其职业竞争力、实现个人职业发展的重要途径。

3.考试内容与形式

保险两核考试的内容通常包括保险基础知识、保险法规、风险评估技术、核保实务操作以及案例分析等。考试形式可能是笔试或机考，也可能包含实际操作环节，以全面评估从业人员的实际操作能力和应急处理能力。

4.考试的后续影响

通过保险两核考试的人员，通常会在保险公司中获得更好的职业发展机会，可能会担任更高级的职位，如核保专员、风险评估师等。同时，这一证书也被视为保险行业专业能力的象征，有助于从业人员在行业内建立权威性和信誉。

总的来说，保险两核考试是保险公司对从业人员专业能力的一种重要评估方式，对于提升保险行业的风险管理水平和从业人员的职业素养具有重要意义。

二、理赔证怎么考

保险核赔师证的考试条件相当严格。首先，考生需要具备相关专业的本科学历，具体包括保险、法律、会计、金融等领域。其次，具备至少两年的保险理赔或相关业务工作经验是必要的，拥有相关行业资格证书者优先。

在实际的考试内容上，考生必须掌握汽车的基本构造、工作原理、维修保养知识。同时，考生需要熟练掌握并应用各种保险条款，无论保险的使用性质如何，都需要熟悉。实际的定损经验也是考试中的关键，许多题目都直接与定损相关。

此外，考生还需要对汽车和保险相关的法律法规有深入的理解。对保险公司运作和管理各方面的知识也需要掌握，这样才能在实际工作中游刃有余。

考试时间固定在每年的4月和10月，考生需要提前做好准备。

为了提高考试通过率，考生还需要投入大量的时间和精力进行学习和准备。

某被保险人的保险方案分析

原创2021-05-19 16:14·躺着真舒服某被保险人从保险代理人处获取到了保险方案，请大家来给进行分析。

代理人出的保险方案

一、产品1–太平人寿福禄欣禧保障分析

图片中保险代理人给出的方案，第一个重疾险是太平福禄欣禧，保险金额30万，年交保费11220，缴费年限20年。

我们先看看同样的保费在市面上还能买到什么样的产品？

在图1中，两款产品各自有优势的地方均已标绿。我们可以看出，同方全球人寿的新康健一生，保费略低，而保障更全面一些。

图1产品责任对比分析

相比之下，同方全球人寿的新康健一生的优势在于：

1、保费略低，年交保费11070；

2、包含轻症责任：含30种轻症疾病，不分组，可以赔付3次，每次可以赔付基本保额的30%，基本保额为30万，那就是每次可以赔付9万；

3、包含全残保障：赔付保额，也就是30万。

不足在于：

1、重疾病种数为100种，与120种相比略低。

太平福禄欣禧的优势在于：

1、重疾病种数为120种。

不足在于：

1、保费略高；

2、不含轻症责任；

3、不含全残保障。

优缺点分析：

1、保费：

同样的保障，当然是保费低一点，对我们来说最有利；

2、轻症责任：

我们以“昏迷”为例来说明。

“昏迷48小时”属于轻症责任，“深度昏迷96小时”属于重疾责任。

在实际临床中，如果被保险人使用呼吸机超过96个小时，即可申请重疾理赔，100%保额，即30万。

倘若被保险人使用呼吸机超过48小时，但没达到96小时，则不能按重疾理赔。如果保险保障包含轻症“昏迷48小时”，则可赔付30%保额，即9万。如果保障不含轻症“昏迷48小时”，则可获赔金额为0。

在临床中，昏迷48小时比昏迷96小时更容易达到，更容易发生理赔，0与9万的理赔差异，我们当然要选择能获赔9万的保障，即要选择带有轻症责任的保障。

3、全残保障：

目前市面上大部分重疾险产品都包含全残保障责任，没有全残责任的重疾险，保障不够完善。

4、重疾病种数：

单看病种数，我们当然是要选120种的保障。但是具体到该案例中，同方全球人寿的新康健一生的优势较多，而少的20种重疾病种，也是一个相对没有那么重要的指标。

因为根据历史理赔数据来看，重疾的绝大部分理赔都分布在银保监会统一规定的25种重大疾病中，而这25种重大疾病，每一张重疾险保单都有涵盖。所以，少的那20种重疾病种，发生概率相对不大，可以考虑舍弃。

综上所述，单看产品的话，与太平的福禄欣禧相比，我更推荐同方全球人寿的新康健一生。

二、产品2–百年人寿康惠保（旗舰版2.0）保障分析

图片中保险代理人给出的方案，第二个重疾险写的是康惠保，根据被保险人的性别和年龄推算，具体的版本应该是康惠保（旗舰版2.0），保险金额20万，年交保费6228，缴费年限15年。

