小程序易贷商城是真的吗吗

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一、...他们跟我说恒昌不上征信的，不知道是不是真的

一般来说都不是真的。恒昌属于小额贷款公司，跑路的话，只要找不到你人，也不会上征信系统，你不怕他们找家人麻烦就好，其他的并无大碍。如果非要贷款，建议去一些正规的借贷公司，比如支付宝的花呗，微粒贷，微信分付，微业贷，开通信用卡这些。借款人如果不还贷款，过了还款日后就会逾期，网贷平台就会收取违约金和罚息等费用，到时候借款人如果不还款的话，可能被强制拍卖房产、汽车等财产用于还款。

：花呗，是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”（确认收货后下月再还款）的网购服务。天猫和淘宝的大部分商户或商品都支持花呗服务，具体商品是否可以使用花呗购买还是要以收银台页面显示为准。花呗产品已经正式上线，面向的用户群体正在逐步扩大。用户确认收货之后在下个月的10日之前还款即可，并可使用支付宝账户余额、账户中绑定的储蓄卡快捷，或余额宝自动还款，也可以主动进行还款。

每个月10号为花呗的还款日，用户需要将已经产生的花呗账单在还款日进行还清。到期还款日当天系统依次自动扣除支付宝账户余额、余额宝（需开通余额宝代扣功能）、借记卡快捷支付（含卡通）用于还款已出账单未还部分。为避免逾期，请确保支付宝账户金额充足。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。同时，花呗的逾期记录也将报送至芝麻信用，影响芝麻信用分值。另外，花呗、天猫分期、天猫先试后买、淘宝先用后付服务将共用一个消费额度。

说到微信借钱，首先要提到微粒贷。贷款市场里，微粒贷知名度比较高，据了解，微粒贷已经为2800万用户提供了服务。关于开通条件，微粒贷对符合白名单要求的用户提供开通入口，用户可以在微信钱包里找到微粒贷借钱。在贷款额度方面，微粒贷最高额度30万，贷款利息在002%-006%之间。微粒贷可以分期，分期期数可以选择5个月、10个月、20个月。

微信分付微信分付也被成为微信版花呗，是微信里类似支付宝花呗的一款产品，今年3月份开始灰度测试。微信分付是邀请制开通，开通分付后，用户在支付的时候，可以选择使用微信分付，在还款期还上账单即可。据了解，微信分付的额度一般不超过5万元。

据了解，微信分付日利率为004%，年化利率约为14%。微粒贷是按天收取贷款利息，该平台的贷款日利率在002%~005%之间。在该平台申请1万元，每天所产生的贷款利息在2~5元之间。

微业贷微业贷是微众银行为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款服务，该产品为结合大数据分析及互联网技术的一款金融创新产品。客户从申请至提款全部在线完成，无需抵质押，额度立等可见，资金分钟到账，按日计息，随借随还。微众银行将以科技金融为中小微企业提供高效便捷的融资服务。微业贷最高额度可以达到300万，使用周期不超过一年。

北京恒昌旗下恒易贷上征信吗？

此时应该先归还信用卡与上征信的网贷。逾期记录上征信会持续对个人征信产生负面影响，尽早结清欠款，就可以降低这些负面影响。而不上征信的网贷，可以后期慢慢还，虽然会影响网络征信，但信贷业务主要是参考人行征信。

另外，用户申请信用卡、贷款时，要注意自己的负债，不要让每月还款金额超过自己的还款能力。

众所周知，个人信用，在当今相当于每个人的信用通行证，它记录了我们每个人个人过去的信用行为，而这些行为将影响我们日后的经济活动。尤其是因为网贷逾期上了征信，在征信报告上留下不良信用记录的，不管是未来办理车贷房贷，还是办信用卡，都有可能都会被拒。

只需要微信小程序搜索：清白数据。点击查询，输入信息即可查询到自己的百行征信数据，该数据源自全国的网贷平台和银联，用户可以查询自身的大数据与信用情况，可以获取各类指标数据，查询到自己的个人信用情况，黑名单情况，网贷申请记录，申请平台类型，网贷授信额度预估等重要数据信息等。

总之，网贷逾期上了征信的后果是很严重的，所以要是借的网贷是上征信的，那么一定要按时还款，不要轻易逾期，否则要是逾期上了征信，出现了信用污点，还清欠款后还要五年时间才能够“洗白”，而要是一直不还款，信用污点会跟随你一辈子。

