个人养老金制度出台有望年底

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一、个人养老金细则即将出台，有没有视同的缴费年限?

个人养老金细则可能会在下半年出台并且真正的实施，会将视同的缴费年限取消掉。在这种情况下，如果你没有缴纳职工养老保险，之后也是不大可能补缴的，没有办法像之前那样一次性的补缴齐，也没有办法让国家去承担保险费。

网友们可能不知道视同的缴费年限是怎样的意思，其实我国的养老金制度实施的时间是比较晚的，在这之前很多工人已经工作了比较多的年份，但却一直没有缴纳养老保险。在养老保险制度实施之后，这些人也是不需要去缴费的，可以将之前联系的工龄当成视同的缴费年限，然后由国家去承担相应的保费，个人就是不需要出钱的。这其实是国家对于老工人的一项福利，而现在大部分老工人都已经退休了，所以视同缴费年限也取消掉了，新一代的年轻人在进入职场之后都是有养老保险的，这里说的是正规的企业或者单位。从中可以看得出养老保险的缴费也变得越来越严格了，一定要按时缴纳，不能补缴也不能拖欠。

个人养老金和职工保险是不一样的，如果你没有参加职工基本养老保险或者成，像居民基本养老保险就不大，可能去参加个人养老保险。因为个人养老保险是建立在这些保险的基础上的，必须先参加了这两种基本保险中的一种，才有资格去缴纳个人养老保险。个人养老经营制度也是一种补充养老金的制度，是一种累积的模式，每人每年缴纳的保费的上限是1200元。这个费用是不怎么高的，从中可以看得出这项个人养老保险适用于中低收入的人群。

如果你感觉基本养老保险的费用不是特别的多，就可以去参加个人养老保险，也能让自己在退休之后领取到更多的养老金。

二、个人养老金制度解读

个人养老金制度改革有望在2020年正式落地。2020年01月，银保监会、财政部、人社部等多部门对构建多层次养老保险体系，推动养老保险第三支柱发展作出部署。除了将个人养老金制度改革纳入国家重大改革内容外，更多利好个人养老金产品发展及投资的政策正在加紧酝酿，符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品有望成为第三支柱产品，鼓励养老金投资增配权益性资产和另类资产政策或将适时出台。与此同时，养老金管理公司许可准入工作也在稳步推进，伴随养老金融对内对外开放政策的落地，我国养老金管理市场将迎来新一轮扩容。

中国大力在第一、二支柱上进行建设，“三支柱养老保险体系”结构存在严重失衡的问题。中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚公布的数据显示，截至2016年，我国第一支柱占比74%，第二支柱占比23.1%，第三支柱占比0.29%。相比之下，我国与发达国家之间差距较大，如美国第一支柱占比10%，第二支柱占比61.9%，第三支柱占比达28.1%。而随着老龄化加剧，第一支柱的基本养老金面临着巨大的支付压力。要使得三支柱养老保险体系结构合理，需要解决诸多问题，更重要的是，需要从顶层设计上进行调整，制定个人养老金制度。

个人养老金制度15日起全国施行

昨日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》。通知明确，自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。税收优惠政策的实施范围从36个先行城市（地区）同步扩大到全国。通知进一步明确了相关支持政策，并就公众最为/p>

增加更多稳定收益品种

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，每年缴费上限为12000元，缴纳的资金由个人自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，封闭运行，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

通知规定，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。

“新增的三类均为低风险、收益稳的产品，也比较简单透明，将有利于个人养老金保值增值，为广大参加人特别是风险偏好较弱群体提供了更多选择。”中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧说。

通知还提出，鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金等产品。在齐传钧看来，这将为下一步提供更多有“利”产品打开空间。

购买产品流程简化

有了丰富的产品，还需简化流程。通知要求商业银行提高服务的便利化水平，取消了线上购买商业养老保险产品的“录音录像”要求。“这将便于参加人‘一站式’购买个人养老金产品，有助于提高老百姓投资的积极性。”中国人民大学教授董克用说，经过两年先行实施，个人养老金制度已吸引了7000多万人参加。如何留住客户、吸引资金，需要金融机构更多发挥专业水平，想办法帮助大家降低投资难度、稳定产品收益。

通知提出，金融机构根据个人投资风险偏好和年龄等特点，推荐适当的个人养老金产品。鼓励金融机构在与参加人协商一致的情况下，探索开展默认投资服务。

“对一些不知如何选择产品、希望获得专业服务的参加人，就可以通过投资咨询或默认投资的方式解决选择难的问题。这将考验金融机构的专业能力和风险管理水平。”董克用表示，“探索”二字意味着不会一下放开，将根据实际情况一步步走，守好百姓养老钱。

通知明确，金融机构要按照规定做好个人养老金产品资产配置公示和风险等级确定工作。个人养老金信息管理服务平台和金融行业平台根据风险等级，分类展示个人养老金产品，强化风险提示。

增加提前领取情形

通知还增加了提前领取情形，除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金。

领取方式也将更加灵活。参加人可以选择按月、分次或者一次性领取个人养老金，并可进行变更。参加人达到领取条件，可以通过各级社会保险经办机构、全国统一线上服务入口和商业银行等途径提出申请并经核实后，由商业银行将个人养老金发放至本人社保卡银行账户。

“适度提高制度在领取阶段的灵活性和包容度，将有助于减少参加人的后顾之忧。同时，在积累阶段也能让参与者更有积极性参与，有信心长期投资。”信安金融集团中国区首席养老金融专家孙博说，个人养老金属于养老保障体系的一部分，主要目标是帮助参与者积累更多养老资产，因此要求个人养老金账户的资金除特殊情况外，需封闭到退休后才能领取。

文/本报记者解丽

部分综合新华社

供图/视觉中国

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