我们先看看同样的保费在市面上还能买到什么样的产品？

图1产品责任对比分析

在图1中，两款产品各自有优势的地方均已标绿。我们可以看出，信泰人寿的达尔文5号焕新版，保障更全面，保费更有竞争力，优势非常明显。

相比之下，信泰人寿的达尔文5号焕新版的优势在于：

1、保费更有优势：

康惠保2.0的保费为6228元每年，达尔文5号的保费为6108元每年。同样的保障，当然是保费低一点，对我们来说最有利；

2、重疾责任保障更全面：

（1）病种数：

康惠保2.0的重疾病种数为100种，达尔文5号的重疾病种数为110种，自然是病种数越多，保障越全面；

（2）重疾保障额度：

60岁以后都是给付基本保额20万，但60岁以前的保障不同。

60岁以前，康惠保2.0给付保额160%，达尔文5号给付保额180%，自然是给付的比例越高，保障越好。

3、轻症责任保障更全面：

（1）病种数：

康惠保2.0的轻症病种数为35种，达尔文5号的轻症病种数为55种，自然是病种数越多，保障越全面；

（2）给付次数：

康惠保2.0的轻症给付次数为3次，达尔文5号的轻症给付次数为4次，自然是给付次数越多，保障越全面；

（3）轻症保障额度：

60岁以后都是给付基本保额的30%，但60岁以前的保障不同。

60岁以前，康惠保2.0给付保额30%，达尔文5号额外给付保额10%，即共计给付保额40%，自然是给付的比例越高，保障越好。

4、中症责任保障更全面：

（1）病种数：

康惠保2.0的轻症病种数为20种，达尔文5号的轻症病种数为25种，自然是病种数越多，保障越全面；

（2）中症保障额度：

60岁以后都是给付基本保额的60%，但60岁以前的保障不同。

60岁以前，康惠保2.0给付保额60%，达尔文5号额外给付保额15%，即共计给付保额75%，自然是给付的比例越高，保障越好。

5、其他保障责任：

康惠保2.0的其他保障责任为，前症保险金，给付保额15%。

达尔文5号焕新版的其他保障责任为，晚期重度恶性肿瘤关爱保险金，给付保额30%。

这两项各有优势，就看被保险人更看重哪种责任，匹配需求即可。

6、缴费年限：

针对被保险人44岁的年龄，康惠保2.0最长只可选择缴纳保费15年，而达尔文5号焕新版还可选择缴费20年，时间更长。

达尔文5号可选的缴费方案有：年交5184元，缴费20年；年交6108，缴费15年。

投保重疾险，我们通常会建议选择缴费期限更长的缴费方案，如此考虑的关键原因在于：

（1）保费豁免功能

倘若发生了保险事故，之后未缴纳的保费均可豁免，不用再交了。

如果被保险人恰好在第16年的时候发生了保险事故：

A.选择15年缴费的，保费已全部交清，没有保费豁免的机会；

B.选择20年缴费的，保费暂未交完，后面几年没交的保费就不用缴纳了，全部豁免，为我们节约了保费成本。

（2）降低年交保费压力

选择15年缴费的，年交保费6108，保费压力略高一点。

选择20年缴费的，年交保费5184，保费压力相对而言低一点。

Tips：

关于总保费的考虑：

15年交的总保费为6108×15=91620

20年交的总保费为5184×20=103680

可以看出，20年交的总保费金额较高。

所以，如果被保险人对自己身体状况比较自信的话，可以选择总保费较低的缴费方式；如果被保险人认为自己在缴费期间很有可能会出险的话，建议选择总保费略高但缴费期限较长的缴费方式。这点就仁者见仁智者见智了。

7、身故和全残责任：

上述两个产品都不包含身故全残责任，属于消费型重疾险，如果被保险人健健康康一辈子没有生什么大病，那交的这么多保费就相当于消费掉了，没有一分回头钱。

如果包含身故全残责任的话，我们早晚有一天要身故，身故的时候赔付基本保额20万，也就是说我们早晚能拿回20万的回头钱来。

图2是否包含身故责任

以信泰人寿的达尔文5号焕新版为例（见图2），缴费年限选择20年：

不含身故全残责任的保费为年交5184元，20年缴纳保费总计103680元。

含身故全残责任的保费为年交7208元，20年缴纳保费总计144160元。

两种责任的总保费差额为40480元，相当于是多交了40480元，换一个100%确定的20万，我个人认为是非常值得的，当然也是仁者见仁智者见智了，大家选择自己认可的责任即可。

综上所述，单看产品的话，与百年人寿的康惠保旗舰版2.0相比，我更推荐信泰人寿的达尔文5号焕新版，并且建议选择20年缴费，选择包含身故全残责任的方案。

三、产品3–太平超e保2021版保障分析

图片中保险代理人给出的方案，第三个产品是太平超e保2021版，属于百万医疗，具体的保障内容如图1所示。

图1太平超e保2021版保障责任

对于百万医疗产品而言，需要关注的几个关键点包括：

1、是否保证续保；

2、是否包含质子重离子责任；

3、是否包含院外购药责任；

4、是否明确包含体外膜肺氧合ECMO；

5、是否有押金医疗费住院垫付服务。

1、是否保证续保：

目前市面上有一些产品已经在条款中明确规定了保证续保多少年，比如复星联合健康的超越保2020版规定保证6年续保，平安e生保长期医疗甚至保证20年续保。

图2复星联合健康的超越保2020版规定保证6年续保

图3平安e生保长期医疗规定保证20年续保

但我个人认为，没有这些保证续保条款的百万医疗，续保问题也不太大。百万医疗产品是趋势，是各大保险公司攻占市场的利器。回顾这几年百万医疗产品的发展，各家保险公司纷纷出新品，保障也越来越全面，性价比高的产品层出不穷。所以我个人认为续保问题大可不必担心。

