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银行理财产品的要素包括发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性、理财产品中嵌套的其他权利。
发行者是理财产品的卖家，一般就是开发理财产品的金融机构。
认购者是银行理财产品的投资人。任何理财产品发行之时都会规定一个期限。
价格是金融产品的核心要素，筹资者出售金融产品的目的是为了得到相当于产品价格的收入，投资人的投资额正好等于其购入的金融产品的价格。投资人投资于该产品的目的就是获得等于或高于该价格的收益。
由于有信息不对称等因素的存在，市场上存在一定风险，存在低风险高收益、高风险低收益的可能。
流动性指的是资产的变现能力，与收益率相互矛盾。
理财产品常常嵌入了金融衍生品，比如期权、可提前赎回条款等。
市面上常见的一些投资理财产品，在银行基本都有出售，理财产品的种类还是非常丰富的。
根据收益稳定性的不同，银行理财产品可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，比如有国债、央行票据等。非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益比如有结构性存款，非保本浮动收益有基金等。
根据投资领域不同。银行理财产品大致可分为货币型、信托型、资本市场型、挂钩型理财产品等。货币型理财产品，是指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。信托型理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩型理财产品，也称为结构性产品，其大部分资金用于传统定期存款，少量资金投向金融衍生工具。资本市场型理财产品主要就是贵金属、保险和代销的各类基金了。
1、按投资对象分。
①固定收益类理财产品：是指收益固定的理财产品。但是，自资管新规出台后，银行很少再有固定收益类的理财产品了。
②权益类理财产品：是指投资于股票、基金等权益类资产的比例不低于80%的理财产品。权益类银行理财是一种风险和收益都比较高的银行理财，投资者要根据自己的风险承受能力谨慎购买。
③商品及金融衍生品类理财产品：是指投资于外汇、期货等商品及衍生品类金融产品的比例不低于80%的理财产品，是银行理财的稀缺品。
④混合类理财产品：是指投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前述类型产品标准的理财产品。
2、按照运作模式分。
①封闭式理财产品：是指在产品存续期内，投资者不得进行认购或者赎回的理财产品。
②开放式理财产品：是指在每个法定工作日里，在规定的交易时间内，可以进行申购或赎回的理财产品。
3、按照募集方式分。
①公募理财产品：是指商业银行面向合格的不特定投资者公开发行的理财产品。
②私募理财产品：是指只面向合格的特定投资者，通过非公开的方式发行的理财产品。
4、按照币种分。
①人民币理财产品：是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
②外币理财产品：个人购买理财产品时的货币只针对自由兑换的外国货币，收益获取也以外币币值计算，主要投资于国际市场上的外汇及衍生品。
③双币理财产品：以人民币作为投资本金，将人民币在产品投资期内应当产生的存款利息兑换成美元，然后将此美元作为投资本金以外币理财产品的运作模式进行操作。美元产生的收益和本金以美元作为双币理财产品整体收益的形式进行返还。
5、按照投资期限分。
按照理财产品投资期限的长短，可以把银行理财产品分为1个月以内、1至3个月、3至6个月、6个月至1年、1年以上几个期限。
6、按照风险等级分。