"网贷分为两种，上征信和不上征信的，这个你需要根据放贷平台的资质来判断，还有就是申请网贷时会有一个授权查询征信的选项。

当然也可以等你借了之后，从征信上来判断。

征信的话，你可以微信搜索，飞雨快查，进行查询。

里面有征信报告，如果上征信的话，那么就会留下贷款记录，没有的话，就说明不上征信。"

二、透过南银法巴消金，看离不开人工审批的线下大额消费贷

南银法巴消金，原名苏宁消费金融，自2015年转型以来，持续整合南京银行资源，成为其控股的消费金融公司。2022年，南京银行掌控了业务主导权，南银法巴消费金融的业务范围进一步扩大，聚焦于中端市场，拓展全国业务。其业务模式既包含线上，线下核心以线下为主，特别是通过继承南京银行消费金融中心的业务，如「诚易贷」和「购易贷」。

南银法巴消金的线下业务审批流程严谨，采用结合自动化和人工的方式。客户首先通过小程序提交身份证明、收入证明等材料，由客户经理初步筛选，然后系统自动化进行初步审批，同时，征信人员会进行电话核实、大数据对比等人工验证，确保信息的真实性。最终，人工判断和系统决策结合，形成客户信用评分，影响审批结果。

南银法巴消金的「诚易贷」和「购易贷」产品有着各自的信贷规则，如额度、期限和还款方式。截至2023年6月，其线下业务稳健，但即便在高度数字化的今天，由于个人客户信息核实的复杂性，如社保公积金信息的不确定性，以及对真实工作单位的验证，线下人工审批在大额消费贷款中仍然不可或缺。通过线下团队，南银法巴能更有效地进行贷后管理，确保风险控制。

网贷加上服务费，年化利率竟达6480%记者调查网贷套路多难清偿乱象

本报记者孙天骄

轻信网络上“利率低、无抵押、放款快”的小广告，浙江绍兴26岁的张女士向某贷款平台借款5000元，约定5日后偿还，不料到手仅3500元——每天利息300元，合计1500元被提前扣除。借款到期后，她无力偿还，便向对方提出以相同形式借款。对方向张女士推荐所谓“过桥借款”：借款1万元，到手5000元，并且要求当日借、次日还。第二次“过桥借款”时，对方要求张女士发送手持身份证的借款视频及裸照，方能放款。

就这样，张女士一步步陷入对方的套路中，4个月时间里，其所签借条高达550万元，扣除“砍头息”实际到手200多万元，这笔钱主要用于填补最初借款5000元产生的“巨洞”。

这是浙江绍兴警方去年破获的一起典型网络套路贷案件。

《法治日报》记者近日调查发现，类似的网贷套路当下仍不少见，只是严重程度不同而已。除较为常见的“砍头息”之外，还有以手续费、征信费、担保费、查询费、放款即需支付利息等名目变相收取“砍头息”的情况。此外，一些网贷平台还恶意制造还款障碍、增加还款难度；向难以还款的借款人推荐其他网贷产品等，导致借款人债务堆积难以清偿。

强制下款诱人入局

变相收费成高利贷

两年前因生活拮据急需用钱，但信用“花”了（在一段时间内查询征信的次数过多）无法在各大银行、正规贷款平台借款，广东广州的肖先生在网上看到一则号称“不看信用，秒速到账”的贷款广告后，没多想便点击链接下载了这款App。打开App，肖先生看到界面和自己以前看过的正规网贷软件界面一样，还有关于警惕高利贷的温馨提示。

放松警惕后，肖先生想看看自己在该平台有多少借款额度，便根据系统提示填写了家庭住址、工作单位等信息，并绑定了银行卡、提交了个人通讯录。结果，在没有弹出任何提示的情况下，系统显示借款成功3000元。“我很快就收到了借款到账信息，结果一看，实际到账只有1800多元，还提示我3天后到期应还款3050元。”他向记者回忆说。

3天后，肖先生未如期还款，其通讯录便被“爆”了——通讯录里所有联系人都遭遇了电话和短信威胁，他自己的手机几乎从早响到晚，还有恶意P图恐吓。无奈之下，肖先生只能从该平台又借了3000元垫付，结果同样只到手1800多元。

“每次借款，实际到手的钱只有60%多。借的多了，额度提升了不少，但欠的也更多了。我就像魔怔了一样，反复借款还款，以贷养贷，最后欠款数额达到了十几万元。”肖先生说，因实在无力偿还，他和妻子很长一段时间仓皇度日，不少朋友因为被催收电话反复打扰和他断绝了来往。