只是对于比较在意这点的客户，选择那些明确保证续保多少年的产品即可。

2、是否包含质子重离子责任：

对于当今的医疗技术而言，质子重离子是治疗恶性肿瘤非常有效、副作用最小的治疗方式之一，但费用确实完全自费的，社保完全不报销的，对于一般家庭而言，治疗费用压力还是非常大的。

但好在大部分百万医疗都包含了质子重离子责任，大大减轻了被保险人的就医负担。

但各家对质子重离子的报销责任又不完全一样，有些100%报销，有些只报销一部分。

比如该被保险人的方案中，太平超e保2021版，对质子重离子的责任只报销80%。乍一看被保险人承担20%，也还好。但具体再看看费用，质子重离子的治疗费用通常都是几十万起步，20%也是不少钱。

所以我们在选产品的时候，要注意关注质子重离子的报销比例。

3、是否包含院外购药责任：

目前对于恶性肿瘤的治疗，好多特效药，都不在社保报销范围内，在医院开不出来，需要医生开处方，然后去指定的药店购买。

比如《我不是药神》中格列宁，就属于院外购药，社保完全不报销。而目前大多数百万医疗都是包含院外购药责任的，所以我们选包含这部分责任的产品即可。

4、是否明确包含体外膜肺氧合ECMO：

体外膜肺氧合ECMO，也叫人工肺，在新冠肺炎重症患者的治疗中发挥了极大的作用，被称为“挡在重症患者和死神之间的一堵墙”。

又是一个效果好，费用高（开机4万起），社保不报销的救命神器。

关于ECMO的报销，不同公司的约定不同。

有些公司将其理解为“人工器官”，不予理赔；有些公司将其归为“耐用设备费”；而大多数公司干脆语焉不详，出了问题再说。

而复星联合健康的超越保2020，和复星联合健康的家庭团体百万医疗合家欢，在住院费用中明确规定，ECMO可报销。

图4复星联合健康的超越保2020明确规定报销ECMO费用

5、是否有住院押金垫付服务：

目前大多数百万医疗产品都有住院押金垫付服务。对于小毛小病的还好，对于动辄十来万甚至几十万的押金，对于一般家庭而言，短时间内凑齐，还是有压力的。有了这条增值服务，被保险人家人承担的压力瞬间小了很多。

有些产品规定住院押金垫付服务只可享有一次，有些产品规定不限次数，我们当然是优先选择不限次数的服务。

6、产品推荐：

不考虑被保险人体况，只考虑产品保障责任的基础上，推荐复星联合健康的超越保2020，或者被保险人和配偶、子女，甚至父母一起投保复星联合健康的合家欢家庭团单，保障责任更全面，保费更有竞争力。

被保险人为44岁男性，超越保2020的保费为642元/年，合家欢的保费为498元/年，均比方案中太平超e保2021版的性价比高出很多。

四、产品4–爱无忧保障分析

爱无忧属于防癌险。

由于代理人给被保险人配置的百万医疗不含恶性肿瘤院外购药责任，所以配置了爱无忧防癌险。

但现在推荐给被保险人的百万医疗，均包含了100%报销的质子重离子责任和院外购药责任，那么防癌险就没有必要再配置了，保障重复。

综上所述，单从产品的角度考虑，均列出了保障更全面、性价比更高的保险产品供参考。

五、根据体况和各家保险公司的核保政策选产品

考虑到被保险人年龄为44岁，体检报告和就医记录可能已经有一些投保上要注意的问题，所以被保险人目前应该首要考虑的是，根据自己的体况，结合保险公司的核保政策，来选择核保结论友好的保险公司，之后再选择性价比更合适的产品。具体可参考我之前的文章，《第一次买保险，不知道保险公司怎么选》。

六、充分利用明亚的核保前置功能进行无痕核保

明亚保险经纪目前可以进行核保前置，对于非标体来说非常友好。

核保前置功能，即在正式投保之前，先将被保险人的体检报告、检查就医记录提交至各家保险公司，由高级核保师进行初步核保。

如果出现了延期甚至拒保记录，由于是非正式投保，在之后投保其它寿险产品时，不用告知曾经被延期或拒保过。

如果核保结论友好，可直接正式投保，正式核保结论将与核保前置结论保持完全一致。

最后，祝愿被保险人能买到合适的保险方案，祝愿大家都平安健康。

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