①R1级（谨慎型）：低风险，保本类理财，适合风险承受能力极差的投资者，不追求高收益，最重要的是保证本金安全。
②R2级（稳健型）：中低风险，非保本理财，适合有一定的风险承受能力且追求稳定收益的投资者。
③R3级（平衡型）：中等风险，收益浮动，不过度厌恶风险，也不会冒险追求收益。
④R4级（进取型）：中高风险，适合追求收益，且能承受一定亏损的投资者。
⑤R5级（激进型）：高风险，投资极为激进，目标是为了获取暴利，同时也能接受较大幅度亏损。银行很少有此类理财产品。
银行理财产品的要素主要包括以下几点：
发行者：
认购者：
期限：
价格和收益：
风险：
流动性：
理财产品中嵌套的其他权利：
12月8日，由北京市地方金融监督管理局、北京市通州区人民政府指导，《财经》《财经智库》和财通汇主办的“2023全球财富管理论坛”在北京举行，论坛主题为“以金融高质量发展助力增长与开放”。信银理财有限责任公司拟任总裁董文赜在会上表示：银行理财的核心竞争力来自于“以客户为中心”，银行理财核心竞争力的提升必然伴随着客户满意度、获得感的提升，客户的黏性越强，银行理财的竞争力越强。
信银理财有限责任公司拟任总裁董文赜
他认为，整体来看，银行理财行业要立足客户需求，通过1+N多策略投资管理体系对策略进行组合分装，并设计出较为合格的理财产品，为老百姓提供较为稳定的收益。其中，1是指固定收益投资，主要包括标准资产投资和非标资产投资，银行理财都具有优势。
董文赜就银行理财的发展优势和核心竞争力发表了见解。他认为银行理财的发展优势和核心竞争力是资产管理和财富管理。做好资产管理需要把策略做细，把子策略做多；在获取丰富子策略的基础上，建立一套行之有效的风控管理流程。做好财富管理要找准定位，培养核心竞争力。
以下为部分发言实录：
主持人：下面这位是来自信银理财的董总，信银理财今年跃升到行业的前三甲，请董总做精彩发言。
董文赜：各位领导，各位同仁，各位朋友，下午好！非常高兴参加这个论坛，感谢主办方，感谢步总。我按照大会的要求，结合银行理财的核心竞争力谈一谈。银行理财的核心竞争力来自于“以客户为中心”，银行理财核心竞争力的提升必然伴随着客户满意度、获得感的提升，客户的黏性越强，银行理财的竞争力越强。
银行理财客户的特征比较鲜明，绝大多数偏好波动较低、收益稳健的产品，即固收类产品。这几年，银行理财行业对这个问题的认知逐渐清晰，按照客户需求认真开展研究，进行产品设计，并在底层做好大类资产配置。当然，满足客户稳稳的收益听起来似乎不太难，实际做起来却很不容易。刚刚宋总讲了“所见即所得”，我觉得很有道理。为满足客户需求，信银理财主要通过1+N多策略投资管理体系，1是指固定收益投资，N是指“固收”以外的多策略投资，包括权益投资、商品衍生工具投资等。这几年，各家银行理财在1上投入颇多，1主要包括两类资产投资：一是标准资产投资，主要是债券，银行理财对此有比较优势，不少员工来自于银行，具有丰富的投资经验；银行理财与母行之间的密切合作，能够对债券发行人的信用风险进行深度挖掘，获取一些收益来增厚理财产品的收益率。二是非标投资，银行理财对此也有优势，不少理财公司搭建了非标团队，可在全国精选非标资产，通过一户一策的方式设计出融资结构；这类资产结构相对复杂，获取的定价更高，能为投资人创造的收益也更高。
但对于权益类资产的投资，客观来说，银行理财确有短板。但通过这几年的发展，银行理财的投研体系不断完善，初步具备对权益、商品、期货、衍生金融工具进行分装组合的能力。这几年，信银理财锚定给投资人提供稳稳的收益这一目标，力求把相对收益绝对化，在权益投资方面我们研发出了一些绝对化策略，配置到固收类产品和混合类产品中，目前看来效果不错，有助于银行理财做到坚守初心、为民理财、为老百姓提供稳稳的收益。
这个过程中，银行理财也胸怀国之大者，不遗余力加大对科技金融、绿色金融、普惠金融等领域资产的配置。养老理财产品和个人养老金理财产品已推出，信银理财最近也创设了慈善理财产品。今年的中央金融工作会提出要做好五篇金融大文章，银行理财扎扎实实努力推动落实，已取得了一定成效。