像肖先生一样被强制下款诱入网贷陷阱的并非个例。记者近日在社交平台上以“强制下款”为关键词进行检索，发现不少人有同样的遭遇。

今年5月，重庆市民陈女士收到一条短信，称可以测试信用额度。抱着玩一玩的心态，陈女士按照短信上的链接下载了一款名为“××优品”的App，并填写了电话、银行卡号等信息，看到借款额度显示为1900元。之后她直接关掉了软件，并没有申请借款。没想到当天下午，其银行卡竟然收到了1000元的汇款。

她赶紧打开“××优品”App，发现自己“被借款”，还款期限为5天，一共需要还款1900元，账单没有标明利率，直接写明收取服务费900元。“按360天计算，这笔借款年化利率高达6480%。”陈女士说，她后来报警求助，警方将该线索反馈给相关金融监管部门。

记者注意到，受访者口中的这些网贷App在正规手机应用市场往往检索不到，只能通过网络广告中的链接或短信推送的链接下载。

根据公开资料和记者采访情况来看，强制下款只是一些无资质网贷平台的套路之一，现实中还有其他各种变相高利贷手段，导致不少借款人难以清偿欠款，越陷越深。

河南周口的罗先生曾使用“××易贷”App进行贷款，贷款数额1000元至5000元不等。在无力偿还贷款后，该App客服向其介绍了其他网贷平台，让其以贷还贷。3个月时间里，罗先生陆续通过各类平台借款，累计到账数额26万元，但实际欠款金额达46万余元。

一名网贷借款人告诉记者，其曾在某贷款平台上借款后签订了一份借条。借条内容显示，借款金额1000元，利率24%，还款时间为3天，出借方式为线下出借。后续放款时，其只收到了700元。“虽然借条上填写了金额和利率，但对方将实际放款及逾期费率重新口头告知了一遍，称以最后一次为准。”

广东深圳的李先生去年在一款名为“××汇”的网贷App上借款1800元，期限为1个月，贷款的最低年化利率为14.4%。但看似合理的利率背后，还隐藏着担保费用。李先生在办理借贷手续时，系统要求加收168元的担保费，该笔费用不退还，也不可重复担保。李先生算了下，加上担保费和利息，这笔借款的年化利率达126%。

还有以商品租赁的形式行高利贷款之实的新型套路贷。今年年初，浙江绍兴警方破获一起租手机形式的新型套路贷案件，贷款人员称其贷款形式是租赁手机，先认购他们提供的手机，再把手机卖给回收手机的商户，再以回租方式贷款，期限至少1个月。

例如有人想要贷款2万元，贷1个月，对方拿出两部苹果15ProMax，共19200元，称每部手机回收价是8700元，两部手机共17400元。之后，对方拿出一份租赁合约：手机金额为9600元一部，每日租金是160元/部，押金1000元/部，租期1个月。扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用，实际拿到手的贷款只有14400元，加上每天320元的租金，1个月下来，应还金额为28800元。

可能构成多重罪名

查处存在一定难度

各种网贷套路产生的“巨债”，导致了不少悲剧，有人甚至因此自杀身亡。

结合处理过的套路贷案件，绍兴市公安局越城区公安分局民警周楹础向记者介绍，网络套路贷案件的共同特点主要是通过线上作案，以低息、快速放款为诱饵吸引借款人，但实际借款利率极高且还款要求苛刻。

“黑网贷利滚利的手段多样。通过设置具体还款时间点，例如每天下午3点前还款，超过该时间点就要求收取逾期费、违约金等费用；以‘逾期’次数多为由，对曾有过‘逾期’的借款人，以各种理由加收利息；对于前债未结清的借款人，通过利息复算利息的方式加收费用等。”周楹础说。

华北电力大学（北京）人文与社会科学学院新金融法中心主任陈燕红注意到，强制下款和暴力催收是这些案件的常见现象，借款人常在未完全知情或未授权的情况下，收到款项并被迫承担债务和高利息。还款一旦逾期，借款人将面临极其恶劣的催收手段，包括恐吓、威胁、曝光隐私等。

华北科技学院应急与国家安全法治战略研究中心副教授孙禹介绍，根据“两高两部”《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》规定，与线下套路贷相似，网络套路贷同样可能会涉嫌构成诈骗、敲诈勒索、寻衅滋事等犯罪。网络套路贷实施过程中利用了信息网络技术，还会涉及一些与线下套路贷不同的罪名。

“例如，黑网贷平台在‘审核’下款时，会调取用户的通讯录信息以及通话记录，以便后续进行威胁或骚扰，此举可能涉嫌构成侵犯公民个人信息罪。又如，基于实施套路贷犯罪而在网络中推广相关网贷App的，可能涉嫌构成非法利用信息网络罪。”孙禹说。

“实践中，查处网络套路贷难度较大。因为此类行为多在线上通过社交平台或App实施，精准研判分析嫌疑人的身份存在一定的难度，且放款收息一般不会直接用嫌疑人本人实名账户，可能存在使用贩卖的第三人资金账户，导致梳理分析资金来源去向较为复杂。”周楹础说，催收手段也多种多样，有短信轰炸，也有通过第三人手机号码、社交软件进行骚扰、恐吓，确定实际作案人也存在难度。

北京冠领律师事务所执行主任任战敏代理过多起网络套路贷案件。他告诉记者：“司法实践中，由于套路贷的‘套路’千变万化，范围难以准确界定，其刑事立案及打击标准法律适用不明确，导致民刑交叉问题有时难以厘清，增加了法律适用的复杂性。同时，由于套路贷团伙采取多种手段规避监管，以及受害人对电子证据的取证和固定意识欠缺，实务中的取证往往比较困难。一些当事人因害怕和担心权益受损不愿报案和提供线索，也为查处带来了一定难度。”

陈燕红认为，司法管辖问题也增加了查处网络套路贷的复杂性。网络套路贷的操作平台和服务器可能设在不同地区甚至境外，给统一查处和打击带来了难度。

提高监管“精准度”

限制平台推广途径

近年来，针对“砍头息”“套路贷”“高利贷中介”等网贷乱象，有关部门一直在推进治理。

去年10月，最高人民法院发布的《关于优化法治环境促进民营经济发展壮大的指导意见》明确，严格落实民法典关于禁止高利放贷的规定，降低民营企业的融资成本，依法规制民间借贷市场“砍头息”“高息转本”等乱象，金融机构和地方金融组织向企业收取的利息和费用违反监管政策的，诉讼中依法不予支持。

同年12月，最高人民检察院发布《关于充分发挥检察职能作用依法服务保障金融高质量发展的意见》，重点加大对金融领域逃废债、“砍头息”“套路贷”等虚假诉讼违法犯罪行为的打击力度，着重加强民事执行监督，强化民事检察与刑事检察的有序衔接，加大对金融消费者合法权益的司法保护，维护公平诚信的金融市场秩序。

“尽管国内已有相关法律法规对网贷行为进行规范，但面对不断变化和升级的网贷乱象，出台更严密的监管规定是很有必要的。”陈燕红说，此外，网贷乱象往往具有跨国性和隐蔽性，相关部门应加强国际合作，推动建立信息共享机制，共同打击跨国网贷犯罪活动。特别是对于涉及跨境资金流动的案件，应加强与相关国家的司法合作，追查资金流向，打击违法犯罪行为。

陈燕红说，一些不法分子利用先进的网络技术，如加密通信、虚拟货币交易、虚拟身份等，隐藏身份和资金流向，规避追踪和打击，监管部门应建立健全监管体系和机制，对网贷平台资质、业务流程、资金流向等进行全方位监控。利用大数据、人工智能等技术手段，提高监管的“精准度”和有效性，及时发现和处理违规行为。

“还要通过宣传教育，提高公众对网贷套路的警惕性和防范能力。同时要完善消费者权益保护机制，设立专门的网贷纠纷调解机构，提供便捷高效的法律咨询和援助服务，帮助消费者解决纠纷。”陈燕红说。

在孙禹看来，应进一步提高网贷平台的准入门槛并严格限制其推广途径，原则上只能通过应用商店下载涉网贷业务的App。针对涉及贷款业务的App，应用商店应注重审核开发者提供的公司名称、法人姓名、联系电话等信息，以保证其真实性和有效性。应强化对于非法网贷App的预防性治理，如果发现其涉嫌违法犯罪，应及时介入并追究相应法律责任。

对于深陷网贷套路的人，任战敏提醒，基于网贷套路而形成的高额欠款，大部分是虚假且没有法律支持的，应立即停止还款，保留好所有与贷款有关的转账记录、合同、通信记录等，及时向公安机关报案，或者及时咨询专业的法律人士，了解其他维权途径和方案。要及时寻求朋友、家人或心理咨询师的支持和帮助，积极面对，避免因恐惧而让自己陷入套路贷的深渊。

来源：法治日报

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