整体来看，银行理财行业要立足客户需求，通过1+N多策略投资管理体系对策略进行组合分装，并设计出较为合格的理财产品，为老百姓提供较为稳定的收益。
刚才，我主要围绕资产管理端谈论银行理财的核心竞争力，但仅局限在资产管理端是不够的。提升核心竞争力还得聚焦客户，要思考：如何提升客户满意度？如何提升客户获得感？这有一个公式，客户获得感和满意度等于产品收益率除以客户预期。例如，产品收益率为4%，客户预期为2%，则客户满意度和获得感即为2；如果客户预期为0.5%，那客户满意度和获得感即为8，差别相当显著；可见，引导好客户预期非常重要。引导客户预期就必须做财富管理，做投资顾问。我们了解到银行理财行业已经开始探索了，有些做的还是不错的。
财富管理的逻辑跟资产管理不太一样，资产管理是典型的卖方逻辑，但财富管理和投资顾问是买方逻辑。买方逻辑要求银行理财必须从客户出发，全方位挖掘客户需求，再给客户设计产品组合、推荐产品组合。有些理财公司已对买方投顾业务进行了初步探索，对高净值客户推出家族信托产品，与客户加强沟通、有商有量，根据客户的风险偏好和理财需求提供定制化产品，对从客户角度出发做好全生命周期陪伴；对一般的社会公众，有些理财公司也进行了初步尝试，利用AI等数字技术，对客户需求进行分析并分类，根据不同类型客户需求推出不同的理财产品。这些都是有些理财公司做出的有益尝试，已经初步具有了投顾的雏形。
总之，提升银行理财的核心竞争力，需要分子、分母同步发力提升客户满意度和客户获得感。下阶段，银行理财公司需一手抓资产管理，为老百姓提供收益稳当的产品，另一手抓财富管理，做大做强投资顾问，引导好客户预期。采用一个形象的比喻，资产管理和财富管理是两个轮子，未来的银行理财应是双轮驱动，推动核心竞争力不断增长，促进老百姓的获得感不断提升，银行理财在助力共同富裕的时代背景下交出自己的答卷，以上是我一些不成熟的看法，不当之处还请大家批评指正，谢谢。
下面请董总分享一下从行业的角度，当下作为理财子核心的发展优势是什么呢？
董文赜：银行理财的发展优势在于资产管理和财富管理。整个银行理财行业对资产管理已投入大量资源，当下要花大力气做好理财产品，这个要求显而易见。如何做好资产管理？要把策略做细，如，固收策略中要对信用债进行细分，对产业债按照行业细分，使得子策略足够多；权益策略也要细分，子策略也要足够多。在获取丰富子策略的基础上，建立一套行之有效的风控管理流程，将子策略分类组装到产品中，如将波动小、收益稳的子策略组合分装到产品中，就能向投资者交付稳稳的收益或有绝对化特征的收益。我想，资产管理依然任重道远，需要我们做的事还有很多。
另外，要抓紧培养财富管理的核心竞争力。跟资产管理相比，财富管理和投资顾问的能力差距更大，制度、流程、人员、系统、考核等各方面还有很大提升空间，投资者认知、消费者适当性管理、消费者权益保护等都会在财富管理业务中得到整体提高。大资管行业内的资管机构种类众多，除了银行理财，还有公募、私募、信托等，各类资管机构要锚定财富管理和资产管理，准确把握行业定位，开展错位竞争，实现优势互补。
管总对数字和系统的观点我非常赞成。中央金融工作会议专门提出数字金融，内涵极其丰富。银行理财如何做好数字化，尤其是数字化如何驱动财富管理和资产管理，这是一个重大课题。财富管理如何数字化？资产管理如何数字化？无非是业务数据化、数据业务化，数、业、技高度融合，说起来虽然容易，但做起来很难。如果比喻银行理财公司是一辆车，有资产管理和财富管理两个轮子，数字化赋能就是油门，至少也是涡轮增压，三者紧密结合，这辆车才能行稳致远，才能提升竞争力，才能真正实现银行理财的高质量发展。
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